Vuodeksi 2026 IRS on jälleen lisännyt summaa, jonka voit tallettaa veroetuisille eläketileille, jolloin voit tehokkaasti suojata enemmän tulojasi veroilta tai tulevilta pääomatulolaskuilta.
Työntekijöiden lykkäysraja 401(k), 403(b) ja useimpien 457 suunnitelmien osalta nousee 24 500 dollariin, kun se vuonna 2025 oli 23 500 dollaria, ja 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat lisätä 8 000 dollaria, jolloin työntekijöiden maksuosuudet ovat yhteensä 32 500 dollaria.
IRA-rajat nousevat myös: Voit lahjoittaa 7 500 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, ja 8 600 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias vuonna 2026, edellyttäen, että Roth-maksut poistetaan tuloperusteisesti ja perinteisten IRA-maksujen vähennysoikeus.
Kun sosiaaliturvaetuudet kasvavat 2,8 prosenttia vuonna 2026, keskimääräisten eläkkeellä olevien työntekijöiden shekit kasvavat noin 56 dollarilla kuukaudessa, mikä auttaa, mutta ei todennäköisesti pysy terveydenhuollon ja asumisen inflaation tahdissa.
Roth vs. perinteinen IRA: Kuinka käyttää korkeampia rajoja
Ensimmäinen suuri valinta vuodelle 2026 ei ole vain “Kuinka paljon voit säästää?” mutta “Mihin jokaisen dollarin pitäisi mennä?” Monille työntekijöille, varsinkin jos he saavat ottelun, ensisijainen tavoite on maksimoida 401(k) tai ainakin päästä niin lähelle kuin heidän budjettinsa sallii, ennen kuin he ovat huolissaan verotettavista välitystileistä.
Uusi 24 500 dollarin lykkäysraja tarkoittaa, että jopa noin 100 000 dollaria ansaitseva työntekijä voi saada lähes neljänneksen bruttopalkasta, jos hän on valmis nostamaan säästöprosenttiaan yli 20 %.
401(k), 403(b) ja useimpien 457 suunnitelmien lykkäysraja sekä IRA-rajat nousevat vuodelle 2026.
Shutterstock
Childfree Trustin perustaja Jay Zigmont väittää, että Rothin ja perinteisen 401(k):n välillä tehdyllä päätöksellä ei ole niinkään tekemistä täydellisen veroratkaisun löytämisen kanssa, vaan pikemminkin pitkän aikavälin suunnitelmasi kanssa, varsinkin siellä, missä haluat asua.
“Tärkeintä on keskittyä maksimoimaan 401(k”), Zigmont kertoi TheStreetille.
Hän huomauttaa, että jos asut tällä hetkellä korkean verotuksen osavaltiossa, kuten Kaliforniassa, ja aiot jäädä eläkkeelle alhaisen verotuksen osavaltiossa, kuten Tennesseessä, perinteinen 401(k)-suunnitelma voi auttaa sinua välttämään valtion tuloverot näistä dollareista kokonaan.
Tämä linssi muuttuu tulotason mukaan:
Jos olet nyt korkealla tasolla (esimerkiksi liittovaltion ylemmillä tasoilla korkean verotuksen osavaltiossa), perinteisiin 401(k) maksuihin nojautuminen ja nykyisen verolaskun alentaminen on usein järkevää, varsinkin jos aiot muuttaa myöhemmin alhaisemman verotuksen osavaltioon. Jos olet alemmassa ryhmässä tai olet jo käyttänyt 401(k):n loppuun ja muuten sijoittaisit ylimääräistä rahaa välitystilille, Roth alkaa näyttää houkuttelevammalta, koska kasvu voi olla verovapaata.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Miksi lapsellesi talon myyminen dollarilla voi kostaa Elon Muskin mukaan “yleisesti korkeat tulot” on tulossa FTC, 21 osavaltiota haastaa Uberin oikeuteen “hämärästä” tilauslaskutusta Trumpin rohkea uusi verolupaus saa perheet esittämään suuren kysymyksen SoFi Bank ravistelee tilaustuotetta, lanseeraa uuden luottokortin
Zigmont ilmaisee asian näin: “Jos sinulla on ylimääräistä käteistä, joka menee välitystilille 401(k) maksimiarvon saavuttamisen jälkeen, sinun kannattaa harkita Roth-osuutta tuloveroluokkastasi riippumatta, koska kasvu on verotonta.”
