Eläkesuunnittelun sääntö oli vuosikymmeniä yksinkertainen: maksa ensin 401(k) ja selvitä sitten loput. Tuo mantra tuotti miljardeja säästöjä. Se muutti veroetuiset tilit Amerikan oletusarvoiseksi varallisuuden luomiskoneeksi.
Nyt tämä sääntö on murtumassa. Työntekijät vähentävät maksujaan, keskeyttävät kokonaan tai poistavat tilinsä ennenaikaisesti.
Tasapaino on muuttunut elämäntavan valinnasta johonkin kiireellisempään. Nyt sinulla on vuokra, ruoka ja kasvava velka ja toivo mukavasta eläkkeestä.
Mitä luvut kertovat vuoden 2026 alussa
Data kertoo kaksi tarinaa kerralla. Ensinnäkin IRS nosti 401(k):n maksurajan 24 500 dollariin vuoteen 2026 mennessä, kun se vuonna 2025 oli 23 500 dollaria. Vanguardin vuosiraportissa todettiin, että keskimääräiset säästämisasteet saavuttivat kaikkien aikojen ennätyksen vuonna 2024, ja 45 % osallistujista nosti lykkäysprosenttiaan. Ne ovat rohkaisevia merkkejä.
Toisaalta vaikeuksien vetäytyminen lisääntyy. Tuoreimmissa koko vuoden tiedoissa lähes 6 prosenttia työntekijöistä nosti eläketilinsä vaikeuksiin, kun se vuonna 2018 oli 2,7 prosenttia.
Eläkelainat ovat nousseet 6,5 prosentista 9,2 prosenttiin vuodesta 2021 lähtien PSCA:n mukaan. Federal Reserven toukokuussa 2025 julkaiseman raportin mukaan vain 35 % ei-eläkkeellä olevista kokee olevansa oikeilla jäljillä mukavaan eläkkeelle jäämiseen.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Miksi lapsellesi talon myyminen dollarilla voi kostaa Elon Muskin mukaan “yleisesti korkeat tulot” tulossa FTC:lle, 21 osavaltiota haastaa Uberin oikeuteen “hämärästä” tilauslaskutusta
New York Lifen mukaan yli kolmasosa amerikkalaisista aikuisista on jo lykännyt eläkkeelle siirtymistä tai aikoo tehdä niin. Mainitut kaksi tärkeintä syytä: säästöjen puute ja inflaatio.
Vaikeuksista vetäytymiseen liittyy todellista kipua. Ennenaikaisista nostoista peritään tulovero ja 10 %:n sakko alle 59 ja puolivuotiaille. Työntekijä, joka ohittaa 4 % työnantajan 60 000 dollarin palkalla, menettää 2 400 dollaria vuosittain. Tämä ero pahenee ajan myötä ja aiheuttaa merkittävän eläkevajeen.
Miksi työntekijöitä puristetaan vuonna 2026
Kolme voimaa kohtaa tällä hetkellä.
Ensinnäkin kustannukset jatkavat nousuaan. Kokonaisinflaatio on jäähtynyt noin 3 prosenttiin, mutta asumis- ja vakuutuskustannukset ovat nousseet paljon nopeammin. Alkuvuodesta 2026 käyttöönotetut tariffit nostavat nyt tuontitavaroiden hintoja autoista vaatteisiin, mikä lisää paineita kotitalouksien jo ennestään kireisiin budjetteihin.
Toiseksi työturvallisuus on hauras. Challenger ilmoitti Yhdysvalloissa 1 206 374 irtisanomisesta vuonna 2025. Tämä on suurin vuotuinen kokonaismäärä sitten vuoden 2020 ja 58 % kasvua vuoteen 2024 verrattuna. Johtotehtävät ovat yhä enemmän sopimussuhteisia tai riippumattomia. Epäsäännölliset tulot pakottavat perheet keräämään kassavaroja sen sijaan, että he tekisivät pitkäaikaisia eläkepanoksia.
