Kuvan lähde: Getty Images
Self-Invested Personal Pension (SIPP) on tehokas väline varallisuuden rakentamiseen eläkkeelle siirtymistä varten. Se ei sovellu vain pitkäaikaisiin sijoituksiin, vaan valtion verohelpotukset voivat toimia lisäpolttoaineena sekoitusprosessissa.
Huhtikuussa 2024 kokopäiväisten työntekijöiden keskimääräinen vuosipalkka Isossa-Britanniassa oli 37 430 puntaa kansallisen tilastotoimiston mukaan. Kuinka suuri SIPP:n tulee olla, jotta se tuottaa niin paljon passiivista tuloa?
rikkoa asioita
Olettaen, että sijoittaja käyttäisi 4 prosentin viitearvoa, salkun pitäisi olla hieman alle 937 000 puntaa. Joillekin ihmisille tämä saattaa tuntua liian optimistiselta summalta tavoiteltaviksi (ja on epäilemättä vaikeampaa saavuttaa mitä vanhempana aloitat).
Mutta 40-vuotiaalle perusveronmaksajalle se on itse asiassa toteutettavissa keskimääräisellä tuottoasteella (noin 8,5 % Yhdistyneen kuningaskunnan osakemarkkinoilla, kun osingot sijoitetaan uudelleen). Toisin sanoen heidän ei tarvitsisi tukea riskialttiita toimia tämän tavoitteen saavuttamiseksi. Kiinteät yhdisteet toimisivat.
Oletetaan, että tämä 40-vuotias voi maksaa 900 puntaa joka kuukausi. Tästä tulee 1 125 puntaa verohelpotuksena lisätyn 225 punnan vuoksi. Vuoden aikana nämä maksut olisivat yhteensä 13 500 puntaa. Ja 23 vuoden 8,5 prosentin yhdistämisen jälkeen SIPP voi nousta 937 000 puntaa.
Tietysti veropolitiikka voi muuttua tulevaisuudessa. Mutta nykytilanteessa nämä luvut osoittavat, että on mahdollista nostaa nollasta lähes 1 miljoonaan puntaa sijoittamalla 900 puntaa kuukaudessa uuteen SIPP:hen.
Huomaa, että verokohtelu riippuu kunkin asiakkaan yksilöllisistä olosuhteista ja saattaa muuttua tulevaisuudessa. Tämän artikkelin sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi. Sitä ei ole tarkoitettu, eikä se ole minkäänlainen veroneuvonta. Lukijat ovat vastuussa oman due diligence -tarkastuksensa suorittamisesta ja ammattiavun hankkimisesta ennen sijoituspäätösten tekemistä.
Tavoitteena korkeammalle
Riittääkö se varhaiseläkkeelle siirtymisen rahoittamiseen? No, se voi olla, riippuen yksilöllisistä olosuhteista. Mutta on vaikea kysymys inflaatiosta, joka on jo jonkin aikaa ollut korkeampi kuin Englannin keskuspankki haluaisi.
Ihannetapauksessa yksittäinen osakepoimija haluaisi tavoitella yli 8,5 %:n tuottoa. Tämä lisää tietysti riskiä, koska se ei ole läheskään taattua. Mutta oikealla tutkimustasolla ja pitkän aikavälin ajattelutavalla se on varmasti mahdollista.
Sanon tämän, koska monet Yhdistyneen kuningaskunnan osakkeet ovat tuottaneet markkinoita murskaavia tuottoja viimeisen kahden vuosikymmenen aikana. Otetaan esimerkiksi Scottish Mortgage Investment Trust (LSE:SMT). Viimeisten 20 vuoden aikana tämä FTSE 100 -luottamus on tuottanut noin 1 400 % (noin 14,5 % vuositasolla).
Tämä ei kuitenkaan sisällä osingonkorotuksia. Koska Scottish Mortgage keskittyi ylivoimaisesti pääoman kasvuun, se on myös korottanut vuotuista osinkoaan 42 peräkkäisenä vuonna.
Tietenkin nykyinen 0,4 prosentin alkuperäinen osinkotuotto on mitätön. Mutta pitkien ajanjaksojen aikana jatkuvasti kasvavat osingot eivät heikennä tuottoa.
Joskus kuoppainen matka
Haluan mainita, että skotlantilaiset asuntolainat nousevat harvoin tasaisesti ja suoraviivaisesti. Luottamus voi kehittyä heikommin tietyn ajan kuluessa sen hallussa olevien epävakaiden ja kasvuhakuisten osakkeiden vuoksi. Mikä tahansa suuri Nasdaqin osakkeiden myynti on keskeinen riski.
Mutta Scottish Mortgage pyytää, että se arvioidaan viidestä kymmeneen vuodeksi. Tämä antaa sinulle tarpeeksi aikaa tehdä vetosi tehokkaista tulevaisuuden trendeistä, kuten tekoälystä, rahoituksen ja kaupan digitalisaatiosta, terveydenhuollon innovaatioista ja avaruustaloudesta.
Se sopii myös täydellisesti niiden SIPP-sijoittajien kanssa, joilla on tarpeeksi aikaa selviytyä kärsivällisesti väistämättömistä ylä- ja alamäistä. Osake on edelleen yksi suurimmista omistuksista omassa eläkesalkussani, ja uskon, että se on sijoittajien harkitsemisen arvoinen ehdokas SIPP:lle tänään.