Suurin osa ihmisistä nelikymppisenä ikääntyessään isommilla elämänsuunnitelmilla kuin säästötilit riittävät, ja aukko yllättää usein.
JP Morgan Personal Investingin uusi tutkimus vangitsee tämän hetken selvästi ja korostaa katumusta kaikilla tulotasoilla ja kotitaloustyypeillä. Puolet keski-ikäisistä aikuisista myöntää nyt tehneensä yhden taloudellisen virheen, joka voi olla erityisen tärkeä, jos olet vielä 30-vuotias.
Pahoittelun jakaa puolet keski-ikäisistä säästäjistä
Noin 51 % keski-ikäisistä aikuisista toivoo nyt aloittaneensa taloutensa suunnittelun vuosia aikaisemmin, raportoi JP Morgan Personal Investing. Vain 9 % sanoi, että he olivat suunnitelleet taloutensa täysin tulevia tavoitteitaan varten, kun taas 38 % myönsi, että heillä oli vain karkea linja.
Toiset 60 prosenttia 30–60-vuotiaista aikuisista näkevät keski-iän mahdollisuutena keksiä itsensä uudelleen sen sijaan, että asettuisivat asettumaan, JP Morgan Personal Investing -tutkimuksen mukaan. Tuo kunnianhimon ja suunnittelun välinen kuilu on todellinen pahoittelu, joka piilee monissa kodeissa, ja sillä on taipumus paljastaa itsensä 1950-luvun alun tullessa näkyville.
“Nyt on paras aika aloittaa eläkkeelle jäämisen suunnittelu.” sanoi Evan Potash, CFP, CLU, ChFC, varainhoidon neuvonantaja TIAA:sta.
Kerran elämässä loma oli 30-vuotiaiden keskuudessa tärkein tavoite, jota seurasi asuntolainan maksaminen hyvissä ajoin ennen aikataulua. Muita tärkeimpiä tavoitteita olivat eläkemaksujen kasvattaminen, yrityksen perustaminen tai rahan säästäminen merkittävää urakatkoa varten, selvityksessä todettiin.
Miksi keski-iästä on tullut uudelleenkeksimisen aikakausi
Ihmiset kohtelevat nelikymppisiä ja viisikymppisiä ikkunana uusille keksinnöille, matkustamisesta uran muutoksiin ja suuriin henkilökohtaisiin projekteihin, yritys selitti.
“Nykyään keski-ikä on siirtynyt ‘kriisin’ käsityksen ulkopuolelle – se on Yhdistyneen kuningaskunnan aikuisten uudelleenkeksimisen ja valinnan aikaa”, sanoi Claire Exley, JP Morgan Personal Investingin rahoitusneuvonta- ja ohjausjohtaja.
Uudelleenkeksiminen kuulostaa inspiroivalta, mutta se maksaa oikeaa rahaa, ja harvat ihmiset ovat keränneet sen tukemiseen tarvittavia säästöjä, varoitti JP Morgan Personal Investing. Elinajanodote ja eläkeiän ikääntyminen tarkoittavat, että neljäkymppinen ei ole enää viimeinen virstanpylväs, vaan taloudellinen kiitorata, joka kattaa vielä kolmekymmentä vuotta työtä.
Amerikkalaiset elävät keskimäärin noin 79 vuotta, CDC:n tiedot osoittavat, mikä antaa useimmille työssäkäyville kotitalouksille pidemmän ikkunan tulevaisuuden suunnitteluun.
Keski-ikää on nyt keksitty uudelleen, mutta pidempi eliniänodote tarkoittaa, että taloudellinen suunnittelu on välttämätöntä merkityksellisten elämänmuutosten tukemiseksi.
Maskot/Getty Images
Strategiat, jotka JP Morganin mukaan voivat sulkea keski-iän kuilun
JP Morgan Personal Investingin varallisuusasiantuntijat ovat esittäneet kuusi selkeää askelta auttaakseen 30- ja 40-vuotiaita ihmisiä välttämään joutumasta seuraavaan keski-iän katumusten aaltoon. Jokainen askel on käytännöllinen ja suunniteltu toimimaan, vaikka aloittaisit säästämisen myöhemmin kuin edellinen suunnitelmasi oli ehdottanut, kun olit parikymppinen.
Tässä on mitä he suosittelevat: Rakenna ensin 3–6 kuukauden hätäkassavarasto, jotta odottamattomat laskut eivät koskaan pakota sinua nostamaan rahaa pitkäaikaisista sijoituksista väärään aikaan markkinoilla. Vältä yleensä liiallisen käteisen säilyttämistä, sillä tyhjäkäynnillä olevat säästöt menettävät arvoaan inflaation seurauksena ja yleensä jäävät paitsi hajautettujen markkinasalkkujen tuotoista. Automatisoi kuukausimaksusi suoralla talletuksella, mikä poistaa säästämisen tunteet ja tasoittaa osakemarkkinoiden suhdannevaihteluita. 401(k) ja IRA, nämä tilit kasvattavat lykättyä veroa ja yhdistelevät tehokkaammin ajan myötä. Tarkista työnantajasi vastikemaksu huolellisesti, sillä vastaavan maksun jättäminen pöydälle tarkoittaa ilmaisen rahan välittämistä jokaisesta saamastasi palkasta. Yhdistä vanhat eläketilit aiemmista työpaikoista yhteen paikkaan, jotta voit hallita maksuja, tasapainottaa omistuksia ja nähdä koko eläkekuvasi selkeästi. Miltä Yhdysvaltain eläkeluku näyttää ennen tavoitteen asettamista
Yhdysvalloissa eläkkeelle jääminen on kalliimpaa kuin useimmat keski-ikäiset säästäjät odottavat, varsinkin kun otetaan huomioon terveydenhuolto, asuminen ja pidempi elinajanodote.
