Useimmat ihmiset lähestyvät eläkesäästöjä binaarisella ajattelutavalla: joko Roth IRA tai perinteinen IRA, ei koskaan molempia samanaikaisesti. Tämä joko-tai-kehys on muokannut tapaa, jolla miljoonat amerikkalaiset säästävät, ja monille se on jättänyt oikeaa rahaa pöydälle.
Vanguard, yritys, joka hallinnoi yli 11,9 biljoonaa dollaria maailmanlaajuisesti omaisuutta, hylkää tuoreessa analyysissä tämän pitkään vallinneen oletuksen. Lopputulos on yksinkertainen: voit osallistua molempiin tilityyppeihin samana vuonna, ja se voi olla fiksumpaa kuin yhden valitseminen.
Valitsemasi IRA-rakenne voi määrittää, kuinka suuri osa eläketulostasi selviää veroista 20 tai 30 vuoden eläkejakson aikana. Tässä on mitä Vanguardin opas paljastaa ja kuinka voit soveltaa sitä omaan eläkesuunnitelmaasi ennen seuraavan panoksen tekemistä.
Vanguard sanoo, että yhden IRA:n valitseminen toisen sijaan on väärä valinta
Sijoitusjättiläisen uusin koulutusresurssi tekee selväksi, että kelpoisilla sijoittajilla voi olla perinteinen ja Roth IRA samanaikaisesti. Tämä on vastoin laajalti vallitsevaa uskomusta, että veroviranomainen pakottaa sinut valitsemaan yhden, mikä on väärinkäsitys, jonka Vanguard nimenomaan leimaa myytiksi.
Ydinideana on se, mitä ammattilaiset kutsuvat verotuksen monipuolistamiseksi: eläkesäästöjesi jakaminen eri verokohtelutileille. Perinteinen IRA tarjoaa mahdollisen vähennyksen nyt ja verojen nostot myöhemmin; Roth IRA hyväksyy dollareita verojen jälkeen ja tarjoaa verovapaita nostoja.
“Veron hajauttaminen antaa sinulle mahdollisuuden valita, mistä saada tuloja joka vuosi nykyisten verokantojen perusteella”, Adam Olson, CFP, Mutual of Omahan taloudellinen neuvonantaja.
Verohallinnon säännöt mahdollistavat kaksinkertaisen maksun
IRS ei estä sinua käyttämästä Roth IRA:ta ja perinteistä IRA:ta, mutta sinun on ymmärrettävä perusasia. Yhdistetty maksusi kaikissa IRA:issa ei voi ylittää yhtä vuosirajaa, ei tilikohtaista rajaa, kuten monet ihmiset olettavat.
Vuonna 2026 tämä yhdistetty raja on 7 500 dollaria alle 50-vuotiaille ja 8 600 dollaria 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille IRS:n ilmoituksen 2025-67 mukaan. Se on 500 dollarin lisäys vuoden 2025 7 000 dollarin rajasta, ja elpyminen kasvaa 100 dollarista 1 100 dollariin.
“Emme tiedä, missä verot tulevat olemaan tulevaisuudessa, mutta monet asiantuntijat ehdottavat, että nykyisten alijäämien vuoksi veroprosentilla ei voi olla muuta vaihtoehtoa kuin nousta”, sanoi Mark Zagurski (strategia- ja viestintäjohtaja, Mutual of Omaha Advisors).
Voit laittaa 4 000 dollaria perinteiseen IRA:han ja 3 500 dollaria Roth IRA:han vuoteen 2026 mennessä, kunhan summa pysyy rajan sisällä. Avioparin molemmat puolisot voivat ylläpitää molempia IRA-tyyppejä, mikä laajentaa entisestään kodin suunnittelumahdollisuuksia.
Tulorajat voivat rajoittaa Roth-maksujasi, mutta eivät vaihtoehtojasi
Perinteiseen IRA:han osallistumisella ei ole tulorajoituksia; Jokainen, jolla on ansiotuloja, voi avata ja rahoittaa sellaisen ansaitsemisestaan riippumatta. Roth IRA:t määräävät tuloon perustuvia eliminointeja, jotka vähentävät tai poistavat kykyäsi osallistua suoraan muutettuun oikaistuun bruttotuloisi.
Vuoteen 2026 mennessä yksittäiset veronmaksajat voivat maksaa täyden Roth-maksun, jos heidän MAGI-summansa putoaa alle 153 000 dollariin, ja asteittainen lopettaminen päättyy 168 000 dollariin. IRS:n julkaisun 590-A mukaan avioparit, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, joutuvat asteittain luopumaan 242 000–252 000 dollarista.
Jos tulot ylittävät nämä kynnykset, takaoven Roth-muunnos on edelleen tapa rahoittaa Roth IRA epäsuorien maksujen kautta. Teet vähennyskelvottoman osuuden perinteiselle IRA:lle ja muunnat sitten tämän summan maksamalla veroja vain kertyneistä tuloista ennen veroja.
Rothin tulorajat voivat estää suoria lahjoituksia, mutta takaoven muuntamisen kaltaiset strategiat pitävät korkeatuloiset pelissä.
Maskot/Gettyimages
Kuinka maksujen jakaminen molempien tilien kesken luo pitkän aikavälin joustavuutta
Tulevaisuuden veroluokkasi on tärkein muuttuja tässä päätöksessä, ja totuus on, että kukaan ei voi ennustaa sitä varmasti. Verolait muuttuvat, tulosi muuttuvat ja siviilisäätyksesi voi muuttua avioliiton, avioeron tai puolison kuoleman myötä.
Vanguard kehystää kaksoistilin lähestymistavan suojaksi tätä epävarmuutta vastaan, jolloin saat sekä verovapaan tilin että verovelkaisen tilin.
