Vaikka useimmat asunnon ostajat valitsevat kiinteäkorkoisia asuntolainoja, on tapauksia, joissa saatat haluta tarkastella lähemmin säädettäväkorkoista asuntolainaa. Esimerkiksi ARM:t voivat olla fiksu valinta ihmisille, jotka ostavat kiinteistön vuokrattavaksi tai myytäväksi tai jotka aikovat muuttaa muutaman vuoden sisällä, mikä tarkoittaa, että he muuttavat ennen ARM:n johdanto-osan kiinteän koron kauden päättymistä ja säätöjen alkamista.
Lue eteenpäin ja selitämme, kuinka ARM toimii, kun saatat haluta harkita ARM-maksua kiinteäkorkoisen lainan sijaan, ja katsoa joidenkin parhaiden lainanantajien tämänhetkisiä ARM-korkoja.
Edellisen arkipäivän ARM-kurssiraportin näet täältä.
Keskimääräiset ARM-asuntolainakorot
Fortune tarkasteli uusimmat saatavilla olevat tiedot 31. lokakuuta 2025. Nämä ovat instituutioiden toimittamia otosmääriä. Jokainen niistä perustuu tiettyihin oletuksiin hypoteettisen lainanottajan luottoprofiilista ja sijainnista. Arviot voivat sisältää oletuksen asuntolainan alennuspisteistä. Jos päätät hakea, ota huomioon, että saamasi hinta voi poiketa tässä näytetyistä näytehinnoista.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Pankki 7/6 ARMZillow Asuntolainat 7/6 ARMKorko5,625%5,750%6,250%TOD 6,516%6,523%6,790%Korko5,625%5,750%6,250%TOD6,516%6,523
7/6 ARM on kiinteä korko seitsemän vuoden ajan, jonka jälkeen sopeutumisjaksot kuuden kuukauden välein.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat vs. säädettäväkorkoiset asuntolainat
Noin 92 %:lla asuntolainoja omaavista kotitalouksista on kiinteäkorkoisia asuntoluottoja. Toisin kuin ARM:issa, joissa korko voi vaihdella alkuperäisen kiinteäkorkoisen jakson jälkeen, korko on sama lainan voimassaoloajan, kun sinulla on kiinteäkorkoinen asuntolaina. On helppo ymmärtää, miksi se on suosittu valinta.
ARM:illa voi kuitenkin olla järkeä tietyissä tilanteissa. Toisin sanoen saatat kuulua niihin noin 8 %:iin asuntolainanhaltijoista, jotka päättävät, että tällainen laina tarjoaa mahdollisuuden.
Milloin saatat harkita säädettäväkorkoista asuntolainaa
Tässä on kolme asunnonostajien luokkaa, joille ARM:ista voi olla apua:
Väliaikaiset tai “aloitus” asunnon ostajat. Jos olet melko varma, että et ole kotonasi pitkään, ARM voi olla strateginen valinta, koska voit hyödyntää alhaista kiinteää korkoa ja myydä asunnon ennen sopeutumisajan tuloa. Sijoittajat. Monet kiinteistösijoittajat pitävät ARM:ista samasta syystä. He voivat saada alhaisen koron etukäteen, ja sopeutumisajan lähestyessä (kolme, viisi tai seitsemän vuotta) he voivat säätää vuokraa vastaamaan uutta asuntolainamaksua tai siirtyä ylöspäin ja ostaa seuraavan. Ostajat korkeiden korkojen aikoina. Lopuksi monet ostajat ottavat mahdollisuuden säädettävän koron asuntolainaan korkeakorkoisten kausien aikana, koska he tarjoavat todennäköisemmin alhaisemman koron etukäteen ja lopussa olettaen, että asiat rauhoittuvat, kun niiden määräaika päättyy. Kuinka säädettäväkorkoiset asuntolainat toimivat
ARM:t alkavat tyypillisesti alhaisella kiinteällä korolla tietyn ajanjakson ajaksi (esimerkiksi kolmeksi, viideksi, seitsemäksi tai 10 vuodeksi), ja kun “kiinteä ajanjakso” päättyy, “säätöjakso” alkaa.
Täällä asiat muuttuvat mielenkiintoisiksi. Sopeutumisjakson aikana ARM-korkotasosi voi vaihdella useiden avaintekijöiden perusteella, mukaan lukien:
Viitekorot. ARM:t saavat yleensä peruskorkonsa viitearvosta, jota kutsutaan suojatuksi yön yli -rahoituskoroksi (SOFR). Yhdysvaltain valtiovarainministeriö julkaisee joka aamu uuden SOFR:n kertoakseen pankeille ja lainanantajille, että “hei, tässä on rahan lainauksen hinta tänään”. Tämä puolestaan auttaa lainanantajia asettamaan markkinoiden kannalta sopivat korot eri tuotteille autolainoista asuntolainoihin. Marginaalit. Marginaali on kiinteä prosenttiosuus, jonka lainanantajasi lisää indeksiin saadakseen ARM-korkosi. Joten jos sinulla on ARM sidottu SOFR:iin ja SOFR on 5%, kun marginaalisi on 2%, ARM-prosenttisi on 7%. Marginaalit vaihtelevat tyypillisesti 2 % ja 3,5 % välillä ja voivat vaihdella lainanantajan, lainan ja luottokelpoisuuden mukaan. Marginaalit on myös hakattu kiveen osana lainasopimusta, joten on parasta käydä ostoksilla nähdäksesi, mitkä lainanantajat voivat tarjota kilpailukykyisimmän marginaalin. Hintarajoitukset. Lopuksi korkokatot asettavat rajan sille, kuinka paljon korkotasi voi nousta lainan aikana. “Alkutason” säätörajat säätelevät, kuinka paljon korkotasi voi nousta ensimmäisellä kerralla, “seuraavat” säätörajat sanelevat, kuinka paljon se voi nousta alkurajan jälkeen, ja “elinikäiset” säätörajat rajoittavat korkosi kokonaismäärää.
