Nykymaailmassa yhä useammat yli 65-vuotiaat jatkavat työntekoa. Medicare, iäkkäille amerikkalaisille ja vammaisille suunniteltu sairausvakuutusohjelma, voi olla monimutkainen jopa normaaleissa olosuhteissa. Kun lisäät yhtälöön ansiotulot, asiat voivat muuttua hieman monimutkaisemmaksi.
On useita syitä, miksi monet 65-vuotiaat ja sitä vanhemmat jatkavat työntekoa. Näitä voivat olla:
He tarvitsevat tuloja työstä. He odottavat saavuttaessaan täyden eläkeiän (FRA) saadakseen sosiaaliturvaetuudet. Täysi eläkeikä on vuonna 1959 syntyneillä 66 vuotta ja 10 kuukautta ja vuonna 1960 tai myöhemmin syntyneillä 67 vuotta. Pidempi eliniänodote tekee mahdollisuudesta työskennellä pidempään. He nauttivat työstä ja työtovereidensa toveruudesta.
Syistä riippumatta Medicaressa on joitain asioita, jotka on otettava huomioon, jos olet 65-vuotias tai vanhempi ja työskentelet.
Oletko työnantajasi sairausvakuutuksen piirissä?
Jos kuulut työnantajasi suunnitelmaan, sinulla on harkittava vaihtoehto. Voi:
Valitse työnantajan vakuutus ja lykkää Medicarea. Vähennä työnantajan kattavuutta ja valitse Medicare. Ota työnantaja- ja Medicare-vakuutus voimassa samanaikaisesti.
Jälkimmäinen vaihtoehto voi olla kallis, koska tässä tapauksessa työnantajan kattavuus on ensisijainen ja Medicare-vakuutus tulee voimaan vain, kun työnantajan kattavuus ei kata maksua.
Yleinen strategia tässä on ilmoittautua Medicare-osaan A, joka on ilmainen, kun olet vielä työnantajasi suunnitelman piirissä, ja odota sitten ilmoittautumista Medicaren osaan B, kunnes työnantajasi suunnitelma ei enää kuulu sinulle.
Jos työnantajallasi on vähemmän kuin 20 työntekijää, vakuutusturvasi on yleensä toissijainen Medicareen nähden, joten täysi ilmoittautuminen Medicareen vaaditaan yleensä 65-vuotiaana ensimmäisen ilmoittautumisjakson aikana, joka alkaa kolme kuukautta ennen kuukautta, jolloin täytät 65 vuotta, kolme kuukautta sen jälkeen ja sisältää syntymäkuukautesi.
COBRA ja eläke-etuudet
Jos kuulut COBRA:n piiriin aiemmalta työnantajalta tai sinulla on eläkkeelle jääneen sairausvakuutus edelliseltä työnantajalta, sinun on rekisteröidyttävä Medicareen, kun täytät 65 vuotta. Molempia kattavuustyyppejä pidetään Medicaren kannalta toissijaisina.
Tyypillinen tilanne, jossa joku saattaa kuulua COBRA:n tai eläkkeellä olevan terveydenhuollon piiriin ja silti työskennellä, voi syntyä, jos hän on lähtenyt työnantajasta ja siirtynyt sitten yrittäjäksi.
HSA
Jos maksat terveyssäästötilille (HSA) työnantajasuunnitelman tai oman HSA:n kautta, sinun tulee vakavasti harkita näiden maksujen lopettamista vähintään kuusi kuukautta ennen kuin täytät 65 vuotta. Syynä on, että kun olet rekisteröitynyt johonkin Medicaren osaan, sinua ei saa maksaa HSA:lle.
Monet ihmiset kirjautuvat A-osan vakuutusturvaan 65-vuotiaana, vaikka he olisivat edelleen työnantajasuunnitelman piirissä. Osa A on ilmainen. Osan A kattavuus on kuitenkin usein päivätty kuudella kuukaudella, joten syynä on lopettaa HSA-maksujen maksaminen kuusi kuukautta ennen A-osaan ilmoittautumista.
HSA:ssa jo olevat rahat ovat sinun käytettävissäsi milloin tahansa sairauskulujen kattamiseksi.
Huumesuunnitelman kattavuus
Kriteerit sen määrittämiseksi, tarvitseeko sinun ilmoittautua Medicaren (osa D) reseptilääkesuunnitelmaan vai ei, kuuluuko Medicaren mielestä “luotettava” lääkesuunnitelma vai ei. Jos kuulut laajemman työnantajan terveyssuunnitelman piiriin, huumeturvaasi pidetään todennäköisesti ansiokkaana. Jos olet 65-vuotias, on parasta tarkistaa suunnitelman tarjoajalta, täyttääkö suunnitelma ansiokkaasti kriteerit.
Jos et kuulu suunnitelman piiriin tai jos suunnitelmaa ei pidetä ansiokkaana, sinulla on 62 päivää aikaa lääketurvan menettämisestä rekisteröityä Medicaren kanssa yhteensopivaan reseptilääkesuunnitelmaan tai saada vakuutus osana Medicare Advantage -suunnitelmaa. Jos tätä vakuutusta ei saada ajoissa, seurauksena on sakkoja, jotka ovat voimassa elinikäisenä ja etenevät korkeampien vakuutusmaksujen muodossa.
Medicareen ilmoittautuminen työn aikana voi olla monimutkaista, mutta hyödyllistä.
Kuva Primestock/Shutterstock
Medicare IRMAA
Income-Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA(I)) on Medicaren vakuutusmaksulisä, joka koskee Medicare-edun saajia, joiden tulot ylittävät tietyn tason. IRMAA koskee kahden edellisen verovuoden tuloja sekä Medicaren B- ja D-osien vakuutusmaksuja.
Työtulot voivat helposti laukaista IRMAA-lisän. Joissakin tapauksissa, jos tilanteesi on muuttunut dramaattisesti, saatat pystyä valittamaan IRMAA-lisästä.
Kun yhä useammat ihmiset työskentelevät pidempään, Medicare-kattavuus työskentelyn aikana on edelleen vallitseva. Muista tarkastella terveysturvatilannettasi tarkasti, jotta voit tehdä sinulle parhaat päätökset 65-vuotiaasta alkaen.
Aiheeseen liittyvä: Medicare vs. HSA: kallis virhe, joka on vältettävä 65-vuotiaana