Varaustilan saaminen toimimaan myöhään aloittaville
Jos olet vähintään 50-vuotias vuonna 2026, lisääntynyt palautumistila voi tuntua jännittävältä ja pelottavalta. Normaalin 401(k) 24 500 dollarin rajan ja 8 000 dollarin kiinnijäämisrajan välillä voit lykätä jopa 32 500 dollaria palkastasi, ja työnantajan maksut voivat edelleen lisätä suunnitelman kokonaisrahoitusta.
Mutta vain pieni osa työntekijöistä saavuttaa nämä rajat realistisesti ilman hyvin tarkoituksellista suunnitelmaa.
Zigmont huomauttaa rakenteellisesta ongelmasta: “Pidä mielessä, että jos tulosi ylittävät 150 000 dollaria, kiinnijäämismaksusi on oltava Roth”, hän sanoi viitaten SECURE 2.0 -sääntöihin, jotka siirtävät kiinnijäämismaksut korkeatuloisilta Roth-ämpäriin monissa suunnitelmissa. Tämä on ominaisuus pitkän aikavälin verovapaalle kasvulle, mutta se eliminoi välittömän verovähennyksen, jota monet ikääntyneet työntekijät ovat käyttäneet alentaessaan nykyistä verolaskuaan.
Hän lisää, että “ihmisillä, jotka ansaitsevat alle 150 000 dollaria, ei ehkä ole ylimääräistä rahaa kiinnijäämismaksuun, koska heidän menonsa voivat syödä suuren osan heidän palkastaan”, mikä tarkoittaa, että oppikirjarajat liioittelevat usein sitä, mitä todelliset kotitaloudet voivat tehdä.
Käyttääksesi enemmän tilaa Zigmont suosittelee sen automatisoimista tehostesi mukaan sen sijaan, että yrittäisit hypätä suoraan maksimiin. “Tärkeintä on panostaa niin paljon kuin voit 401(k) -tiliisi ja lisätä panostasi joka vuosi”, hän sanoi.
“Paras käytäntö on kasvattaa 401(k)-maksuasi saman verran kuin korotustasi joka vuosi. Jos saat esimerkiksi 3 prosentin korotuksen, lisää 401(k)-maksuasi 3 prosentilla. Se on tapa pakottaa säästämään.” Tämän lähestymistavan avulla voit kerätä säästöjäsi vähitellen ilman, että sinusta tuntuu, että leikkaat kotiinpalkkaasi.
Jos olet jo jäljessä, vuosi 2026 on hyvä vuosi:
Ota käyttöön automaattiset 1–3 prosenttiyksikön vuotuiset korotukset suunnitelmaasi, varsinkin jos palveluntarjoajasi tarjoaa “automaattisen eskaloinnin”. Kanavan yllätyksiä (bonuksia, ansaittuja RSU:ita tai lisätuloja) kiinnijäämismaksuihin tai IRA-rahoitukseen ennen kuin nuo dollarit osuvat elämäntyyliisi. Koordinoi puolisosi suunnitelma, jotta ainakin toinen teistä käyttää kaiken toipumistilan, jonka perheen budjettisi voi tukea. Siirtyminen käteisestä pitkäaikaisiin sijoituksiin
Korkeiden lyhytaikaisten korkojen jakson jälkeen monet varhaiseläkkeelle jääneet ovat tallettaneet suuria summia rahamarkkinarahastoihin ja korkeatuottoisiin säästöihin. Kun Federal Reserve siirtyy kohti alhaisempia korkoja, nämä mehukkaat tuotot todennäköisesti laskevat, ja liian suuren käteisen hallussa pitäminen heikentää tulevaa ostovoimaasi.
Vuoden 2026 kompromissi tulee olemaan se, kuinka nopeasti ylimääräistä rahaa voidaan siirtää pidemmän aikavälin sijoituksiin ilman, että otetaan enemmän riskejä kuin voidaan käsitellä.
Zigmont painostaa asiakkaitaan pitämään hallussaan käteistä vakauden, mutta ei pitkän aikavälin kasvun vuoksi. “Yleensä sinun pitäisi säilyttää 3-6 kuukauden käteiskulut ja sitten säästää käteistä kaikkia suunniteltuja tavoitteita varten seuraavien kolmen vuoden aikana”, hän sanoi.
