Kun eläkeläisiä pyydetään nimeämään suurimmat pelkonsa, rahan loppuminen on yleensä yksi niistä. Mutta osa syistä, miksi eläkeläiset ovat huolissaan säästöjensä kulumisesta, on se, että kustannuksilla on taipumus nousta vuosi vuodelta. Vaikka inflaatio ei ole millään tavalla uusi käsite, se on ollut rehottava vuodesta 2021 lähtien. Ja vaikka viimeaikaiset tasot ovat historiallisesti katsoen epätavallisia, ei ole mitään takeita siitä, ettet kohtaa huimaa inflaatiota jossain vaiheessa eläkkeelläsi. Hyvä uutinen on, että sosiaaliturvaetuudet on suunniteltu pysymään inflaation tahdissa, ainakin teoriassa. Se, tekevätkö he sen käytännössä, on eri juttu.
Kuinka sosiaaliturvan COLA-sopimukset toimivat
Joka vuosi sosiaaliturvaetuudet ovat oikeutettuja automaattiseen elinkustannussäätöön tai COLA:han. Mutta se ei tarkoita, että voitot kasvavat joka vuosi. Sosiaaliturvan COLA-sopimukset liittyvät suoraan inflaatioon, joka mitataan kaupunkien palkansaajien ja toimistotyöntekijöiden kuluttajahintaindeksillä (CPI-W). Jos tämä määrä nousee, sosiaaliturvaetuudet kasvavat. Jos se pienenee, voitot pysyvät ennallaan. Onneksi ne eivät voi vähentyä vuodesta toiseen.
Sosiaaliturvan COLA-sopimukset perustuvat erityisesti kolmannen vuosineljänneksen CPI-W-tietoihin. Tästä syystä sosiaaliturvaviranomaiset julkistavat COLA-sopimukset yleensä lokakuussa, ja ne tulevat voimaan seuraavana tammikuussa.
Miksi sosiaaliturvan COLA-kaava voi olla virheellinen?
Sosiaaliturvan COLA-kaavan pitäisi toimia teoriassa. Syy, miksi se ei toimi hyvin käytännössä, on yksinkertainen: CPI-W ei kuvaa tarkasti kustannuksia, joita sosiaaliturvaetuuksien saajat yleensä kohtaavat. CPI-W seuraa toimihenkilöiden ja toimihenkilöiden kustannuksia. Monet sosiaaliturvan saajat eivät ole luonteeltaan työntekijöitä ja kuluttavat siksi eri tavalla.
Sosiaaliturvan saajat käyttävät yleensä suuremman osan rahoistaan terveydenhuoltoon ja asumiseen. CPI-W pyrkii aliarvioimaan erityisesti terveydenhuollon inflaation vaikutusta, koska terveydenhuolto tuottaa yleensä vähemmän tuloja työntekijöille kuin eläkeläisille. Saadaksesi käsityksen siitä, kuinka hyvin (tai ei) sosiaaliturvalainsäädäntö kestää, katsotaanpa pari keskeistä tietopistettä:
Puolueeton Senior Citizens League havaitsi, että sosiaaliturvan saajat menettivät 20 prosenttia ostovoimastaan vuosina 2010–2024 tehottomien COLA-sopimusten vuoksi. Plan Advisor, joka perustuu HealthView Servicesin tietoihin, havaitsi, että eläkeläiset voivat nykyään odottaa terveydenhuoltokustannusten kasvavan keskimäärin 5,8 prosenttia vuosittain eläkkeellä ollessaan, kun taas sosiaaliturvan ennustettu COLA on 2,4 prosenttia.
Jos olet skeptinen toisen kohdan suhteen, katso vain nykyisiä Medicaren palkkioita. Viime vuonna normaali kuukausittainen B-osan maksu oli 185 dollaria. Tänä vuonna se on 202,90 dollaria. Se on noin 9,7 % kasvua yhdessä vuodessa. Vertaa tätä tämän vuoden 2,8 prosentin sosiaaliturvan COLAan ja on helppo nähdä, miksi korotukset ovat usein riittämättömiä.
Aiheeseen liittyvä: Oletko velkaa sosiaaliturvaveroja? Näin voit tietää
Kuinka voittaa inflaatio eläkkeellä
Vaikka sosiaaliturva tarjoaa jonkin verran suojaa inflaatiota vastaan, se ei täytä täysin tehtäväänsä. Mutta voit tehdä oman osasi inflaation päihittämiseksi:
Sijoita kasvua ja tuloja tuottaviin omaisuuseriin, kuten osinkoosakkeisiin ja ETF:ihin. Lataa inflaatioherkät omaisuuserät, kuten Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Osta indeksoitu annuiteetti (vaikka ota huomioon haitat, kuten monimutkaiset rakenteet, korkeat takaisinostomaksut ja mahdollisesti kalliit maksut). Siirrä sosiaaliturvaa 70-vuotiaaksi suurempien tarkastusten osalta, mikä voi auttaa kattamaan paremmin nousevat kustannukset tulevaisuudessa.
Vaikka sosiaaliturvaetuudet on suunniteltu pysymään inflaation tahdissa, rikkinäisillä järjestelmillä on taipumus jättää eläkeläisille vähemmän ostovoimaa ajan mittaan saman verran tai enemmän. Mutta jos ryhdyt torjumaan inflaatiota sosiaaliturvan ulkopuolella, saatat huomata, että COLA-sopimusten ja henkilökohtaisten ponnistelujesi välillä sinulla on vahva asema pysyä menoissasi niiden noustessa.
Aiheeseen liittyvä: 4 väärinkäsitystä sosiaaliturvasta, jotka meidän on selvennettävä
