Useimmat amerikkalaiset työntekijät ovat tietoisia (ja useimmat rahoitusalan ammattilaiset ovat samaa mieltä), että 401(k)-suunnitelmat ja yksilölliset eläketilit (IRA) ovat tärkeitä eläkesäästötyökaluja.
Vuosinani raportoimalla henkilökohtaisista talousasioista olen valitettavasti löytänyt todisteita siitä, että ihmiset, jotka luottavat liikaa kuukausittaisiin sosiaaliturvatarkistuksiin eläketulojen osalta, huomaavat, että ne eivät riitä ylläpitämään odottamaansa elämäntapaa.
Sekä radioisäntä Dave Ramsey että AARP, voittoa tavoittelematon järjestö, joka puolustaa yli 50-vuotiaita amerikkalaisia, ovat niitä asiantuntijoita, jotka suosittelevat voimakkaasti 401(k)- ja IRA-suunnitelmien käyttöä.
Mutta he myös varoittavat voimakkaasti tulevaisuutta varten säästäviä amerikkalaisia joistakin ongelmista, joita heidän eläketileillään on vältettävä.
“Jos se ei ole vielä selvä, rakastamme 401(k) eläkesijoittamiseen”, Ramsey kirjoitti. “Mutta riippumatta siitä, kuinka hyvä se on, se ei aina riitä yksinään.”
Ramseyn mukaan 401 (k) voi jäädä vajaaksi, kun suunnitelman sijoitusvalikko on heikko, maksut ovat korkeat tai Roth-vaihtoehto ei ole käytettävissä. Se voi myös olla riittämätöntä, jos suunnitelmarakenne tekee mahdottomaksi jonkun saavuttaa 15 prosentin kokonaissäästötavoite pelkän 401(k):n kautta (Ramseyn suosittelema käytäntö).
“Useimmat yritykset tekevät yhteistyötä välitysyrityksen kanssa hallitakseen työntekijöidensä 401 (k) -suunnitelmia”, Ramsey selitti. “Nämä yritykset tarjoavat yleensä rajoitetun valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, pääasiassa sijoitusrahastoja, indeksirahastoja ja kohderahastoja.”
“Voit katsoa vaihtoehtojasi ja olla pettynyt”, hän jatkoi. “Jos näin on, valitse parhaat saatavilla olevat vaihtoehdot ja sijoita siihen pisteeseen asti. Sijoita sitten Roth IRA:han, jossa sinulla on enemmän hallintaa.
Dave Ramsey suosittelee Roth IRA:ita 401(k) -suunnitelmilla
Roth IRA on henkilökohtainen eläketili, jonka avulla ihmiset voivat rakentaa pitkäaikaisia säästöjä työnantajastaan riippumatta. Se toimii henkilökohtaisena sijoitusvälineenä ja antaa heille täyden hallinnan maksuihin ja sijoitusvaihtoehtoihin.
“Paras työkalu, jolla voit sijoittaa 401(k):n yli, on Roth IRA”, Ramsey kirjoitti. “Kysyimme yli 10 000 miljonääriltä kansallisessa miljonääritutkimuksessamme. Suuri enemmistö (74 %) sanoi sijoittaneensa työpaikkaeläkesuunnitelmansa ulkopuolelle. Tämä ei ole joko/tai-tilanne, se on molempia.”
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Roth IRA, kuten Roth 401(k), käyttää verojen jälkeisiä dollareita, joten alkuperäistä vähennystä ei ole, mutta kompromissi on veroton kasvu ja verovapaat nostot eläkkeellä.
Muista kuitenkin, että niiden vuotuiset rajat ovat paljon alhaisemmat kuin 401(k)s, mikä sallii jopa 7 500 dollaria vuonna 2026 tai 8 600 dollaria 50-vuotiaille tai sitä vanhemmille.
Miksi Roth IRA:t ja 401(k)s toimivat hyvin yhdessä
Roth IRA:t ovat hyviä eläkesäästötyökaluja, jotka voidaan yhdistää 401 (k) -suunnitelmiin. Tässä on joitain syitä, kuten Ramsey selittää:
Roth IRA täydentää 401(k):tä, koska sen veroton kasvu ja verovapaat nostot voivat lisätä eläkkeelle jääneen henkilön määrää. Se lisää joustavuutta antamalla sijoittajien valita laajasta valikoimasta sijoitusrahastoja, mikä helpottaa korkeamman tuoton löytämistä ja hajauttamista erityyppisten rahastojen välillä. Nämä ominaisuudet saattavat tuntua pieniltä paperilla, mutta vuosikymmenten kuluessa ne voivat kasvattaa merkittävästi eläkesalkun kokoa. Valinta perinteisen 401(k) ja Roth 401(k) välillä on tärkeä päätös, koska molemmilla tileillä on samat maksurajat ja työnantajan yhteensopivuus, mutta erot merkittävästi maksujen, sijoitustulojen ja nostojen verotuksessa. (Lähde: Ramsey Solutions) AARP varoittaa työntekijöitä 401(k) suunnitelmista vaihtaessaan työpaikkaa
Lähes kuudella kymmenestä amerikkalaisesta työntekijästä on pääsy 401(k)-suunnitelmaan työnantajansa kautta, ja työnvaihtajat kohtaavat tyypillisesti kolme vaihtoehtoa AARP:n mukaan.
