Luottokortit ovat terävin kaksiteräinen miekka amerikkalaisten henkilökohtaisessa rahoitusarsenaalissa.
Ne voivat olla korvaamaton työkalu taloudellisten vaikeuksien selvittämisessä, loistava tapa rahoittaa perhelomaasi tai ilmaispassi, joka antaa sinulle pääsyn ylellisiin lentokentän loungeihin. Mutta monille kuluttajille ne voivat myös olla umpikuja velkaansa.
Kuten Robin Hood päinvastoin, luottokorttiyhtiöt ottavat korkomaksut niiltä, joilla on saldoa, ja jakavat ne uudelleen palkkioksi, jotka hyödyttävät niitä, joilla ei ole.
Amerikkalaisten luottokorttien taivaan korkeat vuosikorot (APR) pahentavat velkaansa niiden osalta, joilla on saldo. Neljä vuotta sitten keskimääräinen vuosikorko oli alle 15 %. Vuonna 2024 se ylitti 21 % ja yhä useammat amerikkalaiset huomaavat, että korkotaso on yli 30 %.
Presidentti Donald Trump vaati perjantaina 10 prosentin luottokorttikorkojen yhden vuoden kattoa 20. tammikuuta alkaen.
Tämä tulee sen jälkeen, kun senaattorit Bernie Sanders (I-VT) ja Josh Hawley (R-MO) esittelivät viime vuonna lakiesityksen, joka rajoittaisi luottokorttien korot 10 prosenttiin viideksi vuodeksi. Vaalikampanjan aikana Trump tuki ajatusta huolimatta luottokortteja myöntävien pankkien ja luottoyhtiöiden ankarasta vastustuksesta.
“Kun suuret rahoituslaitokset veloittavat yli 25 prosentin korkoa luottokorteista, ne eivät tarjoa luottoa saataville. Ne harjoittavat kiristystä ja koronkiskontaa”, Sanders sanoi lehdistötiedotteessa.
Lakiehdotuksen tarkoituksena on hillitä luottokorttilainoista saatavia voittoja ja tarjota taloudellista helpotusta työssäkäyville perheille. Jos toimenpide kuitenkin hyväksytään, se todennäköisesti heikentäisi luottojen saatavuutta ja heikentäisi myös alaa ohjaavia luottokorttipalkkioita.
Luottokortin korkokaton tahattomat seuraukset
Aina kun kongressi asettaa uusia säännöksiä taloudelle, toisen ja kolmannen asteen vaikutukset aiheuttavat usein ei-toivottuja seurauksia, asiantuntijat ja teollisuusryhmät kertoivat Fortunelle viime vuonna. Ratkaisemalla luottokorttien korkeiden vuosikorkojen ongelman korkokatto voi hyvinkin vahingoittaa niitä, joita sen oli tarkoitus auttaa.
Luottokorttien korot vaihtelevat suuresti kunkin kortinhaltijan ainutlaatuisen riskiprofiilin mukaan. Pankkien kyvyn veloittaa historiallisten maksukyvyttömyystasojen mukaisia korkoja rajoittaminen aiheuttaisi todennäköisesti shokkiaaltoja alalle.
Jennifer Doss, Cardratings.comin päätoimittaja, selittää, että kortit, joilla on korkea todellinen vuosikorko, antavat pankeille mahdollisuuden tarjota luottoa ihmisille, jotka muuten eivät kelpaisi. “Luottokorttiyhtiöt veloittavat usein korkeampia korkoja pienentääkseen koettua korkeampaa riskiä”, hän sanoi. “Tästä syystä ihmiset, joilla on alhaisemmat luottotiedot, kohtaavat yleensä korkeampia korkoja.”
John Cabell, JD Powerin maksutiedon johtaja, lisää, että korkokatot voivat tehdä liikkeeseenlaskijoiden taloudellisesti kannattamattomana myöntää luottoja maksuhäiriöiden kanssa kamppaileville ihmisille.
“Jos joudut rajoittamaan (todellinen vuosikorko) niihin, joilla on korkeimmat korot, liikkeeseenlaskijan ei enää olisi järkevää edes tarjota heille tuotetta, koska se ei ehkä ole edes nettopositiivinen tulojen kannalta”, hän sanoi.
Kuluttajat, joilta evätään luottokorttien käyttö korkokattojen vuoksi, tarvitsevat edelleen luottoa. He voivat päätyä valitsemaan palkkapäivälainat tai vastaavat vaihtoehdot, jotka ovat jopa kalliimpia kuin korkeakorkoiset luottokortit.
“Tutkimukset osoittavat selvästi, että kun poliitikot sanelevat hinnat vapaiden markkinoiden sijaan, kuluttajat maksavat hinnan viime kädessä rajoitetuilla vaihtoehdoilla hyvin säännellyn pankkijärjestelmän ulkopuolella”, sanoi Consumer Bankers Associationin toimitusjohtaja Lindsey Johnson.
Korkokato voi leikata luottokorttipalkkioita
Korttikorkojen rajoittaminen vähentäisi todennäköisesti myös luottokorttipalkkioita. Jos olet joskus lunastanut pisteitä tai maileja lennolla tai hotellissa, olet hyötynyt luottokorttien korkeista koroista. Tämä johtuu siitä, että korttisaldojen korkomaksuista kertyvät tulot auttavat ajamaan pisteitä, maileja ja cashback-palkkioiden ekosysteemiä.
Cabellin mukaan kortinhaltijoiden, joilla ei ole koskaan saldoa, on ymmärrettävä, että heidän odotuksensa saada “jotain ilmaiseksi” tulee kalliiksi muille kuluttajille. “Korkeamman nettovarallisuuden ihmiset syövät kaikki nämä edut alemman nettovarallisuuden kustannuksella, jotka eivät hyödy”, hän sanoi.
Asiakkaat, jotka ansaitsevat suurimmat luottokorttipalkkiot, eivät maksa korkoa. Federal Reserven tutkimus on havainnut, että huikeat 15 miljardia dollaria siirretään joka vuosi niiltä, joilla on saldot, ja jaetaan uudelleen niille, jotka ansaitsevat palkkioita.
Luottokorttimaksut vähittäiskaupoissa (joista jotkin ovat jopa 4 %) ovat toinen korttipalkkioiden tuen lähde, ja jotkut asiantuntijat uskovat, että pyyhkäisymaksuilla voi olla suorempi taloudellinen yhteys palkkiojärjestelmään. Kongressin erillinen lakiesitys koskee kuitenkin korkeita pyyhkäisymaksuja.
Luottokorttikilpailulaki, senaattorien Dick Durbinin (D-IL) ja Roger Marshallin (R-KS) vuonna 2024 esittämä kaksipuolinen lakiehdotus, tähtää maksujen käsittelijöiden Visan ja Mastercardin määräävään asemaan, jotka yhdessä keräsivät 93 miljardia dollaria luottokorttimaksuja vuonna 2022.
Lakiesitys vaatisi suuria rahoituslaitoksia sallimaan vähintään kahden luottokorttimaksujen käsittelyverkon käytön korteillaan, joista toinen ei voi olla Visa tai Mastercard. Tämä antaisi kauppiaille enemmän joustavuutta maksuverkostojen valinnassa ja toivotaan alentavan pyyhkäisymaksuja.
Jos molemmat lakiehdotukset hyväksyttäisiin, korko- ja siirtomaksutulojen pieneneminen olisi todennäköisesti viimeinen pisara luottokorttipalkkio-ohjelmissa.
Tämän tarinan versio julkaistiin alun perin 6. helmikuuta 2025.