Keskimääräinen kotitalous käytti 78 535 dollaria vuosikuluihin vuonna 2024, BLS:n luvut osoittavat, ja vanhemmilla kotitalouksilla on usein terveydenhuollon kustannuksia perustason yläpuolella.
Tämä luku antaa sinulle realistisen pohjan ennen kuin sosiaaliturva, eläkkeet tai omat eläketilit tulevat laskelmiin, joita lopulta tarvitset. Useimpien työntekijöiden tulisi säästää noin kymmenen kertaa viimeinen palkkansa 67 ikävuoteen mennessä, Fidelity neuvoo laajalti mainitun eläkkeelle jäämisen vertailuarvon perusteella.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Eläkeläiset, jotka noudattavat 4 prosentin sääntöä, jättävät tuhansia pöydälle. Fidelity sanoo, että 500 dollarin politiikka voi suojata koko nettovarallisuuttasi. Fidelityn 4 Roth-strategiaa voivat säästää perheellesi omaisuuksia veroissa.
Tämä tarkoittaa, että työntekijä, joka ansaitsee 100 000 dollaria lähellä eläkettä, pyrkii säästämään noin miljoona dollaria 401(k)s- ja IRA-asioissa ennen kuin hän lähtee kokopäivätyöstä. Sosiaaliturva korvaa tyypillisesti noin 40 prosenttia varhaiseläketuloista keskituloisille ihmisille, SSA huomauttaa, joten eron on tultava henkilökohtaisista säästöistä.
Vuoden 2026 rajoitukset sallivat nyt 24 500 dollaria 401(k) ja 7 500 dollaria IRA:ssa, ja lisäksi 8 000 dollaria 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille työntekijöille. 60–63-vuotiaat työntekijät saavat myös 11 250 dollarin superlisän.
Yleisiä virheitä, jotka laajentavat rahakuilua keski-iässä
Monet nelikymppiset tekevät vältettäviä virheitä, jotka pidentävät säästöjensa toipumisaikaa JP Morganin esittämien mallien perusteella.
Suurten käteisvarojen säilyttäminen vuosia samalla kun inflaatio vaikeuttaa hiljaa jokaisen sijoitusmarkkinoiden ulkopuolelle pysäköidyn dollarin ostovoimaa. Ohita työnantajan ottelu 401(k) -suunnitelmalla, joka on lähin asia, jonka amerikkalainen työntekijä voi saada taattua tuottoa tänään. Yritetään ajoittaa markkinat kertakorvauksilla sen sijaan, että jaattettaisiin maksuja tasaisesti kuukausille sijoitusmatkan tasoittamiseksi. Jätä huomioimatta aiempien työpaikkojen vanhat 401(k)-tilit, jotka menettävät hiljaa arvoaan piilomaksujen ja huonon rahastovalinnan vuoksi vuosi toisensa jälkeen. Mitä tehdä tässä kuussa, jotta kuilu alkaa kurottua
Kahden tunnin tarkastus kunkin eläketilin kolmesta viimeisestä lausunnosta voi paljastaa vuodot, jotka JPMorganin keski-iän sijoitusoppaassa useimmiten huomautetaan: liialliset maksut, työnantajan yhteensopivuuden puute ja aiempien työpaikkojen lepäävät saldot.
Capitalize arvioi, että 31,9 miljoonaa unohdettua 401(k) -tiliä sisältää noin 2,1 biljoonaa dollaria, ja työministeriön kadonneiden ja löydettyjen tietokantojen avulla voidaan jäljittää ne.
Realistisen luvun liittäminen tavoitteeseen on paikka, jossa inertia katkeaa. Bankraten vuoden 2025 Financial Regrets Surveyn mukaan 43 prosenttia taloudellisia valituksia olevista ihmisistä ei ollut edistynyt edellisenä vuonna.
Tammikuussa 2026 tehdyssä valtakunnallisessa tutkimuksessa 85 prosenttia 45-vuotiaista ja sitä vanhemmista vastaajista toivoo aloittaneensa säästämisen aikaisemmin. Työelämäsi seuraava vuosikymmen saattaa silti tuottaa sellaista joustavuutta, jota vastaajat toivovat rakentaneensa vuosia aiemmin.
Aiheeseen liittyvä: JP Morgan jakaa vinkkejä salkkusi suojaamiseen Lähi-idän jännitteiden keskellä
