Vanhemmat haluavat parasta lapsilleen, ja säästäminen tulevaisuutta varten on vain yksi tapa saada heidät menestymään. Mutta BlackRockin toimitusjohtaja Larry Fink varoittaa, että useimmat aikuiset, puhumattakaan vanhemmista, ovat onnekkaita saadessaan puolet siitä, mitä heidän lapsensa voivat kerätä, jos presidentti Donald Trumpin uudet 401 000 tilit toteutuvat.
Trumpin ennätysmäisen, lähes kaksituntisen unionin tila -puheen aikana presidentti esitteli kaikenlaisia taloustilastoja ja viittasi taloudellisen hyvinvoinnin alueisiin, samalla kun lisääntyneet valtion menot ovat saaneet maan vajoamaan syvemmälle historian suurimpaan valtionvelkaan.
Presidentille, jonka lakiehdotuksessa vaaditaan valtion menojen leikkaamista verohelpotuksen lisäämiseksi, Trumpin hallinto tarjoaa nyt 1 000 dollaria siemenrahoitusta jokaiselle 1.1.2025–31.12.2028 syntyneelle Yhdysvaltain kansalaiselle, joka avaa hallituksen tukeman 401k:n tilin nimeltä “Trumpitilit”.
Tilit, joiden odotetaan julkaistavan tämän vuoden heinäkuun 5. päivänä, antavat vanhemmille ja huoltajille mahdollisuuden perustaa ja rahoittaa enintään 5 000 dollaria vuodessa jokaista tukikelpoista lasta kohden. Kelpoisuuden saamiseksi lasten on oltava alle 18-vuotiaita, Yhdysvaltain kansalaisia ja heillä on oltava sosiaaliturvatunnus.
Vaikka tilejä voidaan käyttää mihin tahansa yrityksen perustamisesta asunnon käsirahaan tai jopa eläkkeelle säästämiseen, asiantuntijat varovat käsittelemästä näitä tilejä tyypillisten 401K- tai Thrift Savings Plan (TSP) -tilien tapaan.
“Yksi suurimmista huomioista, jonka haluan ihmisten ymmärtävän, on, että tämä on pohjimmiltaan verojen lykkäysmekanismi”, EY:n kansallinen yksityinen verojohtaja Dianne C. Mehany kertoi Fortunelle. “Trump-tilit lapsille eivät ole sama asia (401k tai TSP), kuin ne tällä hetkellä kirjoitetaan. Säästät ehdottomasti lapsillesi. Saat varmasti ottelun Yhdysvaltain hallitukselta, mikä on hienoa, jos olet tietyllä tulotasolla ja lapsesi syntyy ennen tiettyä vuotta.”
Mehany, joka on nähnyt asiakkaiden kiinnostuksen näitä tilejä kohtaan lisääntyneen, sanoo, että näiden tilien verorakennetta määritellään edelleen ja kiinnostuneiden osapuolten tulisi olla tietoisia mahdollisista verovaikutuksista. Vanhemmat ja työnantajat voivat halutessaan maksaa huollettavana olevan henkilön tilille 2 500 dollaria ennen veroja, mikä toimii samalla tavalla kuin tyypillinen 401 000 suunnitelma. Kuten hallituksen verkkosivuilla nyt lukee, rahat näyttävät kasvavan tilillä verovapaasti, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta, ja se toimii melkein kuin Roth IRA: lapsia rangaistaan, kun he pääsevät tilille ennen 18 vuoden ikää. Kaikki nostot, jotka ylittävät lahjoitetun summan, ovat veronalaisia, aivan kuten perinteinen IRA.
Tämä eroaa myös tyypillisestä 529 korkeakoulun säästösuunnitelmasta, joka tunnetaan laillisesti “pätevänä lukukausisuunnitelmana”, jonka avulla edunsaajat voivat ansaita verovapaata kasvua. Vaikka maksut eivät ole liittovaltion verotuksessa vähennyskelpoisia, nostot ovat verovapaita, jos niitä käytetään päteviin koulutuskuluihin.
“Se on se, mitä olemme todella yrittäneet korostaa asiakkaillemme, varsinkin kun he kysyvät 529 suunnitelmasta, että ne ovat todella verovapaata kasvua, jos niitä käytetään aiottuun tarkoitukseen”, Mehany sanoi.