“Kaikki käteinen, joka ylittää hätärahastosi ja nykyiset suunnitellut tavoitteesi, tulee sijoittaa markkinoille. Käteismäärän lisääminen ei tee sinusta vakaampaa, koska inflaatio syö ostovoimaasi.”
Avain on hänen mukaansa yksinkertaisuus ja ymmärrys: “Tärkeintä on sijoittaa vain siihen, mitä ymmärrät. Suosittelemme asiakkaillemme yksinkertaista, passiivista, pitkän aikavälin salkkua, joka koostuu koko Yhdysvaltain osakemarkkinoista, globaaleista osakemarkkinoista ja joukkovelkakirjoista. Jos sijoituksesi pitävät sinut hengissä yöllä, et joko ymmärrä mihin olet sijoittanut tai olet ottanut enemmän riskejä yksinkertaiseen ja keskittyneeseen sijoitukseen kuin pystyt pitkällä aikavälillä.
Tämä voi tarkoittaa, että siirrät käteistä keskipitkän aikavälin korkorahastoihin tai vakaan arvon rahastoihin suunnitelmasi puitteissa, samalla kun pidät tarpeeksi rahaa markkinoilla tulevien suurten ostojen ja hätätyynyn kattamiseksi.
Luo taattua tuloa ja suojaa sarjariskiltä
Sosiaaliturvan 2,8 prosentin elinkustannussäätö vuodelle 2026 on suunniteltu pitämään edut inflaation mukaisina, mutta matematiikka näyttää harvoin niin selkeältä, kun Medicaren vakuutusmaksut ja vuokrat nousevat nopeammin kuin yleinen kuluttajahintaindeksi.
Sosiaaliturvaviranomainen arvioi, että eläkkeellä olevan työntekijän keskimääräinen kuukausittainen etu nousee noin 2 015 dollarista noin 2 071 dollariin tammikuussa 2026, mutta korkeammat Medicare B osa -palkkiot voivat nopeasti vähentää tätä nousua. Monille kotitalouksille sosiaaliturva ei yksin riitä kattamaan perusmenoja, etenkään terveydenhuoltoa.
Zigmont sanoo, että nyrkkisäännöt, kuten “4% turvallinen kotiutusaste”, voivat silti toimia lähtökohtana, mutta niitä ei pidä pitää takuina. “Jotkut ihmiset käyttävät turvallista 4 prosentin nostoprosenttia ohjeena, kuinka paljon nostetaan salkusta vuosittain”, hän sanoi. “Se on likimääräinen luku, jonka avulla pääset stadionille ja sinulla on pieni riski loppua rahasta.”
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos haluat nostaa 40 000 dollaria vuodessa salkustasi eläkkeellä, sinun tulee ajatella noin miljoonan dollarin säästöjä omalla riskinsietokyvylläsi ja muilla tulonlähteilläsi.
Kun päätät, kuinka suuri osa perusbudjetistasi tulisi kattaa taatuilla tuloilla verrattuna portfolion nostoihin, hyödyllinen toimenpide vuodelle 2026 on kartoittaa “tarpeesi” ja “toiveet”.
Yritä kattaa ei-neuvoteltavissa olevat kulut, kuten asuminen, apuohjelmat, ruoka, peruskuljetukset ja Medicare-maksut taatuilla tulovirroilla mahdollisuuksien mukaan. Käytä salkun nostoja ja joustavia kuluja rahoittaaksesi harkinnanvaraisia luokkia, kuten matkat, lahjat ja kodin parannukset, joita voit vähentää huonojen markkinoiden vuosina vähentääksesi palautusriskiä.
Vuoden 2026 isompi tarina on, että korkeammat rajat ja vaatimattomat COLA-sopimukset eivät yksin takaa eläkkeelle jäämisen turvaa, mutta ne antavat sinulle enemmän työkaluja.
Jos käytät tätä vuotta säästöjesi kasvattamiseen, kuromisen automatisointiin, korkeakorkoisten velkojen leikkaamiseen ja yksinkertaisen ja ymmärrettävän pitkäaikaishoidon ja sijoitusstrategian asettamiseen, sinulla on paljon paremmat mahdollisuudet muuttaa epävakaat markkinat kestäväksi ja joustavaksi eläkepalkiksi.
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramseylla on vahvoja sanoja amerikkalaisten IRA:sta ja 401(k)s:stä