Jos olet minun kaltaiseni Boglehead, voit puhua loputtomasti kolmen rahaston “laiskan salkun” yhdistelmävoimista: jotkut joukkovelkakirjat, jotkut kotimaiset osakkeet ja jotkut kansainväliset osakkeet. Aseta se ja unohda se, älä katso sitä uudelleen ennen kuin sinun on pakko. Jos et ole tyytyväinen kolmen rahaston salkkuun, sinun kannattaa palkata taloudellinen neuvonantaja, joka voi valita sinulle tietyt osakkeet AUM:lle. Mahdollisuuskustannukset ovat päässäsi: saadaksesi alhaisen kulusuhteen, sinulla voi olla muutama ETF, jotka sopivat kolmen rahaston salkkuun, tai voit jättää kaiken päätöksenteon neuvonantajan käsiin, joka veloittaa enemmän salkkusi hallinnoinnista.
Jos olet Warren Buffett -fani, tunnistat tämän hänen aina mainostettuna “kompetenssipiirinä”, jossa pysyt siinä, mitä tiedät, ja jätät sen, mitä et tiedä, niille, jotka tietävät. Sijoita siihen, mitä ymmärrät, ja asioihin, joilla on pitkäaikaista arvoa, ja jätä toistuva kaupankäynti ja markkinoiden epävakaus niille, jotka tietävät mitä tekevät.
Näyttää siltä, että kapitalisaatiokuninkaan filosofia voisi toimia paitsi sijoittamisessa myös luottokorttien ja niiden mukana tulevien etujen valinnassa.
Ainakin näin sanoo TD Bankin luottokortti- ja vakuudettomien lainojen johtaja Chris Fred, joka sanoi, että joskus pisteiden jahtaaminen (tai kuten tietävät kutsuvat, “lyöminen”) voi olla liian vaikeaa tavalliselle ihmiselle.
“Aivan kuten Warren Buffett sanoo ostavansa indeksirahaston, hyvä kiinteäkorkoinen kortti voittaa usein kaikki hienot bonusluokat”, Fred kertoi Fortunelle.
Konsepti on yksinkertainen, Buffett-tyylinen: Jos tiedät mitä olet tekemässä, suosittelemme avaamaan useita kortteja, joista jokaisessa on eri määrä pisteitä tai käteispalautuksia luokkaa kohti. Jos et, sinun tulee pysyä “pätevyyspiirissä” ja valita yleinen käteispalautuskortti, jotta et yritä tehdä päivittäisiä tapahtumia kassalla.
Beat käsitteenä
Vaikka churning on melko uusi luottokorttien käsite (viimeisten kolmen vuosikymmenen aikana), se voi olla yhtä vanha kuin itse henkilökohtainen rahoitus. Saatat muistaa App-O-Rama-ajat aikoinaan, jolloin ihmiset yrittivät huijata rahoituslaitoksia avaamalla useita luottokortteja kerralla, jotta he eivät pilannut luottopisteitään jokaisella nostolla.
Vuonna 1999 David Phillips toi kiihtymisen valtavirtaan hyödyntämällä vanukaspromootiota ansaitakseen yli 1,25 miljoonaa kanta-asiakasmailia. (Luottokorttiedut ovat vasta alkaneet. Ajattele tilannetta ja vieraile vuoden 2003 Amex Offers -verkkosivulla nähdäksesi luottokorttietujen alun.) 1900-luvulla pankit rohkaisivat ihmisiä avaamaan säästötilejä noin 100 dollarin ilmaisella talletuksella. Ja jopa 700-luvulla ja siitä eteenpäin ihmiset ostivat hopeakolikoita nimellisarvolla ja muunsivat ne Englannin rahapajassa saadakseen uusia kolikoita, jotka olivat arvokkaampia kuin alkuperäinen ostohinta.
Yksinkertaisesti sanottuna agitaatio, eri muodoissa, on ollut olemassa jo jonkin aikaa. Luottokorttimaailmassa r/churning-subredditillä on lähes 30 000 viikoittaista kävijää, ja siinä on jopa kokonainen UKK-osio, joka kertoo, kuinka keskivertoihminen voidaan estää osallistumasta churningiin, useista syistä, joiden kanssa Fred on samaa mieltä.