Silti Mehany sanoi, että tilit ovat loistava tilaisuus saada lapset ajattelemaan taloudellista tulevaisuuttaan jo varhaisessa iässä.
“Ajattelen sitä, miten minut kasvatettiin. Vanhempani työskentelivät erittäin, hyvin kovasti, eivätkä kumpikaan menneet yliopistoon, eivätkä he kasvaneet sijoittavien ihmisten parissa. Ja he avasivat minulle säästötilin, kun olin 10-vuotias”, Mehany sanoi. “Ja katsoakseni 250 dollaria, se ansaitsee vähän korkoa. Tajusin varhain, okei, ehkä jos laitan syrjään pieniä summia, se auttaa minua silti. Näin perheet, joilla ei ehkä ole tätä mahdollisuutta, voivat silti opettaa lapsilleen. Minusta se on hienoa.”
Unionin tilaa koskevassa puheessaan Trump korosti myös Michael ja Susan Dellin 6,25 miljardin dollarin hyväntekeväisyyslahjoitusta, jonka avulla ensimmäiset 25 miljoonaa alle 10-vuotiasta amerikkalaista lasta, jotka asuvat postinumeroissa ja joiden mediaanitulot ovat alle 150 000 dollaria, saisivat 250 dollaria lisää.
Mehany käsitteli myös etua, jonka työnantajat voivat tarjota ennen veroja suoritettavina maksuina suoraan huollettaviensa Trump-tileille.
“Nykyään työnantajat etsivät lisäetuja, joita he voivat tarjota työntekijöilleen ja jotka todella osoittavat, kuinka he välittävät heistä, pelkän palkan lisäksi”, Mehany sanoi viitaten kasvavaan trendiin, jossa työnantajat tarjoavat etupaketteja, jotka ylittävät normaalin palkan ja sairausvakuutuksen. “Tämä on vain yksi puoli lisää. Joten uskon, että monet työnantajat ovat kiinnostuneita lisäämään tämän kahvilasuunnitelmiinsa.”
Silti Mehany varoitti, että vanhempien olisi hyödyllistä keskustella veroneuvojansa kanssa, koska Trump-tilejä koskevat jatkuvasti muuttuvat ohjeet, ja todella istua alas ja katsoa, mikä voisi toimia parhaiten heidän perheelleen. “Näiden tavoitteiden ymmärtäminen nyt sen sijaan, että avattaisiin vain jokainen saatavilla oleva tili, on todella tärkeää, koska niillä on hyvin erilaisia verovaikutuksia”, hän sanoi. “Joten sanon teille, että (jos) sinulla on monia vaihtoehtoja, keskustele veroneuvojasi kanssa, koska ne ovat todella erilaisia.”
Aikuiset eivät ole läheskään valmiita eläkkeelle
Trumpin tilit ovat askel oikeaan suuntaan yhteiskunnassa, joka on ylivoimaisesti valmistautumaton tai valmistautumaton eläkkeelle siirtymiseen.
BlackRockin toimitusjohtaja Larry Fink sanoi vuosittaisessa kirjeessään 2025 osakkeenomistajille, että “lähes kukaan ei ole lähellä” säästämistä eläkkeelle. Varainhoitoyhtiö tutki 1 000 rekisteröityä äänestäjää ja havaitsi, että keskivertoihminen uskoi tarvitsevansa 2,1 miljoonaa dollaria päästäkseen eläkkeelle mukavasti, mikä luku, jota monet samoista vastaajista sanoivat olevan vaikea saavuttaa.
“Se on paljon. Enemmän kuin odotin”, Fink kirjoitti ja lisäsi, että “tuskin kukaan on lähellä”, ottaen huomioon, että 62 prosentilla vastaajista oli alle 150 000 dollaria eläkesäästöjä varten.
Teoriassa tämä numero olisi paljon helpompi saavuttaa, jos heillä olisi Trump-tili. Trump Account -verkkosivuston luvut viittaavat siihen, että tänä vuonna syntynyt lapsi, jonka perhe maksoi 5 000 dollarin maksun vuosittain, kerää 271 000 dollaria 18-vuotiaana ja jopa 13 miljoonaa dollaria 55-vuotiaana.