On vaikea olla ärsyttämättä joka kerta, kun näen otsikon tai sosiaalisen median julkaisun, kuten “10 asiaa, joihin tuhlaat rahaa”, vain siksi, että viestissä luetellaan pienet ostokset, kuten latte tai illalliselle meno, syynä siihen, ettet ole vielä miljonääri.
Henkilönä, joka on raportoinut erilaisista henkilökohtaisen rahoituksen aiheista vuosikymmenen ajan, olen oppinut, että varallisuuden rakentaminen on paljon monimutkaisempaa.
Joten kun näin Instagramissa julkaisun Ramit Sethin, bestseller-kirjan ”I Will Teach You How to Be Rich” kirjoittajalta, jossa lukee ”20 asiaa, jotka ovat Ramitin mukaan täydellistä rahasi hukkaa”, olin skeptinen.
Kunnes luin alla olevan suluissa olevan lausunnon: “Ja ei, se ei ole aamukahvisi.”
Okei, nyt kiinnitin huomiota.
Sethin luettelo keskittyi yleisiin ja usein kalliimpiin tuotteisiin, jotka vaihtelivat tarpeettomista laajennetuista takuista kalliisiin luottokortteihin, joissa on harvoin käyttämäsi palkkio-ohjelmat. Kiinteistötoimittajana sain rohkaisua, kun luin listaltasi numeron 13:
“Kohtele ensisijaista kotiasi sijoituksena. Se on usein elämäntapavalinta, ei korkeatuottoinen omaisuus.”
Kodin omistaminen on tärkeä osa amerikkalaista unelmaa, koska se auttaa ihanteellisesti rakentamaan vaurautta. Joten miksi Sethi varoittaa pitämästä kotiasi sijoituksena?
Pääkodillasi on arvoa, mutta se ei ole sijoitus
Perheenjäsenet, kiinteistönvälittäjät ja kiinteistötoimittajat poikivat runollisesti, kuinka asunnon ostaminen on hyvä sijoitus, koska se rakentaa pääomaa. Toisin kuin vuokramaksut, asuntolainamaksut auttavat sinua hankkimaan omaisuuden omistusoikeuden.
Tämä voi kaikki olla totta, mutta se ei silti tarkoita, että sinun pitäisi kohdella ensisijaista kotiasi ensisijaisesti “korkean tuoton hyödykkeenä”, kuten Sethi sen sanoi.
“Kerron asiakkaitani ajattelemaan ensisijaista asuntoaan hyödykkeenä, ei sijoituksena”, Eric Roberge, Beyond Your Hammockin perustaja ja toimitusjohtaja, kertoi TheStreetille.
“Kyllä, kodillasi on todellista arvoa (vakaus, turvallisuus ja suoja ajan myötä nousevilta vuokrilta), mutta arvokkaalla ja tuottoa tuottavalla on tärkeä ero.”
Aiheeseen liittyvä: Redfin paljastaa, miksi juuri nyt on oikea aika jälleenrahoittaa asuntolaina
Roberge selitti, että talot arvostavat ajan myötä, mutta myös inflaatio nousee näinä vuosina. Kun inflaatio otetaan huomioon, omakotitalon reaalituotto on vain noin 1 %, ja se on ennen kanto- ja sulkemiskustannusten huomioimista asunnon ostossa ja myynnissä.
Hän sanoi, että asuntojen hintojen kasvuindeksit, kuten Case-Shiller Home Price Index, eivät sisällä tällaisia kustannuksia raporteissaan. Ne näyttävät vain muutoksia asuntojen hinnoissa ajan myötä.
Kaikki tämä ei tarkoita, että asunnon ostaminen olisi huono taloudellinen päätös, kunhan sinulla on varaa juokseviin kuluihin. “Ne, jotka vakuuttavat itsensä ostamaan isomman ja kalliimman talon, koska “se on hyvä sijoitus”, joutuvat vaikeuksiin”, Roberge sanoi.
Kun Sethi sanoi, ettei sinun pitäisi käsitellä ensisijaista kotiasi sijoituksena, hän täsmensi, että se ei ole korkeatuottoinen omaisuus. Vaikka tämä saattaa olla totta, se ei tarkoita, että kodin ostaminen olisi kaiken kaikkiaan rahan haaskausta.