Perinteinen IRA voi hyödyttää sinua eniten eniten ansaitsevina vuosina, jolloin marginaaliveroprosenttisi on korkeampi ja vähennys säästää enemmän. Roth-maksuilla on yleensä enemmän järkeä urasi alkuvaiheessa, kun tulot ja vastaava verokanta ovat tyypillisesti alhaisemmat.
Lisää osinkoosakkeita:
Lasku 23 %, onko tämä Warren Buffettin osinkoosake aliarvostettu? Vanguard Dividend ETF toimii hiljaa keskellä markkinapaniikkia 156-vuotias energiajätti maksaa 17 miljardia dollaria osinkoja öljyn noustessa 110 dollariin
Jakamalla maksusi molempien tilityyppien kesken työvuosien aikana luo monipuolisen veroprofiilin, jota voit hallita eläkkeellä. “Tasapainoinen eläkestrategia sisältää usein maksujen jakamisen perinteisten ja Roth-tilien välillä maksimaalisen joustavuuden luomiseksi”, Mutual of Omaha taloudellinen neuvonantaja huomautti yhtiön IRA-vertailussa.
Tämä joustavuus tulee erityisen arvokkaaksi, kun sinun on hallittava verotettavaa tuloa sosiaaliturvakynnysten tai Medicaren palkkion lisämaksujen ympärillä. Rothin nostoja ei lasketa verotettaviksi tuloiksi, joten Rothin nostaminen vuosina, jolloin sinun on pidettävä mukautetut bruttotulot alhaisena, on strategista.
Perinteisistä IRA:sta tehdyt kotiutukset verotetaan tavallisina tuloina, mikä tarkoittaa, että jokainen nostamasi dollari saattaa asettaa sinut korkeampaan liittovaltion haarukkaan. Kun molemmat tilit ovat käytössä, voit vaihtaa tilien välillä riippuen siitä, mitä kukin verovuosi vaatii kotitaloudesi taloudelta.
Vaaditut vähimmäisjakaumat ovat toinen syy ylläpitää molempia tilejä.
Perinteiset IRA:t edellyttävät, että aloitat vaaditun vähimmäisjakauman, kun täytät 73, ja nousevat 75-vuotiaaksi vuonna 1960 tai myöhemmin syntyneillä. RMD:t edellyttävät verollisia nostoja riippumatta siitä, tarvitsetko tuottoja tai et, ja summat kasvavat, kun tilisi saldo kasvaa ajan myötä.
Roth IRA:lla ei ole RMD-vaatimuksia alkuperäisen omistajan elinaikana IRS:n ohjeiden mukaan. Roth-saldosi voi jatkua verovapaana niin kauan kuin elät, ja perilliset saavat nämä varat jatkuvalla verovapaalla hoidolla.
Jos perinteinen IRA-saldosi kasvaa tarpeeksi, pelkät RMD:t voivat nostaa sinua korkeammalle ja kasvattaa Medicaren palkkiokulujasi. Rothin luominen perinteisen IRA:n rinnalle vähentää RMD:n alaista kokonaissummaa ja antaa sinulle kätevän vipuvaikutuksen verotettavan tulon hallintaan.
Yleiset virheet, jotka voivat maksaa sinulle, kun käytät molempia IRA-tyyppejä
Jotta saat parhaan hyödyn molemmista IRA-tyypeistä, on tärkeää välttää yleisiä virheitä.
Tärkeimmät välttämättömät virheet: Kaikkien IRA:iden yhdistetyn maksurajan ylityksestä seuraa 6 prosentin vuosisakko ylimääräisestä määrästä, kunnes se korjataan IRS:n sääntöjen mukaan. Olettaen, että jokaisella IRA:lla on oma erillinen maksuraja, on yleisin virhe, jota Vanguardin analyysi käsittelee suoraan oppaassaan. Takaoven Roth-muunnosten suhteellisuussäännön huomiotta jättäminen voi aiheuttaa odottamattomia verolaskuja, jos pidät verotonta rahaa missä tahansa perinteisessä IRA:ssa. Lomakkeen 8606 jättämättä jättäminen tehdessäsi vähennyskelvottomia perinteisiä IRA-maksuja voi johtaa näiden varojen kaksinkertaiseen verotukseen, kun nostat ne.
Nämä eivät ole ääritapauksia; Nämä ovat virheitä, jotka maksavat todellista rahaa ihmisille, jotka avasivat molemmat tilit ymmärtämättä täysin IRS:n sääntöjä. Pätevä veroammattilainen voi auttaa sinua mallintamaan oikean maksuosuuden tulojesi, hakemuksesi tilan ja odotetun eläkkeelle jäämisaikajanan perusteella.
Mitä tämä tarkoittaa eläkesuunnitelmallesi tulevaisuudessa
Vanguardin analyysi ei julista, että yksi IRA-tyyppi on parempi kuin toinen, ja juuri tähän on syytä kiinnittää huomiota. Molemmat tilit palvelevat eri tarkoituksia talouselämäsi eri vaiheissa ja niiden käyttäminen yhdessä voi olla tehokkaampaa kuin yhden valitseminen.
Vuoden 2025 IRA-maksujen suorittamisen määräaika 15. huhtikuuta 2026 on vain muutaman päivän päässä, ja vuoden 2026 lahjoitusikkuna on jo auki korkeammilla rajoilla. Ennen kuin ryhdyt seuraavaan vaiheeseen, keskustele pätevän veroneuvojan kanssa, joka voi mallintaa molemmat tilit tuloennusteidesi ja eläkkeelle jäämisaikajanasi perusteella.
Aiheeseen liittyvä: Vanguardin tylsä eläkestrategia murskaa kilpailijansa
