Pelkästään edunsaajien nimeäminen pankki- ja sijoitustileillä ei suojaa näitä varoja Medicaidin säännöiltä, sanoo vanhin lakimies Harry Margolis, “Get Your Ducks in a Row” -kirjan kirjoittaja.
Hämmennys, hän selitti äskettäisessä haastattelussa ja AskHarry.info -sarakkeessa, johtuu kahden erillisen käsitteen sekoittamisesta: Medicaid-kelpoisuus ja Medicaid-kiinteistön palautus.
Saadakseen Medicaidin useimpien hakijoiden on ensin vähennettävä laskettava omaisuus noin 2 000 dollariin. Lähes kaikki muu omaisuus paitsi ensisijainen asuinpaikka lasketaan mukaan tähän rajaan.
Pelkästään edunsaajien lisääminen shekki-, säästö- tai sijoitustileille ei muuta omistajuutta, mikä tarkoittaa, että kyseiset varat lasketaan edelleen ja ne on yleensä käytettävä ennen Medicaid-suojan alkamista. Tämän seurauksena edunsaajien nimeämiset eivät edistä tukikelpoisuutta useimmissa osavaltioissa.
Perinnön palauttaminen on asia erikseen. Kun Medicaid-edunsaaja kuolee, osavaltioiden on haettava hoitokustannusten korvausta edunsaajan kuolinpesältä.
Seuraavassa on muokattu transkriptio Margoliksen keskustelusta aiheesta, joka on tarkistettu selkeyden ja lyhyyden vuoksi.
Robert Powell: Jos nimeät edunsaajan sijoitustileilläsi, tarvitseeko sinun silti rahoittaa rahastoa, koska Medicaid ei voi kattaa omaisuuttasi? Täällä puhua minulle tästä Harry Margolis, “Get Your Ducks in a Row” kirjoittaja. Harry, tervetuloa.
Harry Margolis: Mukava nähdä sinut taas, Bob.
Robert Powell: Ymmärrän, että tämä on kysymys, jonka sait Kysy Harryltä. Olen utelias vastauksestasi.
Investointitilien edunsaajien nimeäminen ei poista Medicaidin menojen vähentämisvaatimuksia.
Kuva: Hispanolistic at Getty Images
Miksi edunsaajanimitykset eivät ratkaise Medicaid-ongelmaa?
Harry Margolis: Kirjoittaja sekoitti todella pari eri asiaa.
Useimmissa tapauksissa et voi saada Medicaidia ennen kuin olet käyttänyt noin 2 000 dollaria. Joten ajatus siitä, että voit suojata sijoitustilejä yksinkertaisesti nimeämällä edunsaajan, ei todellakaan toimi, koska sinun on käytettävä nämä varat ennen kuin Medicaid käynnistyy joka tapauksessa. Sillä hetkellä ei ole mitään suojattavaa.
Jos henkilö on naimisissa, vanhainkodin asukkaan puoliso voi pitää noin 160 000 dollaria. Tämä määrä kasvaa joka vuosi inflaation myötä. Osavaltiosta riippuen puolisolla voi olla myös eläketilejä tämän rajan yli.
Siksi he ovat saattaneet nimetä saajan sijoitus- tai eläketilille, mikä estäisi testamentin ja perinnön. Mutta he eivät silti ole päteneet Medicaidiin.
Mistä Medicaidin kiinteistönpalautuksessa todella on kyse?
Puolisot eivät ole perinnön kohteena. Ja kannattaa selittää, mitä omaisuuden palautus on.
Medicaid maksaa kotihoidon ja joissakin tapauksissa kotihoidon tai kotihoidon. Kun olet täyttänyt vaatimukset (eli sinulla on jopa 2 000 dollaria laskettavaa omaisuutta, saatat silti omistaa kodin, ja jos olet naimisissa, puolisosi voi pitää omaisuutesi), valtion on haettava kuolemasi jälkeen takaisin hoitoon käyttämänsä summa.
Yleensä ainoa omaisuus, jota tämä vaatimus koskee, on koti. Tämä johtuu siitä, että se on yleensä ainoa merkittävä omaisuus, jonka voit pitää Medicaid-hoidon aikana.
Joten kun puhumme Medicaid-suunnittelusta ja kiinteistöjen takaisinperinnästä, puhumme yleensä talon, emme sijoitusomaisuuden suojelemisesta, kuten tämä kirjoittaja ehdotti.