Bestseller-kirjailija Ramit Sethi (oikealla) varoittaa pitämästä kotiasi parhaana sijoituksena.
Kreivitär/Getty Images
Asunnon ostaminen voi silti olla järkevä taloudellinen päätös
Kotisi kohtelu “sijoituksena” voi olla rahallinen virhe, mutta kodin ostaminen ei välttämättä ole taloudellinen virhe kokonaisuudessaan.
“Se ei ole tarkoitettu korkeatuottoiseksi sijoitukseksi tai nopeaksi tuotoksi kuin osakkeisiin”, Kathleen Myers, RE/MAX Equity Groupin kiinteistönvälittäjä Portlandissa, Oregonissa.
“Se on elämäntapavalinta. Mutta se myös rakentaa pääomaa ajan myötä, mahdollistaa kalliimman omaisuuden ostamisen suhteellisen pienellä käsirahalla ja voi tarjota merkittäviä veroetuja. Se on sekä asuinpaikka että pitkän aikavälin taloudellinen perusta, ei turhaa.”
Kodin kohtelu sijoituksena, joka tuottaa korkeaa tuottoa, kun myyt sen, ei todennäköisesti ole realistinen strategia. Mutta kodin omistamisesta on taloudellisia etuja. Kuten Myers huomautti, voit vähentää tietyt asunnon kulut veroistasi, kunhan erittelet vähennyksesi tavallisen vähennyksen sijaan.
Lisää asunnonomistuksesta ja kiinteistömarkkinoista:
Redfin paljastaa suuren muutoksen asuntomarkkinoilla Asuntolainojen korot nousevat 3 peräkkäistä viikkoaFannie Mae ennustaa muutoksia asuntolainoissa ja asuntomarkkinoilla
Esimerkiksi IRS:n mukaan naimisissa olevat asunnonomistajat, jotka ilmoittavat veroja yhdessä, voivat vähentää asuntolainansa ensimmäisestä 750 000 dollarista maksetun koron. (Jos olet naimisissa ja haet erikseen, vähennät omasta pääomastasi ensimmäiset 375 000 dollaria.) Voit myös saada vähennyksiä kiinteistöverosta ja tietyistä kodin parannuksista.
Ja vaikka inflaatio saattaa estää kotiasi tuottamasta samanlaista tuottoa kuin muut sijoitukset, kiinteistösi voi silti saada arvoa. Voit käyttää tätä pääomaa asuntolainaan, asuntoluottolimiittiin (HELOC) tai kotiutusrahoitusta varten. Käytä sitten näitä varoja maksaaksesi mitä tahansa kodin kunnostusprojekteista korkeakouluopetukseen ja velkojen vakautukseen.
Ei, henkilökohtainen kotisi ei ole “sijoitus”. Mutta se tarjoaa silti taloudellisia etuja.
Sopiiko asunnon ostaminen elämäntyyliisi?
Sethi piti ensisijaista kotiaan “elämäntapavalintana” pikemminkin kuin investointina. Joten mistä tiedät, sopiiko asunnon ostaminen elämäntyyliisi juuri nyt? Tässä on muutamia kysymyksiä, joita voit kysyä itseltäsi.
Aiotteko pysyä samassa paikassa vähintään muutaman vuoden? Jos aiot muuttaa pian aloittaaksesi uuden työpaikan tai ollaksesi lähempänä perhettä, menetät todennäköisesti rahaa vain käsirahasta ja sulkemiskuluista ennen myyntiä. Haluatko olla oma omistajasi? Voit halutessasi jatkaa vuokraamista, jos et halua käyttää aikaa tai rahaa kodin korjauksiin. Onko sinulla työturvallisuus? On selvää, että odottamattomia irtisanomisia ja irtisanomisia tapahtuu. Mutta yleensä sinun tulisi ostaa koti vain, jos viihdyt työssäsi etkä odota joutuvasi muuttamaan lähitulevaisuudessa.
Aiheeseen liittyvä: Kuinka Federal Reserve -kokous vaikuttaa asuntolainojen korkoihin ja asuntomarkkinoihin
