Jos olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, on hyvä mahdollisuus, että joku on yrittänyt myydä sinulle IRA:ssa tai 401(k) muuttuvaa annuiteettia, joka on yleensä kääritty kielellä “taatusta” 5 % tai 6 % elinikäisestä tulosta.
Suze Ormanilla on yksinkertainen vastaus tähän väitteeseen.
Äskettäin julkaistussa “The Suze Orman Show” -sarjan koko jaksossa hän kertoi katsojille, että hän “ei ole pitänyt muuttuvista eläkkeistä ensimmäisestä päivästä lähtien”, varsinkin kun neuvonantajat haluavat ostaa ne jo verotetuille eläketileille.
Hän selitti, kuinka näitä tuotteita myydään, mitä takuut todella kattavat ja miksi hän uskoo, että tämä siirto on yksi kalleimmista “turvaleikkeistä”, joita voit tehdä eläkerahoillasi.
Suze Orman sanoo, että tämä eläkkeelle jäämisvirhe saattaa väsyttää häntä. Suze Orman haluaa sinun välttävän eläkkeelle jäämisen
Ormanin tärkein huolenaihe ei ole muuttuvien annuiteettien olemassaolo. Se on erityinen toimenpide, jolla otetaan eläkerahat ennen veroja ja siirretään se johonkin näistä vakuutussopimuksista.
Jaksossa hän kuvaili yleistä kaavaa: 50- ja 60-vuotiaille sijoittajille kerrotaan, että he “ei koskaan pysty saamaan vähemmän kuin (he) alunperin laittoivat” lupauksena 5 tai 6 prosentin tuloista ja markkinaosuudesta. Hän muistutti katsojia, että muuttuvat elinkorot ovat sopimuksia vakuutusyhtiöiden kanssa, jotka sijoittavat rahasi alatileille, jotka näyttävät paljon sijoitusrahastoilta ja joiden arvot nousevat ja laskevat.
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401 (k) -suunnitelmista
“Sopimus takaa, että sinulle maksetaan sen arvoinen sopimus, jonka arvo on kuolinhetkellä, tai vähintään 100 % siitä, mitä olet sopimukseen laittanut”, Orman sanoi ja selitti, että suoja on sidottu edunsaajan kuolemantapausetuuksiin, ei päivittäiseen tilipohjaan.
Sitten hän lisäsi rivin, josta on tullut hänen lyhyt tuotekritiikki.
“Et koskaan saa vähemmän kuin mitä alun perin laitoit. Se on totta, mutta sinun täytyy kuolla, jotta se olisi totta”, hän sanoi katsojille.
Vaihtuva annuiteetti: tuplaveron lykkäys, tosimaailman maksut
Toinen osa Ormanin varoituksesta muuttuvista eläkemaksuista koskee veroja ja maksuja.
Perinteinen IRA tai 401(k) mahdollistaa jo sijoituksesi kasvattaa veroa lykättynä, kunnes nostat rahat eläkkeellä. Muuttuvat annuitetiot tarjoavat oman veronlykkäyksen, ja ansiotuloa verotetaan tavanomaisena tulona nostettaessa.
“Ei ole järkevää laittaa veroveloitettua sijoitusta veroveloitettuun ajoneuvoon”, Orman sanoi näyttelyssä väittäen, että rakenne lisää kustannuksia lisäämättä veroetuja, kun sitä käytetään IRA:n tai 401 (k) sisällä.
Vuoden 2024 “Suze School” -podcast-jaksossa, jonka otsikkona on “Muuttuvien annuiteettien ymmärtäminen”, hän sanoi, että kuolemantapaustakuun kuolleisuusmaksu on tyypillisesti 1,2–1,5 prosenttia vuodessa, ennen kuin sijoittajat voivat rahoittaa lisäkustannukset ja -kulut.
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramseyn raaka totuus ainoasta todellisesta tempusta velan maksamiseen
Securities and Exchange Commission esittää samanlaisen kommentin sijoittajatiedotteessaan muuttuvista eläkemaksuista ja huomauttaa, että verojen lykkäys on keskeinen ominaisuus, mutta että “veronlykkäyksen hyödyt ovat kustannuksia suuremmat” vain, jos pidät tuotetta pitkäaikaisena sijoituksena ja punnit palkkiot huolellisesti.
Podcastissaan Orman vertasi tätä rakennetta edullisiin sijoitusrahastoihin ja ETF:ihin sanoen, että pitkän aikavälin sijoittajat pärjäävät usein yksinkertaisissa, hajautetuissa salkuissa kuin korkean maksun sopimuksissa.
Talousneuvojilla on myyntikannustimia annuiteettien suosittelemiseen
Orman keskittyi myös muuttuviin annuiteeteihin sijoittamissuosituksen taustalla oleviin kannustimiin.
Televisiojaksossa hän kertoi katsojille, että vaihtuvia annuiteetteja myyvät neuvonantajat ansaitsevat usein “4, 5, 6, 7%” palkkioita rahasta, jonka he siirtävät sopimukseen. Hän lisäsi, että monet neuvonantajat ovat “kullan arvoisia”, mutta sanoi, että suositus sijoittaa eläketilirahasi muuttuvaan annuiteettiin on merkki siitä, että et ehkä ole löytänyt yhtä näistä suunnittelijoista.
