Viime viikolla pitämässään puheessa unionin tilasta presidentti Donald Trump otti voittokierroksen ottamalla käyttöön uuden 401(k)-ohjelman työntekijöille, joilla ei ole työnantajan tukemia ohjelmia. Mutta ehdotuksessa on pieni ongelma: jotkut ihmiset uppoavat säästöihinsä pysyäkseen pinnalla.
Ehdotus, liittovaltion vuosittainen jopa 1 000 dollarin maksu työntekijöille, joilla ei ole pääsyä työnantajan tukemiin 401(k)-suunnitelmiin, ei oteta huomioon amerikkalaisen elämän peruspiirrettä: kenellä on edes 1 000 dollaria investoitavaksi?
Kun lähes neljännes amerikkalaisista kotitalouksista elää palkasta palkkaan, Bank of American mukaan yhä useammat työntekijät tekevät ratsioita 401(k)-tileilleen selviytyäkseen. Vanguardin uudessa raportissa How America Saves 2026 todettiin, että ennätysmäärä 401(k) suunnitelman osallistujaa teki vaikeita nostoja tileiltään, mikä on 6 prosenttia enemmän kuin viime vuonna 5 prosentista edellisenä vuonna.
Vaikka Trump mainitsi “mölyttävän” talouden unionin tila -puheessaan, monet amerikkalaiset tuntevat sen taloudelliset vaikutukset. Keskiluokan kotitaloudet muodostavat nyt pienemmän osuuden tuloista, kun taas ylin 1 % kaksinkertaisti osuutensa talouspiirakasta omistaen lähes 54 biljoonaa dollaria kokonaisvarallisuudesta Federal Reserven tietojen mukaan. Ja monet amerikkalaiset tuntevat olevansa jumissa eläkesäästöjen suhteen. Jopa vuosikymmeniä kestäneen säästämisen jälkeen kotitaloudet eivät vieläkään pääse eroon keskiluokasta. Lisäksi kuusinumeroisia palkkoja ei pidetä enää edes ylempänä joissakin Yhdysvaltain osavaltioissa, koska laskupaineet, kuten inflaatio, ravistelevat amerikkalaisia kotitalouksia.
K-muotoiset eläkesäästöt
Vanguard huomauttaa, että osa syy siihen, miksi ihmiset ovat jääneet eläkkeelle, on se, että se on nyt helpompi tehdä. SECURE 2.0:n julkaisun myötä käyttäjät voivat itse todistaa täyttävänsä IRS:n vaatimukset, mikä poistaa paperityöt ja nopeuttaa sertifiointia. Mutta yritys totesi, että vain 3 % suunnitelmista tarjosi itsesertifiointiominaisuuden.
Eläketiedot osoittavat kasvavaa K-muotoista eläkesäästämisympäristöä, jossa suuri- ja pienituloisten säästäjien välillä on ero. Kun yhä useammat osallistujat etsivät säästöjään, yhä useammat ihmiset saavuttavat miljonääristatuksen eläkkeellä. 401(k) miljonäärien määrä kasvoi 665 000:een vuoden 2025 viimeisellä neljänneksellä, yli 10 000 enemmän kuin edellisellä neljänneksellä Fidelity Investmentin mukaan, MarketWatch raportoi.
Nämä seitsemännumeroiset säästöt rajoittuvat kuitenkin peliin pisimpään osallistuneisiin osallistujiin. Kuten Fidelity huomauttaa, useimmat miljoonan dollarin tilinomistajat ovat säästäneet 25 vuotta tai enemmän. Millenniaalit edustavat vain 4 prosenttia näistä miljonäärisaldoista.
Ero ei ole vain sukupolvien välinen ero. Siihen vaikuttaa myös maksutapa. Kesäkuussa 2025 julkaistu Vanguard-tutkimus osoitti, että tuntipalkkatyöntekijöiden keskuudessa vaikeuksista vetäytyminen oli paljon todennäköisempää kuin palkkatyöläisten keskuudessa tuntipalkkatyöntekijöiden kuukausitulojen vaihtelun vuoksi.
Mutta tiedot osoittavat, että se ei ole tuho ja synkkyys kaikille amerikkalaisille. Itse asiassa monet näkevät eläketilinsä kasvavan tasaisesti. Huolimatta markkinoiden epävakaudesta ja vaikeiden kotiutusten lisääntymisestä, keskimääräinen 401(k) saldo kasvoi 11 prosenttia 146 000 dollariin Fidelityn mukaan. Ja Vanguardin tiedot osoittavat samanlaista suuntausta. Vanguardin hallinnoimien tilien keskimääräiset saldot kasvoivat 13 % vuonna 2025 ja saavuttivat ennätystason 167 970 dollaria
Silti Teresa Ghilarducci, The New Schoolin taloustieteen professori ja yksi Trumpin 401(k)-suunnitelman taustalla olevista ekonomisteista, sanoi äskettäin Fortunen haastattelussa, että monet pienituloiset ihmiset, jotka ovat olleet vuosia suljettuina eläkesuunnitelmista, epäilevät 401(k)-suunnitelman kannattavuutta.
“He on juuri jätetty pois tällaisesta järjestelmästä koko uransa ajan”, hän sanoi. “He haluavat tietää, mikä ongelma on.”
