Aloitin sijoittamisen 1990-luvun alussa ja aloin työskennellä Wall Streetillä vuonna 1997. Olen entinen Series 7 -lisensoitu välittäjä ja Series 65 -lisenssin haltija. Kuten saatat epäillä, monet ihmiset kysyvät minulta, kuinka hallita rahojaan.
Yksi asia, joka aina yllättää minut, on se, kuinka harvat ihmiset hyödyntävät eläketiliään, kuten 401(k) tai 403(b). Se on yksinkertaisin ja helpoin tapa saavuttaa miljonääristatus, mutta monet eivät panosta tarpeeksi ja jotkut eivät edes hyödynnä sitä.
Matematiikka on melko yksinkertaista. Ja vaikka osakemarkkinat eivät tietenkään ole mitään takuita, ne osoittavat, että nyt säästetyt rahat voivat muuttua suureksi rahaksi tulevaisuudessa koronkoron tai kyvyn ansaita korkoa koroillasi ansiosta.
Tästä elämää muuttavasta taloudellisen vapauden mahdollisuudesta huolimatta vain harvat hyödyntävät näitä tilejä täysimääräisesti.
Kuulostaako tämä tutulta? Ilmoittauduit 401(k)- tai 403(b)-tilillesi, kun sinut palkattiin, valitsit maksuprosentin (ehkä tarpeeksi saadaksesi työnantajan vastaavuuden) ja sitten… et koskaan katsonut sitä uudelleen.
Et ole yksin. Mutta tässä on karu todellisuus: inertia on suuri uhka eläketurvallesi. Jos todella haluat muuttaa nettovarallisuuttasi, lopeta eläkesuunnitelmasi käsitteleminen staattisena tilinä ja ala käsittelemään sitä skaalautuvana moottorina.
Kyllä
Eläkesäästämisen “minimi” huhu
Vanguardin “How America Saves 2025” -raportti, joka analysoi tietoja 4,8 miljoonasta keskimäärin 89 000 dollaria vuodessa tienaavien työntekijöiden eläketilistä, paljastaa, että keskimääräisen amerikkalaisen eläketilin lykkäysprosentti saavutti ennätystason 7,7 % vuonna 2024. Se voi tuntua voitolta, mutta trendien kaivaminen paljastaa synkempiä lukuja.
Vain noin 14 % osallistujista todella maksaa IRS:n vuotuisen enimmäismäärän (23 500 dollaria vuoteen 2025 mennessä tai 31 000 dollaria 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille). 75 000 – 100 000 dollaria ansaitsevien työntekijöiden luku laskee huikeaan 2 prosenttiin.
On olemassa todellisia syitä siihen, miksi niin harvat maksimoivat tilinsä, kun otetaan huomioon työongelmat ja inflaatio, mutta myös oletusansa on syyllinen.
Monet työnantajat käyttävät automaattista ilmoittautumista palkkaaessaan sinut suunnitelmaan. Vaikka se on mukavaa, he usein antavat sinulle oletuksena alhaisen maksuosuuden, 3 tai 4%. Jos et koskaan muuta tätä korkoa, et vain jätä rahaa pöydälle – jäät reilusti alle 15 %:n kokonaissäästöprosentin (mukaan lukien työnantajamaksu), jonka useimmat asiantuntijat, mukaan lukien Fidelityn asiantuntijat, pitävät välttämättömänä elämäntapasi ylläpitämiseksi eläkkeellä.
“Tämä ohje (15 %) perustuu tutkimustuloksiin, joiden mukaan useimmat ihmiset tarvitsevat 55-80% varhaiseläketuloistaan rahoittaakseen eläkkeelle jäämisen”, Fidelity kirjoittaa. “Kaiken ei tarvitse tulla säästöistäsi, osa voi tulla sosiaaliturvasta. Tämän yhdessä 15 prosentin säästöön joka vuosi 25–67-vuotiaiden välillä pitäisi auttaa sinua saavuttamaan tämä tulonkorvausaste.”
Näistä neuvoista huolimatta vain joka neljäs työntekijä maksaa yli 10 prosenttia eläkesuunnitelmastaan Vanguardin mukaan.
Vielä pahempaa on, että 28 prosentilla ei-eläkeläisistä ei ole penniäkään säästössä Federal Reserven mukaan.