“Ihmiset ajattelevat: “Voin aina voittaa tuon 2 %.” Keskimäärin he eivät tee”, Fred sanoi.
Fred viittasi TD Bankin kolmeen luottokorttitarjoukseen, jotka sisältävät 2 % käteispalautuksen kaikesta ja toisen 1 % peruskäteispalautuksen kaikesta sekä 2-3 % käteispalautuksen valituista luokista. Verrattuna muihin kortinmyöntäjiin, joiden kortinhaltijat muistavat, mitä korttia käyttää pumpussa vai ravintolapöydässä, Fred sanoo, että henkinen matematiikka ei yksinkertaisesti ole sen arvoista keskivertokuluttajalle, varsinkin kun he eivät koskaan pääty lyömään 2 %:n kokonaisrahoitusta, jonka he taatusti saavat muilla korteilla.
Otetaan esimerkiksi premium-kortti, joka tarjoaa 4x ruokailuun, mutta vain 1x apteekkiin ja välttämättömiin tuotteisiin. Tarjoaa 3x päivittäistavaroihin, 1,5x matkoille, mutta ei kuljetusta. Ruokailusta ja päivittäistavaroista saadut pisteet ylittäisivät todennäköisesti muiden korttien 2 %:n käteispalautuksen, mutta pisteet kompensoisivat 1x ja 1,5x muualla. Lisää sitten ne, joilla on useita kortteja, ja sinulla on kortinhaltijoita, joiden, Fred vitsaili, pitäisi jatkuvasti viitata laskentataulukkoon varmistaakseen, että he saavat eniten rahoilleen, kun 2 %:n käteispalautus jättäisi kortinhaltijan ilman huolenpitoa maailmassa tietäen, että he saavat eniten ansaitsevansa.
Lisää vuosimaksut
Siinä vain pisteet ja rahanpalautuskeskustelu. Kun lisäät kohtuuttomat vuosimaksut, siitä tulee todella kilpailua kaikkien korttien etujen hyödyntämisestä.
“Mitä korkeampi korko, sitä enemmän etuja sinulla on yleensä”, Fred sanoi. “Se on vaarallinen ehdotus: sinun on parempi alkaa käyttää näitä etuja, tai maksun perusteleminen on erittäin vaikeaa.”
Jotkut näistä korteista voivat maksaa lähes 1 000 dollaria, mutta niitä markkinoidaan tuhansia enemmän etuina vain, jos kortinhaltija muistaa käyttää niitä vastaavasti. Käytä yhtä korttia ja saat kuukausittaisen hyvityksen noutoon tai kyytiin; Käytä toista ja saat puolivuotisen hotellikupongin tai pääsyn varhaiseen ravintolavarauksiin tai eksklusiivisiin urheilutapahtumiin.
Fred sanoi, että ne on suunniteltu vähentämään useimpien käyttäjien käyttöä, jopa näiden luottokorttien, joiden vuosimaksut ovat korkeat, käyttöä. On syytä valita tarjous luottokorttiportaalissasi sen sijaan, että sitä käytettäisiin automaattisesti laskuhyvityksenä. Ja se on myös syy, miksi asiakkaat palaavat.
“Nämä asiakkaat ovat tiukkoja. He tietävät, että he käyttävät tietyn summan joka vuosi vuosimaksuina, joten he ovat isoisänä”, Fred sanoi.
TD Bankin Merry Moneyn hiljattain tekemän tutkimuksen mukaan 79 % kuluttajista etsii aktiivisesti kuponkeja, alennuksia ja tarjouksia, kun taas 72 % luottokortin käyttäjistä, jotka aikovat käyttää korttia lomakuluihin, odottaa saavansa palkkioita näistä ostoksista. Fred sanoi, että jotkut jopa budjetoivat luottokorttikulujaan.
Asiat monimutkaistuvat kolmansien osapuolien kanssa, jotka tarjoavat myös etuja kortinhaltijoille, joten kortin myöntäjät ja kortinhaltijat perustelevat korkean vuosimaksun.
“He luulevat saavansa hyvän sopimuksen, jos he pitävät kortin ja käyttävät sitä, ja se tekee näistä ekosysteemeistä niin voimakkaita”, Fred sanoi.
