Suurin osa ihmisistä saavuttaa 60-vuotiaan vahvan mielipiteen rahasta, mutta yksi aihe yllättää silti koulutetuimmatkin lähes joka kerta. Virheellä on taipumus pahentua vuosikymmeniä kestäneen eläkkeelle jäämisen aikana, ja se maksaa usein kymmeniä tuhansia dollareita ennen kuin yksikään eläkeläinen tajuaa sen täysin.
Charles Schwabin uusi opas esittelee Medicare-vaihtoehdot, jotka useimmat tulevat eläkeläiset kohtaavat lopulta, ja yksityiskohdat ansaitsevat huolellisen huomiosi. Ohjelma on välttämätön kaikille amerikkalaisille eläkeläisille, mutta siinä on merkittäviä porsaanreikiä, jotka voivat kuluttaa säästöjäsi, jos jätät rakenteen huomiotta.
Schwab haluaa tulevien eläkeläisten ymmärtävän: tärkeimmät osat ja liikkeet, joita he voivat tehdä ennen kuin täyttävät kuusikymmentäviisi. Alla oleva käytännön opas voi auttaa sinua välttämään taloudellisia ansoja, jotka rankaisevat väärään aikaan tai väärään paikkaan ilmoittautuneita amerikkalaisia.
Medicare Reality Schwab haluaa kaikkien amerikkalaisten kohtaavan
Medicare on kriittinen terveydenhuolto eläkeläisille, mutta ohjelmassa on merkittäviä aukkoja, jotka pakottavat useimmat kotitaloudet suunnittelemaan omat kustannukset, Schwab selittää. Original Medicarella ei ole taskusta maksettavaa enimmäismäärää, mikä tarkoittaa, että terveydenhuollon kustannukset voivat nousta loputtomasti kriittisen sairauden vuoden aikana ilman sisäänrakennettua enimmäisrajaa.
“Useimmat ihmiset eivät ymmärrä, että omat kustannukset voivat olla merkittäviä sairastuttuaan, mikä tapahtuu yleensä myöhemmin eläkkeellä. Kukaan ei ajattele sitä ennen kuin se osuu taskuunsa.” sanoi Carolyn McClanahan, MD, CFP, Life Planning Partners.
Medicaren ulkopuoliset palvelut sisältävät rutiininomaisen hammashoidon, näkö- ja kuulohoidon sekä useimmat reseptilääkkeet ja pitkäaikaishoidon vaihtoehdot iäkkäille amerikkalaisille.
Nämä aukot pakottavat sinut ostamaan lisäturvaa, valitsemaan vaihtoehtoisen suunnitelman tai maksamaan erotuksen henkilökohtaisista säästöistäsi jäljellä olevan eläkkeesi ajaksi. Schwab viittaa kahteen päästrategiaan, jotka voivat auttaa eläkeläisiä maksimoimaan kattavuuden ja rajoittamaan omat lääketieteelliset kustannukset tulevina vuosikymmeninä.
Miksi Medicaren neljä osaa ovat tärkeitä lompakollesi
Jokainen Medicaren neljästä osasta kattaa erilaiset palvelut, ja rakenteen ymmärtäminen auttaa sinua välttämään kalleimmat epäsuhtaudet eläkevuosien aikana.
Medicaren osat, selitetty. Osa A kattaa sairaalahoidot eikä yleensä maksa mitään palkkiota, jos sinä tai puolisosi maksoitte Medicare-veroja vähintään kymmenen työvuoden ajan. Osa B kattaa avohoidon ja ennaltaehkäisevän hoidon, tuloperusteiset kuukausimaksut alkaen 202,90 dollarista ja vuotuinen 283 dollarin omavastuu vuonna 2026, Schwab huomauttaa. Osa C, joka tunnetaan nimellä Medicare Advantage, yhdistää A-, B- ja usein D-osat yksityiseen suunnitelmaan, joka sisältää usein hammashoito- ja näköetuja. Osa D kattaa Medicaren hyväksymät reseptilääkkeet omilla vakuutusmaksuillaan ja enintään 615 dollarin omavastuulla vuonna 2026. Yksityisten vakuutusyhtiöiden Medigap-sopimukset kattavat alkuperäisen Medicaren omavastuut, osamaksut ja rinnakkaisvakuutukset, ja saatavilla on 10 standardoitua suunnitelmaa, jotka on merkitty A–N.
Schwab ryhmittelee nämä osat kahteen toteuttamiskelpoiseen strategiaan, mutta rakennuspalikoiden tunteminen tekee nuo isommat päätökset helpommin tehtävissä luottavaisin mielin.
Medicare kattaa sairaalahoidon, avohoidon ja ennaltaehkäisevän hoidon, Medicare Advantagen ja Medicaren hyväksymät reseptilääkkeet, mikä auttaa sinua välttämään kalliita keskeytyksiä eläketerveydenhuollossa.
MoMo Productions/Getty Images
Medicaren askeleet Schwab sanoo, että tulevien eläkeläisten tulisi ottaa
Schwabin opas opastaa tulevia eläkeläisiä useisiin erityistoimiin, jotka voivat vähentää elinikäisiä kustannuksia ja estää yleisimmät amerikkalaisten tekemät ilmoittautumisvirheet.
