Presidentti Donald Trump sanoi palauttavansa amerikkalaisen unelman asunnonomistuksesta, mutta yksi hänen viimeisimmistä asuntopoliittisista ehdotuksistaan saattaa viedä unelman vieläkin kauemmaksi, asiantuntijat sanovat.
Puhuessaan keskiviikkona Maailman talousfoorumin kokouksessa Davosissa Sveitsissä Trump mainosti viimeaikaisia asuntopolitiikan toimeenpanomääräyksiään, joihin kuuluu institutionaalisten sijoittajien estäminen ostamasta omakotitaloja ja yritys alentaa asuntolainojen korkoja käskemällä valtion hallitsemia asuntolainarahoitusyrityksiä Fannie Mae ja Freddie Mac ostamaan 200 miljardin dollarin arvosta asuntolainaa.
“Ei ole reilua yleisöä kohtaan, etteivät he voi ostaa asuntoa”, Trump sanoi keskiviikkona instituutioasuntojen ostamisesta. “Ja pyydän kongressia siirtämään tuon kiellon pysyväksi laiksi, ja uskon, että he tekevät.” Trump kehotti myös kongressia rajoittamaan luottokorttikorot 10 prosenttiin, minkä hän sanoi keskiviikkona “auttavan miljoonia amerikkalaisia säästämään asuntoa varten”.
Trump puhui myös suoraan Wall Streetin jättiläisille ja instituutioasunnon ostajille Davosissa sanoen: “Monet teistä ovat hyviä ystäviäni, (ja) monet teistä tukevat minua”, mutta “olette nostaneet asuntojen hintoja ostamalla satoja tuhansia omakotitaloja”.
“Se on ollut heille valtava investointi, usein jopa 10 prosenttia markkinoilla olevista kodeista”, Trump sanoi. “Tiedättekö, hullu asia on, että ihminen ei voi saada poistoja talosta, mutta kun yritys ostaa sen, hän saa poistoja.”
Yksi politiikka, jota ei mainittu Trumpin puheessa keskiviikkona Davosissa ja joka asiantuntijoiden mukaan voisi sisältää potentiaalisesti suuria riskejä ja joka ei juurikaan ratkaise korkeiden asumiskustannusten perimmäisiä syitä, on hänen ehdotuksensa, jonka avulla amerikkalaiset voisivat hyödyntää 401(k) säästöjään asuntolainan käsirahaan, joka nyt on keskimäärin 19 % asunnon hinnasta. Nykyinen asunnon mediaanihinta Yhdysvalloissa on Redfinin mukaan noin 428 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että käsiraha voisi olla huikeat 81 000 dollaria. Trump ei ole asettanut dollarilukua tai prosenttiosuutta rajalle summalle, jonka amerikkalaiset voisivat nostaa 401(k)s:staan käsirahaan.
Trumpin lopullinen suunnitelma antaa amerikkalaisten käyttää eläkesäästöjään käsirahaa varten vaatisi todennäköisesti kongressin hyväksynnän, koska se voi sisältää verolain muuttamisen. Kansallisen talousneuvoston johtajan Kevin Hassetin perjantaina julkistama ehdotus on Trumpin viimeisin yritys käsitellä kasvavaa huolta kohtuuhintaisuudesta kaikkialla Yhdysvaltain taloudessa, erityisesti asuntomarkkinoilla, ja estää Yhdysvaltoja tulemasta “vuokralaisten kansaksi”, kuten hän sanoi puheessaan World Economic Forumin kokouksessa keskiviikkona.
Valkoisen talon tiedottaja kertoi Fortunelle lausunnossaan, että presidentti Trump on sitoutunut parantamaan amerikkalaisten asumisen kohtuuhintaisuutta.
“Siksi presidentti Trump allekirjoitti toimeenpanomääräyksen, jonka tarkoituksena on suojella omakotitalojen ostajia suurilta institutionaalisilta sijoittajilta ja auttaa heitä saavuttamaan amerikkalaisen unelman kodin omistamisesta”, tiedottaja sanoi.
Edut 401(k)-varojen käytöstä käsirahaa varten
Trumpin idealla on joitain etuja. Ensiasunnon ostajien määrä on pudonnut puoleen siitä, mitä se oli noin kymmenen vuotta sitten, National Association of Realtors -järjestön tietojen mukaan. Lisäksi NAR:n mukaan 22 prosenttia ensimmäisen asunnon ostoon oikeutetuista käyttää jo lainarahaa tai ystävältä tai perheenjäseneltä saatua lahjaa käsirahaksi.
