Kuvan lähde: Getty Images
Osakkeet ja osakkeet ISA on yksi helpoimmista tavoista sijoittaa veroja tehokkaasti, mutta sen ja itse sijoitetun henkilökohtaisen eläkkeen (SIPP) välillä ei ole helppoa päättää. Molemmat verovarjot ovat hyödyllisiä, mutta eri tavoin. Joten kumpi on parempi? Päätin kysyä ChatGPT:ltä.
Olen huomannut, että tekoäly on melko hyödytön auttamaan minua osakkeiden valinnassa, mutta mietin, olisiko se parempi tällaisissa teknisissä ongelmissa. Sanoin hänelle, että sijoittajalla oli 10 000 puntaa sijoitettavana. Näin se sanoi.
Verohelpotuksia ja joustavuutta
Minulle kerrottiin, että SIPP tarjoaa etukäteisverohelpotuksia, joten 20 prosentin perusveronmaksajan tarvitsee vain sijoittaa 8 000 puntaa säästääkseen 10 000 puntaa. Veronmaksajat, joilla on korkeampi 40 %:n verokanta, voivat hakea veroilmoituksensa kautta enemmän alennuksia. Ongelmana on, että rahat eivät ole käytettävissä ennen 55-vuotiaana (tai 57 vuoden 2028 jälkeen). Eläkkeelle siirtyessä 25 % voidaan vähentää verovapaasti. Loput ovat tuloveron alaisia.
Huomaa, että verokohtelu riippuu kunkin asiakkaan yksilöllisistä olosuhteista ja saattaa muuttua tulevaisuudessa. Tämän artikkelin sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi. Sitä ei ole tarkoitettu, eikä se ole minkäänlainen veroneuvonta. Lukijat ovat vastuussa oman due diligence -tarkastuksen suorittamisesta ja ammattiavun hankkimisesta ennen sijoituspäätösten tekemistä.
Osakkeet ja osakkeet ISA:t eivät tarjoa etukäteistä verohelpotusta maksuille, ChatGPT huomautti. “Nostot ovat kuitenkin täysin verovapaita ja ne voidaan tehdä missä iässä tahansa.”
Mutta tiesin sen jo. Kuulin häneltä myös seuraavan: “Molemmat ajoneuvot mahdollistavat sijoittamisen osakkeisiin, rahastoihin ja ETF-rahastoihin ilman pääomavoittoja tai osinkoveroa. SIPP:t sopivat enemmän tuloa saaville, jotka haluavat alentaa tuloveroa, kun taas ISA:t ovat parempia joustavan saatavuuden ja aikaisemman taloudellisen vapauden vuoksi.”
Mielestäni molempien käyttö yhdessä toimii paremmin, chatbot päätteli. “Veroedut täydentävät toisiaan ja voivat auttaa rakentamaan vaurautta tasapainoisesta FTSE 100- ja FTSE 250 -osakkeiden salkusta.”
Jatkuvaa ja pitkäjänteistä kasvua
Olenko viisaampi? Ei oikeastaan, koska en ole oppinut mitään uutta. Mutta nyt tulee jännittävä osa. Osakkeiden poimiminen, mitä voin tehdä ilman tekoälyn apua. Valittavana on paljon osinkoosakkeita, mutta mielestäni talonrakentaja Barratt Redrow (LSE: BTRW) on korostamisen arvoinen. Se on viime aikoina kamppaillut muun alan kanssa ja pudonnut 18 prosenttia yhdessä vuodessa ja 42 prosenttia 12 vuodessa. Mikä meni pieleen?
Nousevat työvoima- ja materiaalikustannukset, työnantajien kohonneet kansanvakuutukset ja vähimmäispalkkavelvoitteet nostivat kustannuksia, kun taas elinkustannuskriisi ja korkeammat asuntolainakorot rasittivat kysyntää.
Uskon kuitenkin, että Barratt Redrow’lla on käännepotentiaalia. Korot ovat laskussa ja niiden pitäisi laskea edelleen ensi vuonna, mikä vähentää asuntolainan kustannuksia ja elvyttää asuntomarkkinoita. Osake näyttää olevan hyvää vastinetta rahalle, ja P/E-suhde on 14,3.
Osinkotuotot pysyvät kohtuullisina ja tuotto on 4,84 %. Minun on huomattava, että Barratt Redrow leikkasi osakekohtaista osinkoa yli puoleen vuonna 2024, 33,7 p:stä 16,2 prosenttiin. Mutta nyt se on elpymässä 17,6 p:n kokonaisosinnolla vuonna 2025, kasvua 8,64 prosenttia. Asuntomarkkinoiden ja talouden paranemista odotellessa tarvitaan kärsivällisyyttä, mutta pitkällä aikavälillä tulot voivat kertyä tasaisesti.
Barratt Redrow on harkitsemisen arvoinen, mutta tuloihin keskittyvät sijoittajat saattavat myös haluta katsoa kilpailevaa Taylor Wimpeyä, jonka jäännöstuotto on yli 9%.
Monipuolisuus ratkaisee
Ajan mittaan sijoittajien tulisi yrittää rakentaa vähintään tusinan osakkeen hajonta eri sektoreiden ja riskiprofiilien välillä. Sekä SIPP:n että osakkeiden ja osakkeiden ISA:n käyttäminen voi maksimoida merkittävät veroedut. Tällä hetkellä on paljon enemmän FTSE-osakkeita harkittavaksi, joten verokirjekuoresta riippumatta älä jää toimettomana!