Asuntolainan ennenaikainen maksaminen voi olla fiksu päätös vaurauden rakentamiseksi ja taloudellisen vapauden saavuttamiseksi. Mutta se on hyvä strategia vain tietyille ihmisille.
Olen törmännyt kysymykseen “Pitäisikö minun maksaa asuntolainani ennenaikaisesti vai sijoittaa?” monta kertaa vuosien varrella, sekä ammatillisesti, kun raportoin asuntolainoista ja sijoituksista, että henkilökohtaisesti asunnonomistajana, kun minulla on lisävaroja.
Podcastin “Naiset ja raha (ja kaikki tarpeeksi älykkäät kuuntelemaan)” äskettäisessä jaksossa bestseller-kirjailija Suze Orman ja hänen vaimonsa ja juontajatoverinsa KT saivat kysymyksen kuuntelijalta Michelleltä, 36. Michelle käytti VA-lainaa ostaakseen kodin vuonna 2020, ja 30 vuoden kiinteä asuntolainan korko oli vain 2.25%. Hän kysyi Ormanilta, pitäisikö hänen maksaa asuntolainansa ennenaikaisesti.
Michelle oli maksanut ylimääräistä 100 dollaria kuukaudessa asuntolainansa pääomaan, mutta oli silti masentunut siitä, että saldon pienentäminen kesti niin kauan. Hän ilmaisi olevansa mukavassa taloudellisessa asemassa ja harkitsi 20 000 dollarin lisäämistä asuntolainaansa vuosittain.
Koska hänen korkonsa oli niin alhainen, Michelle sanoi, että hän tiesi, että rahalla tekeminen voisi olla taloudellisesti järkevämpää. Hän ei kuitenkaan ollut vieläkään varma.
“Minusta tuntuu, että et voi asettaa hintaa velattomaksi ja suoraan kotisi omistamiselle”, Michelle kirjoitti.
Käytyään läpi laskelmat ja Michellen eri polut, Orman sanoi: “En usko, että maksaisin sitä tässä ja nyt. Se antaisi minulle enemmän aikaa, varsinkin tällä korolla.”
Suze Orman keskittyy asuntolainojen korkoon
Kun mietit, kannattaako asuntolainasi maksaa pois ennenaikaisesti vai sijoittaa, on tärkeää miettiä tuottoprosenttia.
Fidelity Investmentsin mukaan S&P 500 -osakeindeksin keskimääräinen tuotto on ollut noin 10 prosenttia sen perustamisesta vuonna 1957. Jos asuntolainasi korko on huomattavasti alle 10 %, osakemarkkinoille sijoittaminen ansaitsee todennäköisesti enemmän rahaa kuin asuntolainasi ennenaikainen maksaminen säästäisi sinua.
Ormanin kuuntelijaprosentti oli paljon pienempi kuin 10%. Monet ihmiset pystyivät lukitsemaan asuntolainojen korot alle 3 prosentin Covid-pandemian huipulla, ja Michellen lainatyypissä (VA-lainassa) on usein vielä alhaisemmat korot.
Aiheeseen liittyvä: Taloudellinen vaikuttaja varoittaa asunnonomistajia tästä virheestä
Itse asiassa Realtor.comin laskelmat havaitsivat, että vuoden 2025 kolmannella neljänneksellä asuntolainojen korot 20 prosentilla amerikkalaisista asunnonomistajista olivat 3 prosenttia tai alhaisemmat. Yhteensä 68,6 prosentilla ihmisistä oli asuntolainoja, joiden korko oli enintään 5 prosenttia.
Näiden lukujen perusteella useimpien asunnonomistajien olisi järkevää sijoittaa lisävaroja sen sijaan, että he maksaisivat asuntolainansa ennenaikaisesti.
Jos korkotasosi on reilusti yli 6 %, kannattaa ehkä keskustella parhaasta vaihtoehdosta rahoitusneuvojasi kanssa. Asuntolainasi aggressiivinen maksaminen voi olla paras vaihtoehto, tai voit jälleenrahoittaa pienemmällä asuntolainakorolla.
Orman neuvoo asunnonomistajaa arvioimaan uudelleen useiden vuosien jälkeen
Ormanin kuuntelija oli vain 36-vuotias. Se, että hän oli nuori, vaikutti Ormanin neuvoihin sijoittaa asuntolainan maksamisen sijaan kahdesta syystä.