Maksusuunnittelijat ovat esittäneet samanlaisia väitteitä jo vuosia.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Miksi lapsellesi talon myyminen dollarilla voi kostaa Elon Muskin mukaan “yleisesti korkeat tulot” on tulossa FTC, 21 osavaltiota haastaa Uberin oikeuteen “hämärästä” tilauslaskutusta Trumpin rohkea uusi verolupaus saa perheet esittämään suuren kysymyksen SoFi Bank ravistelee tilaustuotetta, lanseeraa uuden luottokortin
Taloussuunnittelija Allan Roth kirjoitti Forbesissa julkaistussa sarakkeessa “9 syytä, miksi sinun pitäisi välttää muuttuvia annuiteetteja”, että nämä tuotteet “suunniteltiin yhteen tarkoitukseen… hyödyttääkseen taloudellista neuvonantajaa, joka myy näitä muuttuvia annuiteetteja”, huomioi korkeat maksut ja monimutkaiset ominaisuudet, joita asiakkaiden on vaikea arvioida.
Yahoo Financen mukaan Suze Orman juoksi soittajan numerot “Naiset ja raha” -podcastissaan. Hän päätti, että pysyminen korkean maksun muuttuvassa annuiteetissa koko luovutusjakson ajan voisi maksaa enemmän jatkuvista neljännesvuosittaisista maksuista kuin luovutussakon maksaminen ja ennenaikainen poistuminen.
Siinä tapauksessa Orman suositteli luopumaan annuiteetista ja ohjaamaan varat yksinkertaisempiin sijoituksiin, mikä kuvastaa samaa logiikkaa, jota hän käytti ohjelmassaan.
Miten Orman haluaa sinun sijoittavan
Orman ei käske sinua välttämään sijoittamista. Hän kehottaa sinua olemaan erittäin valikoiva käyttämiesi pakkausten suhteen. Jaksossa hän listasi omistustyypit, joita hän mieluummin näkee useimpien tavallisten sijoittajien eläketileillä.
Yksittäiset osakkeet, jotka maksavat luotettavia osinkoja ihmisille, jotka ovat tyytyväisiä osakeriskiin ja ovat valmiita tekemään läksyjä. Pörssissä noteeratut rahastot, jotka seuraavat laajoja indeksejä tai osinkoon keskittyviä koreja alhaisilla juoksevilla kuluilla. Vakuutetut talletustodistukset ja säästörahat, joiden on säilyttävä erittäin turvassa tai jotka käytetään lyhyellä aikavälillä. Pieni osa kultaa tai vastaavia suojauksia, jos se sopii riskiprofiiliisi ja pitkän aikavälin suunnitelmaasi.
Jaksossa “Annuiteetit eläketileillä: En usko niin” hän selitti lopputuloksensa tällä tavalla: “Ei ole mitään järkeä” omistaa muuttuvaa annuiteettia eläketilillä, ja hänen mielestään sijoittajat ovat “paljon parempia” käyttää näitä tilejä yksinkertaisiin hajautettuihin varoihin.
Sääntelyviranomaiset tukevat tätä logiikkaa. Jos sijoitat jo veroetuisen suunnitelman, kuten 401(k) tai IRA:n, kautta, “et saa ylimääräistä veroetua muuttuvasta annuiteetista”, SEC- ja Investor.gov-verkkosivustot huomauttavat.
Tämä on muistutus siitä, että etujen tulee perustua sopimuksen vakuutusominaisuuksiin, ei verotustilanteeseesi.
Esitä nämä kysymykset ennen kuin hyväksyt neuvonantajan annuiteettiehdotuksen
Jos neuvonantaja pyytää sinua allekirjoittamaan muuttuvan annuiteettiasiakirjat IRA:lla tai 401(k) rahalla, Orman haluaa sinun hidastavan keskustelua. Nämä ovat kysymyksiä, joita hän tehokkaasti pakottaa katsojia ja kuuntelijoita kysymään viimeaikaisten televisiojaksojensa ja podcastien perusteella:
Ovatko nämä rahat jo lykättyjen verojen tilillä, kuten perinteisessä IRA:ssa, Roth IRA:ssa tai 401(k)? Jos on, mitä annuiteetti tarkalleen lisää maksujen ja rajoitusten lisäksi? Mikä on vuotuinen kokonaiskustannus, mukaan lukien kuolleisuus- ja kulumaksut, hallintomaksut ja rahaston kulut, ilmaistuna yhtenä prosenttina ja dollarimääränä? Kuinka pitkä on luovutusaika ja mitkä ovat luovutusmaksut, jos sinun on poistuttava aikaisin? Kuinka suuri on rahojesi alkumaksu?
Eräässä soittosegmentissä Orman kertoi 30-vuotiaalle katsojalle, jota kehotettiin sijoittamaan noin 50 000 dollaria eläkerahoja muuttuvaan lykättyyn annuiteettiin 5 %:n taatulla vähimmäistuloetuudella, että hänen pitäisi “etsiä (itse) uusi taloudellinen neuvonantaja”.
Hän toisti “vitsailetko minua?” reaktio. joita hän usein käyttää muuttuvien annuiteettien tullessa esiin, ja muistutti sitten katsojia siitä, että he voivat ostaa pörssinoteerattuja rahastoja, yritysten joukkovelkakirjoja ja osinkoja maksavia osakkeita IRA:n sisällä ilman, että heidän tarvitsee maksaa monimutkaisista vakuutuspaketeista.
Ormanille todellinen eläkkeelle jäämisen virhe on se, ettei hän omista osakkeita, ei halua tuloja tai edes harkita tuotteita, jotka tuottavat tuloja koko elämäksi.
Virhe on se, että annamme turvallisuuden halun saada sinut allekirjoittamaan vaikeasti ymmärrettävän ja korkeita maksuja sisältävän sopimuksen, joka sijaitsee tilillä, joka jo tarjoaa sinulle ensisijaisen hyödyn, jonka tuotteen oletetaan tarjoavan.
Ormanin neuvot ovat tässä tapauksessa yhtä paljon “ei” sanomista kuin siitä, mitä ostat seuraavaksi.
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisten suuresta paheesta