Kuvan lähde: Getty Images
Ostatko 100 puntaa 80 eurolla? Ei vaikuta kovin todennäköiseltä tarjoukselta. Silti näyttää siltä, että Self-Invested Personal Pension (SIPP) tarjoaa. Itse asiassa maksamasi tuloveron tasosta riippuen tuo 100 puntaa voi maksaa sinulle jopa alle 80 puntaa.
Mitä tapahtuu, koska tämä kuulostaa mahdollisesti liian hyvältä ollakseen totta?
Verohelpotus on kuin ilmaista rahaa
Keskeistä on se, että korkeamman tai ylimääräisen veronmaksajat voisivat saada vielä enemmän tätä niin sanottua ilmaista rahaa.
Periaatteessa SIPP tarjoaa verohelpotuksia, mikä heijastaa veroa, jonka olet jo maksanut siihen sijoittamastasi rahasta.
Tämä ei siis ole aivan “ilmaista rahaa”. Pohjimmiltaan valtiovarainministeriö ottaa vaivalla ansaitut rahasi yhdellä kädellä ja antaa sitten osan sinulle takaisin toisella kädellä.
Silti, miksi katsoa lahjahevosta suuhun?
Tämä voi olla verohelpotus, ei maaginen rahapuu, mutta SIPP:n rakenne tarkoittaa silti, että jopa perusveronmaksajalla voi olla 100 puntaa sijoitettavaa jokaista SIPP:ään sijoittamaansa 80 puntaa kohden. Vaikuttaa ehdottomasti harkitsemisen arvoiselta.
SIPP on hyvin erilainen kuin ISA
Vaikka SIPP-rakenne tarjoaa etuja, on tärkeää ymmärtää, että sillä on myös rajoituksia.
Tämä ei ole vain ISA:n erilainen versio, kuten elinikäinen ISA on. Se on täysin erilainen tuote, jonka tavoitteena on auttaa ihmisiä suunnittelemaan eläkkeelle jäämistään taloudellisesti.
Tämä tavoite näkyy siinä, että sijoittaja ei voi nostaa penniäkään SIPP:stään ennen kuin hän on 55-vuotias.
Tämä voi auttaa luomaan kurinalaisuutta, kun he rakentavat eläkerahastoa, mutta se tarkoittaa, että kotiutuksissa on paljon vähemmän joustavuutta kuin ISA- tai osakekaupankäyntitilillä.
Edes 55-vuotiaana he eivät voi vain ottaa verovapaasti SIPP-palvelustaan mitä haluavat. On verotonta vähennystä: enintään neljäsosa SIPP:n arvosta. Loput verotettaisiin noston yhteydessä, vaikka ISA:n tapaan se voi olla verotonta ennen nostamista.
Silti, vaikka SIPP sisältää rajoituksia, sitä voisi harkita sijoitusvälineenä. Verohelpotus voi olla merkittävä taloudellinen motivaattori monille sijoittajille.
Ajattele osakemarkkinoita vuosikymmenien, älä päivien kuluttua
Näen myös SIPP:ssä hyödyn, joka edellyttää pitkän aikavälin lähestymistapaa eläkesuunnitteluun. Pitkäaikaisena sijoittajana se vastaa sitä, mitä yritän joka tapauksessa tehdä.
Esimerkki omasta SIPP:stäni on osuuteni Rockwood Strategicissa (LSE: RKW). Sijoitusrahasto keskittyy Iso-Britannian pieniin yrityksiin, joista monet eivät ehkä ole edes tutkallani sijoittajana.
Se keskittyy pitkän aikavälin arvon luomiseen. Tämä selittää, miksi se ei yleensä maksa osinkoja. Mutta pitkän aikavälin kurssikehitys on ollut vahvaa: Rockwoodin osakekurssi on kasvanut 79 % viimeisen viiden vuoden aikana.
Pienet yritykset voivat kamppailla talouden taantumassa, ja se on riski Rockwoodin strategialle nykyisessä markkinaympäristössä. Hän on pärjännyt hyvin pienten yritysten, kuten SpaceX-toimittaja Filtronicin, omistamisessa, mutta STV:n kaltaiset omistukset ovat olleet viime aikoina vaikeuksia.
Ajan myötä toivon, että Rockwoodin kyky arvioida pienyrityksiä, joilla on kasvu- ja tuottopotentiaalia, voi auttaa sitä menestymään hyvin. Olen iloinen saadessani sen SIPP:ssäni, enkä aio myydä sitä.