Yleisin ARM-ehto voi olla 5/1, mikä tarkoittaa, että lainalla on kiinteä korko viideksi vuodeksi ja sen umpeuduttua korko alkaa muuttua vuosittain 25 vuoden ajan (useimmissa ARM-koroissa on 30 vuotta).
Toinen yleinen ARM-kesto on 10/6, mikä tarkoittaa, että sinulla on 10 vuoden kiinteä jakso ja 20 vuoden sopeutumisjakso, jonka aikana korko muuttuu kuuden kuukauden välein. Voit myös nähdä ARM 3/1, ARM 7/1 ja ARM 10/1.
Lue lisää: Miksi taattu yön yli -rahoituskorko voi olla tärkeä asuntolainallesi.
Tutustu päivittäisiin kurssiraporteihimme
ARM:n jälleenrahoitus kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi
Joskus, vaikka kiinteistösi ostaminen ARM:n avulla olisikin edullista, huomaat lopulta, että kiinteäkorkoinen asuntolaina olisi parempi jatkossa. Ehkä olet esimerkiksi päättänyt, että ensimmäinen kotisi on loppujen lopuksi pitkäaikainen koti. Et ole yksin, jos tilanne on tällainen: Vuodelta 2024 tehdyssä tutkimuksessa havaittiin, että suurella osalla Millennial- ja Z-sukupolven asunnonomistajista ei ole varaa päivittää ja tyytyä alkuasuntoihinsa.
Tietystä syystä riippumatta, tiedä, että ARM-lainasta on mahdollista jälleenrahoittaa kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi. Itse asiassa se on luultavasti melko yleinen syy ARM-haltijoille jälleenrahoittaa.
Jälleenrahoitus ARM-asunnolta kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi ei ole rakettitiedettä, ja se toimii paljon kuin jälleenrahoitus kiinteäkorkoisesta asuntolainasta kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi. Haet useilta lainanantajilta löytääksesi parhaat hinnat, toimittaaksesi tarvittavat asiakirjat, sulkeaksesi uuden lainasi ja maksaaksesi vanhan lainasi kokonaan pois.
Säädettäväkorkoisten asuntolainojen plussat ja miinukset
Kuten kaikilla muillakin asuntolainatyypeillä, ARM-lainoilla on yhdistelmä etuja ja haittoja. Vaikka lainanantajasi voi lopulta päättää, mikä asuntolainatyyppi sopii sinulle, perusasioiden tunteminen voi auttaa sinua budjetoimaan ja navigoimaan prosessin ensimmäisissä vaiheissa:
Mahdollisuus saada alhaisempi alkukorko. Lainanantajat tarjoavat tyypillisesti alhaisempia korkoja ARM:ille kuin kiinteäkorkoisille asuntolainoille alkuperäisen (tunnetaan myös kiinteänä) aikana. Pienemmät vaatimukset lainanottajalle. Koska kuukausimaksut alkavat pienemmältä, monet lainanantajat voivat lieventää ARM-lainaajia koskevia vaatimuksia kiinteäkorkoisiin lainaajiin verrattuna (esimerkiksi mahdollisesti ottamaan vastaan lainaajia, joilla on 50 % DTI). Kuukausimaksut voivat pienentyä. Jos korot laskevat tämän ja kiinteän ajanjakson päättymisen välillä, saatat joutua maksamaan vielä pienemmän kuukausierän. HaitatMutta kuukausimaksut voivat nousta. Kun kiinteä korko umpeutuu, korkotasi voi nousta niin paljon kuin elinikäinen katto sallii (usein jopa 5 prosenttiyksikköä korkeampi kuin alkuperäinen korko). Jos esimerkiksi 400 000 dollarin pääoman korko nousi 7 prosentista 12 prosenttiin yhdessä yössä, kuukausimaksu nousi noin 2 661 dollarista noin 4 114 dollariin, mikä on 1 453 dollarin tai 54,6 prosentin hyppy toisin sanoen. Hintoja on vaikea arvioida. Kun alennuspisteet poistetaan yhtälöstä, on suhteellisen helppoa verrata lainanantajien nro 1 ja nro 2 kiinteäkorkoisia asuntolainatarjouksia. ARM:issa on kuitenkin useita liikkuvia osia, ja oikean sopimuksen löytäminen voi olla vaikeaa etukäteen. Vähemmän rauhallisuutta. Vaikka verojen ja vakuutusten kustannukset nousevat, kiinteäkorkoisten lainanottajien mielenrauha tietää, että heidän peruslainan maksunsa eivät muutu koskaan. ARM-lainaajat voivat nauttia alhaisemmista koroista etukäteen ja mahdollisesti alhaisemmista koroista pitkällä aikavälillä, mutta he eivät nauti siitä vakauden tunteesta pitkällä aikavälillä. Fortune Brainstorm AI palaa San Franciscoon 8.–9. joulukuuta tuodakseen yhteen älykkäimmät tuntemamme ihmiset – teknikot, yrittäjät, Fortune Global 500:n johtajat, sijoittajat, päättäjät ja nerokkaat mielet siltä väliltä – tutkimaan ja kyselemään tekoälyä koskevia kiireellisimpiä kysymyksiä toisella ratkaisevalla hetkellä. Rekisteröidy tästä.