Ensinnäkin, koska Michelle oli nuori, hän ei ehkä ole asunut ikuisessa kodissaan. Oli runsaasti aikaa elämänolosuhteiden muuttumiseen, mikä sai hänet muuttamaan, jolloin pääoman maksamisesta ei ollut yhtä hyötyä.
Toiseksi, jos alkaisit sijoittaa 20 000 dollaria vuodessa osakemarkkinoille nyt, sijoituksillasi olisi vuosikymmeniä kasvaa.
Lisätietoa asuntolainoista ja koroista:
Asuntolainojen korot iskivät jälleen asunnon ostajiin Asunnon ostokustannukset ovat neljä kertaa suuremmat kuin ostajat odottavat.Fannie Mae ennustaa muutoksia asuntolainoissa ja asuntomarkkinoilla
Michellen jäljellä oleva pääoma oli 250 000 dollaria. Orman selitti, että jos hän alkaisi maksaa ylimääräistä 20 000 dollaria pääomaa, hän maksaisi asuntolainansa pois vain kahdeksassa vuodessa. Mutta jos sijoittaisit 20 000 dollaria näiden kahdeksan vuoden aikana, ansaitsisit noin 200 000 tai 250 000 dollaria.
Joten kaksi vaihtoehtoa tulisivat esiin jopa kahdeksan vuoden kuluttua. Mutta Orman tarjosi kolmannen vaihtoehdon.
“Kuitenkin, jos sijoitat vain 20 000 dollaria vuodessa seuraavien kahdeksan vuoden ajan… jatkat 100 dollarin kuukaudessa plussan sijoittamista asuntolainaasi, koska sillä on niin alhainen korko, kahdeksassa vuodessa olet todennäköisesti vain 180 000 dollaria velkaa siitä asuntolainasta”, Orman sanoi.
Tällä tavalla kuuntelija maksaisi asuntolainastaan hieman enemmän ja tekisi suurempia sijoituksia kahdeksaksi vuodeksi.
Keskimääräinen aika, jonka amerikkalaiset asuvat kodeissaan ennen niiden myyntiä, on National Association of Realtors -järjestön mukaan 11 vuotta. Michelle oli asunut kotonaan jo kuusi vuotta, ja vielä kahdeksan vuoden jälkeen Orman suositteli tilanteen uudelleenarviointia. Tuntuuko sinusta, että tämä olisi ikuinen kotisi? Jos näin on, saatat päättää aloittaa asuntolainasi maksamisen nopeammin.
Orman huomautti, että Michelle voisi jopa käyttää viimeisten kahdeksan vuoden sijoitustulojaan asuntolainansa maksamiseen.
Asuntolainan maksaminen vs. sijoittaminen: päätös riippuu elämänvaiheesta
Ormanin ehdotus sijoittaa asuntolainasi ennenaikaisen maksamisen sijaan koskee monia amerikkalaisia, mutta yksityiskohdat räätälöitiin Michellen tilanteen mukaan. Paras strategia (maksaa asuntolainasi pois, sijoittaa tai jakaa varat näiden kahden kesken) riippuu elämäsi vaiheesta.
Kuinka vanha olet? Voit keskittyä sijoittamiseen, jos olet nuorempi, kuten Orman ehdotti Michellelle, joten sijoituksillasi on vuosikymmeniä aikaa saada arvoa. Mutta jos olet vanhempi, olet jo sijoittanut huomattavan summan rahaa ja asut vakituisessa kodissasi, asuntolainaan keskittyminen saattaa olla järkevämpää. Kuinka kauan aiot asua kotona? Mitä kauemmin aiot asua tässä kodissa, sitä järkevämpää on maksaa pääomaa. Mikä on asuntolainasi korko? Jos korkosi on alle 6 %, haluaisit ansaita enemmän sijoittamalla kuin maksamalla asuntolainasi ennenaikaisesti. Jos korkosi on hieman korkeampi etkä ole varma laskelmista, harkitse taloudellisen neuvonantajan kanssa puhumista tilanteestasi.
Aiheeseen liittyvä: Redfin paljastaa muutoksen asuntojen hinnoissa ja kiinteistömarkkinoilla