Priorisointivaiheet Opi Medicaren neljästä osasta ja päätä, sopiiko Original Medicare plus Medigap paremmin tilanteeseesi kuin yhdistetty Medicare Advantage -suunnitelma. Ilmoittaudu ensimmäisen seitsemän kuukauden ilmoittautumisjakson aikana, joka kattaa kolme kuukautta ennen 65-vuotissyntymäkuukautta, itse kyseisen kuukauden ja kolme kuukautta sen jälkeen. Eläkkeelle siirtyvä suosittelee ilmoittautumista syntymäpäivää edeltävien kolmen kuukauden aikana, jotta vakuutus alkaa syntymäpäiväkuukauden ensimmäisestä päivästä. Osta Medigap-vakuutus kuuden kuukauden kuluessa B-osaan ilmoittautumisesta, sillä tämä ajanjakso antaa sinulle taatun hyväksynnän mihin tahansa valitsemaasi suunnitelmaan. Ilmoittaudu osan D lääketurvaan ajoissa, Medicare.gov selittää, että osan D myöhästymismaksu on 1 % edunsaajan kansallisesta perusmaksusta (38,99 dollaria vuonna 2026) kattamatonta kuukautta kohden, lisättynä elinikäisenä. ne jotka tienaavat enemmän. Tarkista Medicare-suunnitelmasi vuosittain Fall Open -ilmoittautumisen aikana 15. lokakuuta – 7. joulukuuta, jolloin kustannukset ja verkostot voivat muuttua ilman erillistä ilmoitusta.
Jokainen Schwabin oppaan tarjoama liike perustuu viimeiseen, ja minkä tahansa niistä puuttuminen voi jättää rahaa pöydälle eläkevuosisi aikana.
Millaiset ovat Medicare-kulusi vuonna 2026
Medicare-kulut voivat kasvaa nopeasti, kun otat huomioon vakuutusmaksut, omavastuut ja yhteismaksut, varsinkin jos aliarvioit tulojen vaikutuksen jokaiseen laskun rivikohtaan. Yksittäinen sairaalahoito osan A mukaisesti sisältää 1 736 dollarin omavastuun vuonna 2026, ja päivittäiset 434 dollarin korvaukset astuvat voimaan kuudennenkymmenennen päivän jälkeen, Schwab huomauttaa.
B-osan vakuutusmaksut alkavat 202,90 dollarista kuukaudessa ja nousevat 689,90 dollariin yksittäisille hakijoille, jotka ansaitsevat yli 500 000 dollaria IRMAA-tulosääntöjen mukaisesti, yritys sanoo. Osan D lääketurva on CMS:n mukaan keskimäärin noin 34,50 dollaria kuukaudessa muiden palkkiosi lisäksi.
D-osan enimmäisomavastuu on 615 dollaria vuonna 2026, ja reseptilääkkeiden kokonaiskustannukset on rajoitettu 2 100 dollariin inflaation vähentämislain muutosten ansiosta. 65-vuotias tupakoimaton nainen Chicagossa voisi maksaa 122–355 dollaria kuukaudessa Medigap Plan G -vakuutuksesta, kuten Schwabin esimerkki osoittaa, ja kattavuus vaihtelee suuresti.
Lisää Medicare/Medicaid:
AARP nostaa punaisen lipun sosiaaliturvasta ja lääkehoidosta Jos Medicare-suunnitelmasi peruutettiin, tee se nytAARP selittää suuren uuden Medicare-muutoksen tulossa pian
Medicare Advantage -suunnitelmat maksavat keskimäärin 14 dollaria kuukaudessa vuonna 2026 osan B vakuutusmaksujen lisäksi, vaikka monet mainostavatkin palkkioita niinkin alhaisina kuin 0 dollaria kuukaudessa. AARP vahvistaa, että nämä suunnitelmat rajoittavat vuotuiset omat menot 9 250 dollariin verkon sisäisistä palveluista ja 13 900 dollariin yhdistetyistä verkon sisäisistä ja verkon ulkopuolisista palveluista.
Original Medicarella ei ole tällaista rajaa, joten vakava sairaus voi viedä kotitalouden konkurssiin ilman riittävää lisäturvaa, Schwab varoittaa selvästi. B-osan myöhästymismaksu lisää 10 % kuukausimaksuusi jokaiselta viivästyneeltä vuodelta ja jatkuu elinikäisenä.
D-osan sakko toimii eri tavalla: kerro 1 % kansallisesta perusmaksusta jokaiselta kertyneeltä kattamattomalta kuukaudelta 38,99 dollariin kuukaudessa vuonna 2026, opas selittää. Nämä seuraamukset ovat olemassa, koska Medicare vaatii laajaa riskipoolia, ja ilmoittautumisen viivyttäminen ilman ansiokasta työpaikan kattavuutta on kallis virhe mille tahansa eläkeläiselle.
Aiheeseen liittyvä: Schwab paljastaa kohtalokkaan virheen eläkemenoissa
