Vuoden lopulla talousasiantuntijat antavat nopeasti vinkkejä perheiden veronsäästöön.
Ne kannustavat veronmaksajia ajoittamaan tulot ja menot joko nopeuttamalla vähennyksiä kuluvalle vuodelle ja siirtämällä tuloja seuraavalle tai tekemällä olosuhteiden mukaan päinvastoin. He suosittelevat eläketilien täyden rahoittamista lykättynä veronalaisen tulon vähentämiseksi.
Sijoittajia rohkaistaan myös realisoimaan pääomavoittoja ja -tappioita, antamaan hyväntekeväisyyslahjoja tai lahjoituksia lahjoittajien suosittelemiin rahastoihin tai harkitsemaan hyväksyttyjä hyväntekeväisyysjakeluja IRA:lta.
Muita yleisiä vuoden lopun vinkkejä ovat maksujen maksimoiminen terveydenhuollon säästötilille niille, jotka ovat ilmoittautuneet korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman piiriin, ja joustavan kulutustilin dollarien käyttäminen ennen “käytä tai menetä” -määräaikaa.
Mutta kriittinen verotusnäkökohta jää usein huomiotta.
Sairausvakuutuskulut ja niiden suora yhteys verotettaviin tuloihin ansaitsevat paikan jokaisella vuoden lopun tehtävälistalla, sanoi Jae Oh, “Maximize Your Medicare” -kirjan kirjoittaja.
Oh selitti haastattelussa, miksi terveydenhuollon suunnittelusta on tullut erottamaton vero- ja eläkesuunnittelusta. Seuraavassa on keskustelun muokattu transkriptio, joka on tarkistettu selkeyden ja lyhyyden vuoksi.
Medicaren asiantuntija Jae Oh selittää, miksi verotettavaa tuloa, sairausvakuutusta ja eläkeveroa ei voida enää suunnitella erillään.
Kuva: Skynesher Getty Images -palvelussa
Loppuvuoden suunnittelu on muutakin kuin veroja
Robert Powell: Vuosi on lopussa, ja niille, jotka pitävät tehtäväluetteloista, meillä on yksi sinulle. Puhun Jae Ohin kanssa, “Maximize Your Medicare” -kirjan kirjoittajan. Jae, tämä on yksi suosikkiaiheistani vuodesta ja yksi suosikkiaiheistani. Mistä aloitamme?
Jae Oh: Useimmat vuoden lopun otsikot keskittyvät verotappioiden keräämiseen osakemarkkinoilla, ja se hallitsee jatkossakin keskustelua. Mutta viimeaikaiset otsikot Affordable Care Actista ovat korostaneet tutkimusmuistiinpanoa, jonka kirjoitin melkein kaksi vuotta sitten. Periaatteet ovat voimassa nykyäänkin pienin muutoksin.
Sairausvakuutus on suuri epävarmuuden lähde talous- ja eläkesuunnittelussa. Jokainen koti on erilainen, ja se tarkoittaa, että ihmisten tarvitsemat mukautukset vaihtelevat suuresti. Monet ihmiset eivät vieläkään täysin ymmärrä, että kun ostat sairausvakuutuksen itse, missä tahansa elämänvaiheessa, kustannukset liittyvät suoraan verotettavaan tuloosi.
Samalla kun puhumme verotappioiden keräämisestä, lyhyen ja pitkän aikavälin pääomavoitoista ja pätevistä osingoista, on toinenkin heijastusvaikutus. Verotettava tulo vaikuttaa sairausvakuutuskuluihisi. Ja jos olet 65-vuotias tai vanhempi, se voi vaikuttaa myös Medicare IRMAA:han. Kaikki tämä on tullut selvemmäksi Washingtonissa nopean keskustelun ansiosta Affordable Care Actista.
