Fintech Klarnan ruotsalainen yritys on juuri tehnyt erittäin odotetun debyyttinsä New Yorkin pörssissä keräämällä 1,37 miljardia dollaria ja sateen 15 miljardin dollarin arvioinnissa. Mutta taloudelliset ja oikeudelliset asiantuntijat ovat varovaisia myöhemmin osto- ja maksuteollisuuteen liittyvien kasvavien riskien kanssa (BNPL).
Klarna, joka tunnetaan lyhyen aikavälin ja kiinnostuksensa vapaan rahoitusratkaisuistaan kuluttajille, on nopeasti laajentanut käyttäjäpohjaansa yli 100 miljoonaan maailmanlaajuisesti yhdistäen yli 720 000 vähittäiskauppiaat. Keskiviikon OPI on merkki siitä, kuinka suurista ja vaikutusvaltaisista BNPL -vaihtoehdoista on tullut. Yli 2000 amerikkalaisen aikuisen keskiviikkona julkaiseman kyselyn mukaan 18 – 80 vuotta, kolmen vuosineljänneksen People Trust BNPL -palveluiden paistaminen, joka sisältää myös AFIRM: n kaltaisia tuotteita sivun ja Slezelsin jälkeen. Jopa PayPalilla on BNPL -vaihtoehto.
Vaikka Klarna ja muut BNPL -palvelut ovat yhä suositumpia, korvaavat usein luottokortteja joillekin nuoremmille sukupolville, se ei tarkoita, että heillä ei ole riskejä. Vaikka palvelu voi antaa kuluttajille mahdollisuuden jakaa suuret ostot enemmän sulavia maksuja, jos heillä on liian paljon niistä paikallaan, kustannukset voivat helposti kerätä.
“Kuuntelemme tarinaa ihmisten historian jälkeen, jotka ulottuvat liian paljon, ja estävät useiden lainan ja pankkien maksuja”, sanoi Friedmanin, Framme & Thrushin lakimiestoimittajien asianajaja Rebecca A. Carter. “Monet eivät ymmärrä, että jos heillä ei ole kurinalaisuutta maksuaikataulujen hallinnasta ja budjetista, lumipallo voi nopeasti vakavassa taloudellisessa taakassa.”
Analyytikot ovat luoneet tämän joustavan rahoituksen muutoksen “perustietojen siteeseen” ennen FICO -pilottia, ihon älykkyyden mukaan.
Ja se, mitä monet ihmiset, melkein 40% kuluttajista, LegalShieldin mukaan eivät myöskään ymmärrä, että BNPL vaikuttaa pian luottotuloksiin ihmisille, jotka käyttävät sitä ostamaan esimerkiksi vaatteita, huonekaluja, konserttilippuja, ruoan kantamista tai jopa oleskelua Airbnb: ssä. Tästä syksystä FICO -pisteet sisältävät kuluttajien BNPL -tiedot.
“Osta nyt, myöhemmillä lainalla on yhä tärkeämpi rooli kuluttajien taloudellisessa elämässä”, sanoi B2B -pisteiden varapuheenjohtaja ja toimitusjohtaja Julie May FICO: ssa. “Annamme lainanantajien arvioida luottojen valmistelua tarkemmin, etenkin kuluttajille, joiden ensimmäinen luottokokemus on BNPL -tuotteiden kautta.”
Monimutkainen taloudellinen työkalu
LegalShield varoittaa myös, että 45% BNPL: n käyttäjistä on joutunut rahoituspalvelun käytön oikeudellisiin tai sopimusriitoihin. 62% niistä, jotka ilmoittavat laskutusvirheistä ja 60% pakotettiin maksamaan jopa tuotteiden palauttamisen jälkeen. Mutta monet näistä asiakkaista yksinkertaisesti antautuvat, LegalShield löysi ja maksaa vain vääriä maksuja tai eivät tiedä, että heillä on laillinen oikeus kiistää heitä.
“BNPL on kehittynyt yksinkertaisesta maksuvaihtoehdoista monimutkaiseen taloudelliseen työkaluun, josta voi tulla perheiden ylivoimainen ilman riittävää oikeudellista ymmärrystä ja suuntautumista”, Carter sanoi.
Epäilemättä kaikki BNPL -palveluiden näkökohdat eivät ole huonoja. He ovat myöntäneet enemmän ostovoiman kuluttajia, optio ilman korkoa maksamaan tärkeitä ostoja ja välitöntä tyydytystä asiakkaille, joiden on muuten säästää pitkään lipun ostamiseen. Kauppiaille on myös ollut positiivinen, koska ne ovat saattaneet lisätä myynnin määrää ja laajentua asiakkaiden uuteen väestöryhmään.
Henkilökohtaiset rahoituksen asiantuntijat ovat myös tarjonneet neuvoja kuluttajille siitä, etteivät he ole hukkua BNPL -maksuista, pääasiassa kuluttamatta enemmän kuin sinä.
“Luottokorttivelka on kauhea paikka.” Jos se on halu eikä tarve, sinun on odotettava. ”
Kuluttajat voivat myös odottaa lisää BNPL -innovaatioita tulevaisuudessa, etenkin Klarnan OPI: n valossa.
“Tämä ei ole maalilinja. Se on polttoainetta”, sanoi Klarnan, Sebastian Siemiatkowskin toimitusjohtaja ja perustaja OPI: n lausunnossa. ”Bellberrit siten, että jatkamme keskeyttämistä, jatkamme innovaatiota ja jatkamme ihmisen elämän helpompaa.
Fortune’s Global Form palaa 26. -27. -27. Riadissa. Toimitusjohtaja ja maailman johtajat tapaavat dynaamisen tapahtuman ja vain kutsun, joka muovaa liiketoiminnan tulevaisuutta. Pyydä kutsu.