Vaikka amerikkalaiset voivat jo nostaa jopa 10 000 dollaria asunnon maksamiseen yksittäisiltä eläketililtä (IRA) maksamatta sitä takaisin ennen 59½ ikävuotta, tämä sääntö ei koske työnantajan tukemaa 401(k)s:tä, yleisintä eläketiliä, elleivät tilinomistajat maksa 10 prosentin sakkoa.
Amerikkalaiset voivat nostaa rahaa eläkesuunnitelmistaan ilman rangaistusta joihinkin vapautettuihin tarkoituksiin, kuten luonnonkatastrofista toipumiseen ja joihinkin sairauskuluihin, mutta heidän on silti maksettava tuloveroa lykättyjen verojen tileiltä. Nämä “vaikeudesta vetäytyneet” nousivat 4,8 prosenttiin Vanguardin eläkesuunnitelmiin osallistuneista vuonna 2024, kun se vuonna 2023 oli 3,6 prosenttia.
Useimmat työnantajan tukemat 401(k)-suunnitelmat antavat amerikkalaisten myös lainata rajoitetun ajan eläkesäästöistään ilman sakkoja ennen 59½ ikää, mukaan lukien asunnon osto, kunhan he maksavat takaisin tilille lainatun summan korkoineen.
Kun otetaan huomioon rajalliset mahdollisuudet päästä eläketileille, presidentin ehdotus voisi auttaa amerikkalaisia, jotka tarvitsevat käteistä, vapauttamaan likviditeettiä käsirahaa varten. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä niille, joilla voi olla vaikeuksia maksaa IRA-lainaa takaisin, Robert Goldberg, Adelphi-yliopiston talousprofessori Garden Cityssä, New Yorkissa, kertoi Fortunelle.
Haitat 401(k)-varojen käytöstä käsirahaan
Silti Goldberg varoitti, että 401(k):n hajautettujen sijoitusten vaihtaminen ja suuren osan sijoituksestasi keskittäminen yhteen omaisuuteen on riskialtista. Vaikka jotkut uskovat, että asuntojen hinnat nousevat aina, vuoden 2008 asuntomarkkinoiden romahdus osoitti, että näin ei aina ole.
“Kuvittele, että asuntojen hinnat putoavat niin paljon, että asunnon hinta ei vain putoa asuntolainatasolle, vaan myös asuntolainatason alapuolelle, mikä tyhjentää oman pääomasi”, hän sanoi. “Olisit menettänyt omaisuutesi, 401(k) omaisuutesi. Huono lopputulos.”
Asiantuntijat sanovat, että Trumpin ehdotus ei myöskään auta paljoa puuttumaan asuntomarkkinoiden tarjontapuoleen, joka on suurelta osin jäätynyt, koska asunnonostajat, jotka ostivat alhaisemmalla korolla ennen pandemiaa, alkoivat olla haluttomia myymään, Goldberg sanoi. Hän väitti, että se, että useammalle ihmiselle annetaan mahdollisuus ostaa asuntoja lisäämättä tarjontaa, voi vahingossa nostaa hintoja ja sulkea useampia ihmisiä pois asuntomarkkinoilta.
“Jotkut ihmiset hyötyvät (Trumpin suunnitelmasta), mutta kaiken kaikkiaan asumisesta tulee vain lisää kilpailua”, Goldberg sanoi.
Trumpin eläkesäästöjä koskeva ehdotus on kuitenkin erityisen riskialtis, koska se helpottaa amerikkalaisten tulevaisuutta varten tarkoitettujen keskeisten eläkesäästöjen käyttämistä muihin kuin eläkkeisiin, sanoi Jake Falcon, laillinen eläkesuunnitteluneuvoja ja Falcon Wealth Advisorsin toimitusjohtaja.
Federal Reserven mukaan 45–55-vuotiaan amerikkalaisen keskimääräinen eläkesäästö oli 115 000 dollaria vuonna 2022. Tämä summa ei kuitenkaan välttämättä riitä kaikille, sillä joidenkin asiantuntijoiden mukaan keskivertoihminen tarvitsee 8-10-kertaisen säästön vuosipalkkaansa voidakseen jäädä mukavasti eläkkeelle.
“Ihmiset ovat yleisesti ottaen enemmän kuin todennäköisemmin jäljessä, ja tämä vain lisää heidät”, Falcón sanoi.
Ottaen huomioon synkät tiedot amerikkalaisista eläkesäästöistä, Falcon sanoi, että hallituksen pitäisi tehdä eläketilin hyödyntämisestä muihin käyttötarkoituksiin vaikeampaa, ei helpompaa.
“Se, että ihmisten sallitaan hyökätä 401(k)-suunnitelmaasi, ei ratkaise ongelmaa”, hän sanoi.