Robert Powell: Sanot usein, että näitä päätöksiä ei voida tehdä eristyksissä. Kun ihmiset ajattelevat vuoden lopun tehtävälistaa, he yrittävät myös suunnitella tulevaisuutta vuodelle 2026. Tämä tarkoittaa, että tarkastellaan taaksepäin One Big Beautiful Bill -lain säännöksiä ja ymmärretään, miten asiat voivat muuttua, olipa kyseessä vanhempi vähennys, SALT-määräykset tai muut tekijät, jotka voivat vaikuttaa heihin tulevaisuudessa.
Verolainsäädännön muutokset lisäävät uutta monimutkaisuutta
Jae Oh: Tämä vuosi on tämä vuosi ja vuoden 2025 viimeiset päivät ovat erityisen hektisiä. One Big Beautiful Bill muutti useita tärkeitä verosäännöksiä, mukaan lukien uusi eläkeläisten vähennys. Tätä päättelyä ei ole täysin ymmärretty. Jotkut ihmiset olettavat sen tarkoittavan, että heidän sosiaaliturvansa ei ole enää veronalainen, mutta näin ei ole.
Se tarkoittaa, että eläkeläisillä on eritasoinen pääsy verojen jälkeiseen käteiseen. Taloussuunnittelun näkökulmasta tavoitteena on maksimoida kassavirta verojen jälkeen eläkkeelle siirtymisen aikana. Verolakien muutosten, Affordable Care Actin jatkuvan valvonnan ja Medicaren IRMAA:n edelleen voimassa olevan suunnittelun myötä suunnittelusta on tullut monimutkaisempaa.
Robert Powell: On olemassa vanha sanonta, että kyse ei ole siitä, mitä ansaitset, vaan mitä pidät. Kun ajattelen verotehokkaita tuloja, ajattelen rahojen poistamista verotettavilta tileiltä, ennen verotusta Roth- tai IRA-tileiltä ja 401(k)s-tililtä tavalla, joka tuottaa eniten verojen jälkeistä tuloa, ei vain vuodeksi, vaan pitkällä aikavälillä.
Tulojen suunnittelu verojen jälkeen, ei vain tänä vuonna
Jae Oh: Juuri niin. Useiden tulojen luominen, jotta voit käyttää verojen jälkeisiä käteisvaroja, vie aikaa, valmistelua ja toteutusta. Sinun on ymmärrettävä, miten nämä verosäännöt toimivat, ennen kuin päätät, milloin ja miten käytät rahojasi.
Robert Powell: Ihmisille, jotka kokevat, että saattaa olla liian myöhäistä saada paljon aikaan tänä vuonna, ei ole liian aikaista aloittaa tehtävien listaa tammikuussa vuodelle 2026.
Jae Oh: Se on täysin totta. Monet tutkimukset osoittavat, että verohäviön korjuun tulisi olla ympärivuotinen prosessi. Sama koskee terveydenhuoltokulujen suunnittelua. Washingtonissa käyty keskustelu on tehnyt selväksi, että sairausvakuutuskulut on sidottu verotettaviin tuloihin ja voivat muuttua dramaattisesti.
Asiakkaillemme aloitamme tutkimalla ensin terveydenhuollon näkökohdat. Tämä auttaa meitä arvioimaan salkun painotetun keskimääräisen keston tai keston. Kun ymmärrät kotitalouden terveyden, iän ja henkilökohtaiset olosuhteet, tämä vaikuttaa suunnittelemaasi aikahorisonttiin. Kun tämä on selvää, strategiat, kuten kotiutukset, muunnokset ja Roth-panokset, voidaan laittaa oikeaan kontekstiin.
Key Takeaways Sairausvakuutus- ja Medicare-kulut ovat suoraan sidottu verotettaviin tuloihin. Veropäätökset voivat johtaa korkeampiin vakuutusmaksuihin tai Medicare IRMAA:han. Uudet eläkeläisten verovähennykset eivät poista sosiaaliturvaveroja. Verojen jälkeisten tulojen maksimointi on tärkeämpää kuin vuosittaisten verojen minimointi. Terveyttä ja pitkäikäisyyttä koskevien oletusten pitäisi muokata eläkkeelle siirtymisstrategioita.
Aiheeseen liittyvä: Jos Medicare-suunnitelmasi peruutettiin, tee tämä nyt