Kolmanneksi velka tukahduttaa. Luottokorttien saldot saavuttivat 1,28 biljoonaa dollaria vuoden 2025 viimeisellä neljänneksellä, ja keskikorot olivat lähellä 23,77 prosenttia New Yorkin keskuspankin mukaan. Autolainojen saldot olivat 1,67 biljoonaa dollaria. Opintolainojen myöhästymiset ovat nousseet lähes 25 prosenttiin niistä lainaajista, joiden maksut ovat myöhässä, pandemiaa edeltäneestä 9 prosentista. Hankalissa kotitalouksissa 401(k) maksut ovat ainoa joustava erä jäljellä.
Tunnepaino päätöksen takana
Numerot kuvaavat trendiä. Tunteet ohjaavat päätöksiä. Työnantajat rekisteröivät automaattisesti 3–6 prosenttia työntekijöistä. Suoran talletuksen keskeyttäminen on kuitenkin kuin tulevaisuuden itsesi pettäminen.
Työntekijät kuvaavat syyllisyyttä ja hiljaista rationalisointia. “Lisään myöhemmin” tulee oletusarvoksi. Kun auto on maksettu. Kun lapset valmistuvat yliopistosta. Tällä lykkäämisellä on nimi käyttäytymistaloudessa: nykyinen harha. Tämän päivän varmuus voittaa huomisen todennäköisyyden.
Kuva: Cn0ra Getty Imagesista
Tutkimukset osoittavat, että työntekijät, jotka pienentävät maksujaan taloudellisen stressin aikana, toipuvat harvoin täysin. Viisi vuotta myöhemmin monet säästävät edelleen alle tavoitekoron. Lupaus päästä kiinni seuraavaan hätätilanteeseen: sairaanhoitolasku, kodin remontti, lomautus. Ja 24 500 dollarin maksuraja vuodelle 2026 merkitsee vähän työntekijälle, joka ei pysty kattamaan tämän kuukauden vuokraa.
Mitä tämä tarkoittaa työntekijöille ja järjestelmälle
Nämä vaihtoehdot kattavat vuosikymmeniä. EBRI:n mallien mukaan työntekijät, jotka säästävät huomattavasti vähemmän, kohtaavat todellisia vajeita eläkkeelle siirtyessään. Tämä kuilu pakottaa myöhemmin tekemään vaikeampia kompromisseja: eläkkeelle siirtymisen lykkäämistä, osa-aikatyötä tai tehokkaampia elämäntapoja. Naiset ja huonommin palkatut työntekijät kärsivät eniten.
Myös laajempi järjestelmä tuntee sen. Sosiaaliturvan ennustetaan olevan alijäämäinen 2030-luvun puolivälissä. Sukupolvi, jolla on vähemmän säästöjä, luottaa enemmän julkisiin ohjelmiin, jotka ovat jo ennestään paineen alaisia väestön ikääntymisen vuoksi.
Helpotus on olemassa paperilla. SECURE 2.0 mahdollistaa sakkottoman hätänoston jopa 1 000 dollaria vuodessa. Työnantajat voivat tarjota hätäsäästötilejä, jotka on yhdistetty numeroon 401(k). Mutta vuoden 2026 alusta lähtien työnantajien hyväksyminen on vähäistä. Välineet ovat siellä. Ne eivät yksinkertaisesti tavoita niitä eniten tarvitsevia työntekijöitä.
Työntekijät, jotka vaihtavat 401 (k) dollaria nykyiseen vakauteen, eivät tee huonoa päätöstä. He tekevät ainoan mahdollisen päätöksen. Säästöasteet palautuvat, kun palkat ylittävät kustannukset ja työpaikat vakiintuvat. Siihen asti 401(k) suorittaa roolia, jota sitä ei koskaan suunniteltu suorittamaan, eikä työntekijöitä tai järjestelmää ole suunniteltu käsittelemään sitä.
Aiheeseen liittyvä: Yllättävä syy, miksi työntekijät lunastavat 401(k) suunnitelmat aikaisin