Salainen ase: automaattinen kiipeily
Tässä tulee esiin “piilotettu käänne” tai “harvoin käytetty temppu”. Aiemmin sinun piti käydä HR:ssä ja päivittää maksuprosenttisi manuaalisesti, mitä monet eivät koskaan onnistuneet tekemään.
Näin ei enää ole. Useimmat työntekijät voivat hallita suunnitelmaansa verkossa, joten nykyään on vain yksi kytkin: automaattinen eskalointi.
Automaattinen korotus on monien työnantajien tarjoama suunnitelmaominaisuus, joka nostaa maksuprosenttiasi automaattisesti säännöllisin väliajoin, yleensä 1–2 % vuodessa.
“Viimeisten kahden vuosikymmenen aikana eläkesuunnitelmien sponsorit ovat yhä useammin käyttäneet automatisoituja ratkaisuja auttaakseen työntekijöitä säästämään enemmän eläkettä varten”, Vanguard kirjoitti. “Kahdessa kolmasosassa automaattisista ilmoittautumissuunnitelmista on otettu käyttöön automaattiset vuotuiset lykkäyskorotukset.”
Tämän ominaisuuden kauneus piilee sen yksinkertaisuudessa ja näkymättömyydessä.
Jos saat esimerkiksi 3 %:n vuosikorotuksen, mutta 401(k)-maksusi kasvaa vain 1 % vuodessa, kotiintulopalkkasi nousee silti. “Maksat ensin itsellesi” ennen kuin koet “elämäntyylimuutoksen”.
Valitettavasti näistä eduista huolimatta emme käytä tätä ominaisuutta tarpeeksi. Turvallinen 2.0-lainsäädäntö edellyttää, että useimmat uudet suunnitelmat sisältävät automaattisen eskaloinnin, mutta monet työntekijät, jotka ovat edelleen jumissa vanhoissa suunnitelmissa, jäävät kylmään.
Vanguardin mukaan vain 45 prosenttia osallistujista lisäsi osallistumisprosenttiaan vuonna 2024, ja vain 29 prosenttia teki niin automaattisen eskaloinnin avulla.
1 % on tärkeämpi kuin luuletkaan
Saatat ihmetellä: “Mitä ylimääräinen 1 % tekee?” Sekoittamisen maailmassa vastaus on: kaikki.
Employee Benefits Research Instituten (EBRI) mallien mukaan automaattisen eskaloinnin lisääminen sekoitukseen on pelin muuttaja.
“Kun automaattinen korotus lisätään automaattisiin ilmoittautumissuunnitelmiin, joiden oletusmaksuprosentti on 6 prosenttia, eläkesäästövaje pienenee 9 prosenttiin”, EBRI kirjoittaa.
Tämä ero eläkevalmiudessa, joka liittyy automaattisen eskaloinnin käyttöön 401(k):ssä tai 403(b):ssä, voi edustaa kuilua inflaatiosta huolissaan olevan eläkkeelle jääneen ja työnsä hedelmistä nauttivan välillä.
Mahtava takeaway
Wall Street puhuu mielellään “alfasta” ja “markkinoiden lyömisestä”, mutta keskivertoihmiselle merkittävin “alfa” tulee yksinkertaisesti säästöasteen nostamisesta.
Tutustu 401(k)-portaaliisi tänään. Jos suunnitelmasi tarjoaa automaattisen eskaloinnin, ota se käyttöön. Jos ei, aseta kalenterimuistutus seuraavalle työpäivällesi nostaaksesi korkoasi manuaalisesti vähintään 1 %.
Älä anna viisi vuotta sitten tekemäsi valinnan sanella elämäsi laatua kahdenkymmenen vuoden kuluttua. On aika laittaa säästösi autopilottiin ja tähdätä sitten korkeammalle.
Mitä tehdä nyt: Tarkista nykyinen maksuprosenttisi ja saldosi. Selvitä, onko 401(k) tai 403(b) käytettävissä automaattinen eskalointiominaisuus kirjautumalla tilillesi tai ottamalla yhteyttä henkilöstöosastoosi. Sitoudu kasvattamaan maksuasi vähintään yhdellä prosentilla vuosittain. Tavoitteena on, että kokonaismaksuaste (mukaan lukien työnantajan maksut) on vähintään 15 % ajan mittaan.
Aiheeseen liittyvä: Tylsä ja kaunis strategia taloudelliselle vapaudelle