Testamentaalinen vs ei-testamentaalinen omaisuus
Vain Medicaidin saajan omaisuus on perittävä. Puolison omaisuutta ei ole.
Se, onko koti haltuunoton alainen, riippuu osavaltion lainsäädännöstä. Jotkut osavaltiot rajoittavat perintän testamenttiomaisuuteen, kun taas toiset ulottavat perintän muihin kuin testamentin omaisuuteen.
Todistusvarallisuus on omaisuutta, jota pidetään yksinomaan sinun nimissäsi. Ei-testamenttinen omaisuus siirtyy kuollessa sellaisten mekanismien kautta, kuten henkipesä, edunsaajanimitys tai luottamus.
Parempi kysymys ei siis ole sijoitustilien suojaaminen, vaan kodin suojaaminen.
Trusts, Life Estates ja valtioiden väliset erot
Joissakin osavaltioissa voi toimia edunsaajan nimeäminen kodille kuolemantapausasiakirjan kautta. Mutta kaikki osavaltiot eivät salli niitä.
Elämänkiinteistöt ovat toinen vaihtoehto, ja niitä on laajalti saatavilla. Trusteja käytetään myös yleisesti. Jotkut osavaltiot tunnustavat Lady Bird -teot, jotka ovat elämäntilan muoto, jonka avulla omistaja voi säilyttää enemmän hallintaa.
Se, suojaavatko nämä ei-fidusiaariset vaihtoehdot kotia omaisuuden takaisinperinnältä, riippuu täysin siitä, kuinka tietty valtio soveltaa takaisinperintäsääntöjään. Tämä on pitkälti osavaltiokohtainen asia.
Viiden vuoden katse taaksepäin -sääntö
Robert Powell: Ymmärrän, että omaisuuden siirtäminen trustiin tekee sinusta oikeutetun Medicaidiin enintään viideksi vuodeksi tarkastelujakson vuoksi.
Harry Margolis: Aivan. Kun haet Medicaid-ohjelmaa, sinun on ilmoitettava kaikki viimeisten viiden vuoden aikana tekemäsi siirrot.
Ne määräävät kelpoisuusjakson siirtämäsi arvon perusteella. Vaikka rangaistusaika voi olla alle viisi vuotta, käytännön syistä kannattaa olettaa, että jos siirrät, sinun on odotettava viisi vuotta ennen kuin haet Medicaidia.
Miksi monet ihmiset suojaavat kotia, eivät käteistä
Robert Powell: Onko järkevää käyttää trustia asumiseen, mutta ei likvideihin säästö- ja sijoitustileihin?
Harry Margolis: Useimmissa tapauksissa ihmiset tekevät niin.
Talolla on usein tunnearvoa ja ihmiset haluavat suojella sitä enemmän kuin käteistä tai sijoituksia, jotka ovat korvattavissa. Talo on myös paljon vähemmän nestettä. Voit lainata sitä vastaan, mutta siitä aiheutuu kustannuksia ja ongelmia.
Se, mitä ihmiset yleensä tekevät, on suojella kotia säätiön tai henkikiinteistön kautta jättäen muita omaisuutta elämiseen ja hoidosta maksamiseen. Näin ne säilyttävät joustavuuden ja suojaavat kotia.
Kaiken luottaminen voi jättää sinulle taloudellisia rajoituksia, mikä voi vaikeuttaa sinun ja perheesi elämää.
Miksi ammattimainen neuvonta on tärkeää
Robert Powell: On yllättävää, kuinka monet ihmiset haluavat välttää Medicaidin omaisuuden takaisinperintää, vaikka säännöt ovat monimutkaiset.
Harry Margolis: Ne ovat monimutkaisia, ja sinun on todella työskenneltävä pätevän kiinteistösuunnittelulakimiehen kanssa.
Et halua Medicaidin olevan ainoa vaihtoehtosi. Tarvitset usein käteistä maksaaksesi kotihoidon tai siirtyäksesi parempaan tilaan. Jos kaikki on sidottu luottamukseen, joustavuuden puute voi olla todellinen ongelma.
Aiheeseen liittyvä: Pitäisikö sinun poistaa dementiaa sairastava puoliso teosta?