He voivat siirtää vanhan saldon toiselle eläketilille, nostaa sen ja maksaa veroja sekä 10 prosentin sakkoa, jos he ovat alle 59½-vuotiaita, tai yksinkertaisesti jättää rahat edellisen työnantajan suunnitelmaan.
“Moni osa valitsee vaihtoehdon kolme”, AARP kirjoitti. “Capitalisen, eläkkeelle jäävien tilien siirtoja helpottavan yrityksen mukaan amerikkalaiset ovat jättäneet lähes 30 miljoonaa 401(k) -tiliä noin 1,65 biljoonan dollarin arvosta aiemmille työnantajille”, AARP kirjoitti.
Dave Ramsey ja AARP selittävät 401(k)- ja IRA-suunnitelmien välttämät virheet.
Shutterstock
AARP selittää kuusi syytä olla jättämättä jälkeensä 401(k)-suunnitelmaa
Työpaikan vaihtamiseen liittyy riskejä ilman, että otat 401(k):llä ansaitsemaasi rahaa mukaasi. AARP kuvaa joitain niistä:
Saatat unohtaa tilin. Vanhoja työpaikkasuunnitelmia on helppo unohtaa, varsinkin jos et ole tarkistanut saldoasi tai kirjautunut sisään vuosiin. Portaalien tai järjestelmänvalvojan yhteystietojen menettäminen voi vaikeuttaa tilin paikantamista tai edunsaajien päivittämistä elämänolosuhteiden muuttuessa. Voit rajoittaa sijoitusvaihtoehtojasi Työpaikkasuunnitelmat tarjoavat usein rajoitetun joukon sijoitusrahastoja, kun taas yksittäiset eläketilit tarjoavat yleensä paljon laajemman sijoitusvalikoiman. Lisää vaihtoehtoja mahdollistaa paremman hajauttamisen ja mahdollisuuden räätälöidä salkku henkilökohtaisen riskinsietokyvyn ja pitkän aikavälin tavoitteiden mukaan. Se voi tehdä elämästäsi vaikeampaa. Useiden suunnitelmien jättäminen taakseen työpaikkaa vaihtaessasi voi luoda hajallaan olevia tilejä, joita on vaikeampi valvoa ja hallita. Saldojen yhdistäminen yhdelle tilille voi yksinkertaistaa kirjanpitoa ja helpottaa sen arvioimista, ovatko eläkesäästösi kunnossa. Voit unohtaa ottaa RMD:n Vaadittujen vähimmäisjakojen 73-vuotiaana on vastattava kaikkien verotettavien eläketilien kokonaissaldoa, joten unohdettu suunnitelma voi vääristää laskelmaa. RMD:n puuttuminen tai riittämätön RMD:n peruuttaminen voi johtaa merkittävään verosakkoon, mikä tulee todennäköisemmäksi, kun tilit ovat hajallaan. Voit menettää tilin hallinnan. Kun olet lähtenyt työstä, menetät yleensä tuen suunnitelman hallintaan ja joudut tekemään kaikki päätökset itse. Yritysten muutokset, kuten fuusiot, sulkemiset tai konkurssit, voivat vaikuttaa suunnitelman hallinnointiin ja voivat johtaa toimiin, joita et ole valinnut, kuten pakko vetäytyä tai siirtoa. Voisit maksaa enemmän maksuja. Jokainen työpaikkasuunnitelma veloittaa omat hallinto- ja investointimaksunsa, mikä tarkoittaa, että useiden tilien käyttö voi johtaa korkeampiin kokonaiskustannuksiin. Pienemmille saldoille voidaan tehdä vaadittuja jakoja tai pakkosiirtoja, ja rahojen siirtäminen itse voi saada verosakkoja, jos sitä ei suoriteta vaaditussa ajassa. (Lähde: AARP)
Aiheeseen liittyvä: Fidelity Sounds the Alarm on 401(k)s ja IRA
