Monet amerikkalaiset lähestyvät eläkkeelle siirtymistä kysyvät version samasta kysymyksestä: Onko minulla tarpeeksi eläkkeelle? Tämä on kysymys, jonka rahoitussuunnittelijat kuulevat enemmän kuin mikään muu, ja vastaus on harvoin niin yksinkertainen kuin säästösaldon vertaaminen kaavioon tai peukalosääntöön.
Äskettäisessä keskustelussa Sensible Moneyn perustaja Dana Anspach selitti, miksi yleiset eläkesäästämisen vertailuarvot voivat tarjota lähtökohdan, mutta eivät kokonaiskuvaa.
Ainoa tapa tietää varmuudella, oletko valmis jäämään eläkkeelle, on arvioida tulolähteesi, kulutustarpeesi, verotilanteesi, investointien kohdentuminen ja elämäntapamieltymyksesi jäsennellyssä eläketulosuunnitelmassa.
Alla on Anspachin kanssa käydyn keskustelun selkeyden ja lyhyyden vuoksi muokattu transkriptio.
Robert Powell: “Onko minulla varaa jäädä eläkkeelle?” Se on ehkä useimmin kysytty kysymys, jonka rahoitusneuvojat saavat. Ja täällä puhua minulle siitä, kuinka vastaat tähän kysymykseen, on Dana Anspach Sensible Moneysta. Dana, tervetuloa.
Dana Anspach: Hei, Bob. Hienoa olla täällä. Ja kyllä, se on luultavasti yksi yleisimmistä kysymyksistä: Mistä tiedän, voinko jäädä eläkkeelle? Kuinka paljon rahaa tarvitsen eläkkeelle jäämiseen? Kuinka paljon eläkkeelle jääminen maksaa? Sitä on eri muodoissa, mutta se on ehdottomasti suosittu teema.
Sopivan ajan löytäminen eläkkeelle ei ole aina helppoa.
Shutterstock
Yksinkertaisten säästötavoitteiden rajat
Robert Powell: Ennen kuin alamme vastata tähän kysymykseen, useat sijoitusrahastoyhtiöt julkaisevat säästöjen vertailuarvoja, jotka osoittavat, kuinka paljon eri-ikäisten ihmisten olisi pitänyt säästää. Esimerkiksi T. Rowe Price sanoo, että 30-vuotiaana sinun olisi pitänyt säästää noin 0,5-kertaisesti palkkasi ja 65-vuotiaana noin 11-kertaisesti. Fidelityllä on samanlainen ohje, joka ehdottaa 10-kertaista palkkaa 67-vuotiaana. Kuinka hyödyllisiä nämä nyrkkisäännöt ovat?
Dana Anspach: Uskon, että kaikki oikeaan suuntaan osoittavat merkit voivat olla hyödyllisiä. Ne voivat auttaa jotakuta arvioimaan, ovatko he yleisesti kantaman alueella. Jos joku on 55-vuotias ja näkee, että hänen on ehkä kerättävä lisää, se voi olla hyödyllinen opas.
Aiheeseen liittyvä: Kuinka saada enimmäissosiaaliturvatarkastus eläkkeellä
Mutta jos joku katsoo ohjeita eikä pääse lähellekään näitä lukuja, seurauksena voi olla masennus. Ja se ei auta.
Nämä merkit jättävät myös pois monia tosielämän tekijöitä:
Odotettu perintö tapauksissa, joissa se on melko varmaa. Kiinteistö- tai yritysomistus. Eläke. Erot elämäntapojen odotuksissa.
Joten yksinkertainen ohje “10-kertainen palkka” on vain laaja lähtökohta. Sen ei pitäisi saada ketään tuntemaan olonsa epätoivoiseksi tai liian itsevarmaksi. Todellisuudessa on paljon enemmän vivahteita.
Miksi henkilökohtaiset tekijät ovat tärkeitä
Joillakin ihmisillä on suurin osa varallisuudestaan kiinteistöissä tai heidän kulutustarve on pienempi tai he saavat eläkettä. Toiset saattavat haluta kuluttaa enemmän varhaiseläkkeellä tietäen, että kulut pienenevät myöhemmin. Kaikki tämä muuttaa panoraaman.
Kuinka tehdä kattava eläkkeelle jäämisanalyysi
Robert Powell: Joten kun joku kysyy: “Onko minulla varaa jäädä eläkkeelle?” Miten vastaat siihen?
Dana Anspach: Vastaamme erittäin perusteellisesti. Pyydämme paljon yksityiskohtaisia taloustietoja. Jos jollakulla on esimerkiksi veronalainen välitystili, tarvitsemme kustannusperusteen, ei vain saldon. Se määrittää, kuinka nostoja verotetaan ja onko olemassa mahdollisuuksia hyötyä alhaisemmilla veroprosenteilla.
Tarkastelemme myös tarkemmin tilien nostojärjestystä, nostojen odotettua verovaikutusta ja sitä, miten se sopii yhteen sosiaaliturvan ja muiden tulojen ajoituksen kanssa.
Käyttäytymisellä ja mieltymyksillä on väliä
Jotkut ihmiset haluavat “kuluta enemmän nyt” -suunnitelman maksimoidakseen aktiiviset eläkevuodet. Toisten on nähtävä tilien saldon pysyvän vakaana ajan mittaan voidakseen tuntea olonsa taloudellisesti turvalliseksi. Hyvä suunnitelma heijastaa sekä matematiikkaa että psykologiaa.
Tee se itse verrattuna esityslistan kanssa työskentelemiseen
Robert Powell: Joten joku voisi aloittaa säästämisohjeiden kanssa, mutta tunteaksesi itsesi todella varmaksi sinun pitäisi luultavasti työskennellä suunnittelijan kanssa?
Dana Anspach: Kyllä. Jotkut ihmiset rakastavat laskentataulukoita ja analytiikkaa, ja he voivat tuntea olonsa mukavaksi tehdäkseen monia näistä asioista itse. Toiset ovat luonnollisia taloudenhoitajia ja haluavat “palkkaeläkesuunnitelman”, johon he voivat luottaa ilman, että heidän tarvitsee hallita lukuja päivittäin.
Näille ihmisille suunnittelijan kanssa työskentely on erittäin arvokasta.
Voiko AI auttaa?
Robert Powell: Entä AI-työkalut suunnitteluun?
Dana Anspach: Tekoäly kehittyy nopeasti. Mutta yleiset mallit tuottavat silti liian usein vääriä vastauksia. Minua huolestuttaa se, että monet ihmiset eivät ehkä tiedä, milloin vastaus on väärä. Joten tässä vaiheessa tekoäly voi auttaa, mutta sen ei pitäisi korvata ammatillista harkintaa.
Mielenrauhan etu
Dana Anspach: Yksi suunnitteluprosessin läpikäymisen tärkeimmistä eduista on mielenrauha. Jopa ihmiset, jotka pelkäävät katsoa numeroita, tuntevat usein helpotusta, kun heillä on selkeä suunnitelma.
Robert Powell: Fritz Gilbert sanoi kerran, että hän oli huolissaan rahasta 90 prosenttia ajasta ennen eläkkeelle jäämistään ja vain 10 prosenttia sen jälkeen, kun hänellä oli suunnitelma. Ja se on tavoite.
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey Sounds the Alarm on 401(k) Plans