Jos olet valmistunut yliopistosta minimaalisesti tai ei lainkaan opintolainoja, laske itsesi onnekas.
Opiskelijalainat ovat jo pitkään olleet kriittinen, mutta monimutkainen osa miljoonien amerikkalaisten taloudellista elämää, joka on joillekin raskas taakka, mutta myös perusta luottoluokille.
Viimeaikaiset muutokset luottopisteiden käytäntöissä kuitenkin poistavat hiljaisesti tietyn opintolainan velan luottotiedoista. Muutokset voivat vaikuttaa siihen, kuinka lainanottajat hallitsevat luottoa, oikeuttavat lainoja ja lopulta rakentavat vaurautta.
Avainopiskelijoiden lainatiedot Yhdysvaltain opiskelijalainan velan ymmärtämiseksi osoittivat, että vuonna 2025 oli ennätyksellinen 1,814 biljoonaa dollaria, ja lainapuun mukaan yli 42 miljoonaa lainanottajaa hallussaan valtakunnallisesti. Koulutustietoaloitteen (EDI) tietojen mukaan keskimääräinen opiskelijan lainanottajan tasapaino lainanottajaa kohti on noin 39 075 dollaria, joka on melkein kaksinkertaistunut vuodesta 2007. Luottamuspuun mukaan rikollinen tai laiminlyönnissä, korostaen jatkuvia takaisinmaksutaisteluja. Teini-ikäisten ja 20-vuotiaiden amerikkalaisten keskimääräinen pistemäärä laski huhtikuussa kolme pistettä 676: een verrattuna samaan kuukauteen vuotta aikaisemmin, FICO.Lodders-esiaseiden (ikä 50–61) julkaiseman raportin mukaan joidenkin korkeimpien, niiden keskimäärin kallioiden ja kulkevien keskiarvojen ja keskiarvojen mukaan. Keskimäärin ja ne, jotka on valmistettu, tehdään eniten lisävarusteita. Yliopistot.
Opiskelijalainavelka on jo pitkään ollut taakka ja tapa rakentaa luottoa.
Kuvan lähde ja paksusuolen; Getty Images & Sun; Thestreet
Muuttuva luottopisteiden maisema: mitä sinun on tiedettävä
Perinteisesti luottotuloksissa on harkittu kaikenlaista velkaa, mukaan lukien opintolainat, lainanottajan riskin arvioimiseksi. Opiskelijalainojen vastuullinen takaisinmaksu lisäsi historiallisesti luottokelpoisuutta, auttaen lainanottajia turvaamaan asuntolainat, luottokortit ja muut lainat.
Mutta tärkein luottotoimistot (ts. Experian, Equifax ja TransUnion) päivittivät äskettäin pisteytysmallinsa sulkeakseen pois jonkin tyyppisiä opintolainoja, etenkin hallituksen tukemia erälainoja lykkäys- tai anteeksianto-ohjelmilla.
Aiheeseen liittyvät: Zillow aiheuttaa hälytyksen visiomarkkinoilla huolestuttavana, asuntolainan huolenaihe
Tavoitteena on tarjota tarkempi tilannekuva kuluttajan nykyisestä taloudellisesta asemasta rankaisematta lainanottajia pitkäaikaisesta opiskelijavelasta ja muusta kuin defaulusta.
Kuluttajansuojelutoimiston (CFPB) mukaan muutokset heijastavat pyrkimyksiä hoitaa opintolainan velkaa eri tavalla sen ainutlaatuisten takaisinmaksuominaisuuksien vuoksi, mukaan lukien tulopohjaiset takaisinmaksusuunnitelmat ja mahdollinen anteeksianto.
Miksi jättää opintolainat luottotuloksista
Ensi silmäyksellä opintolainojen jättäminen luottotuloksista kuulostaa hyödylliseltä. Loppujen lopuksi se tarkoittaa vähemmän velkaa luottoraportissasi.
Luottopiste on kuitenkin lainanantajien riskimittarina; Merkittävän velan jättäminen voi joskus luoda vähemmän täydellisen taloudellisen kuvan.
Lainanantajat voivat tulla varovaisemmiksi ilman luotonantoa koskevaa kontekstia, mikä johtaa tiukempiin lainauskriteereihin tai korkeampiin korkoihin. Nuoremmat lainanottajat, jotka usein rakentavat luottoa pääasiassa opintolainojen kautta, saattavat pitää luottoprofiilinsa ohuempina, mikä tekee hyväksynnät monimutkaisempia.
Mitä tämä tarkoittaa kodin ostajille ja luottohakijoille
Opiskelijalainat ovat olleet kaksiteräinen työkalu kodin ostajille, etenkin ensimmäistä kertaa ostajille. Korkea tasapaino, niin kauan kuin siihen liittyy takaisinmaksuhistoria, auttaa vahvistamaan asuntolainan luottokelpoisuutta.
Näiden lainojen poistaminen luottotuloksista voi johtaa korkeampiin lainanottokustannuksiin tai tiukempiin lainojen esteisiin vähemmän kehittyneiden luottohistorien vuoksi.
Muiden velkojen jälleenrahoittaminen tai luottokorttien hakeminen voi kokea vaihtelevat pisteet. Vaikka jotkut lainanottajat voisivat hyötyä siitä, että heillä on puhtaampi luottovaihe, toiset voivat menettää positiivisen historian johdonmukaisista opintolainamaksuista.
“Katso, miten luottotulokset lasketaan: Luottohistorian pituus painotettiin 15%: lla, maksuhistoriaa (35%) ja velkaa (30%), ja luotto- ja uusi luotto, joka muodostaa loput 10%kukin”, sanoo entinen Thestreet -toimittaja ja kustantaja Robert Powell, CFP, henkilökohtainen rahoitusasiantuntija.
“Koska maksuhistoria on suurin tekijä 35%: lla, lainanottajat, jotka menettävät maksuja tai laiminlyöntiä opiskelijalainoihin
Vuodettujen luottokorttien avaaminen, vastuullisesti muiden erälainojen hallinta ja alhaisten luottoluokitussuhteiden ylläpitäminen voivat korvata opiskelijalainojen vähentyneen merkityksen.
Powell selittää kuitenkin haitta.
“Lainanottajat, jotka suoritetaan jatkuvasti ajankohtaisia maksuja, kaipaavat rakentamista, joka on ratkaisevan tärkeää 35%: n maksuhistorian komponentti. Vastuumaksujen vuosien pääasiassa ei lasketa.”
Mitä opintolainan lainanottajien pitäisi nyt tehdä?
Jos sinulla on opintolainavelkaa ja yrität selvittää, miten se vaikuttaa luottokelpoisuuteen:
Tarkista säännöllisesti kaikkien kolmen toimistosta tarkkuuden luottoraportit kiinnittäen erityistä huomiota opiskelijalainojen ilmoittamiseen. Valmistaudu mahdollisiin lainamuutoksiin monipuolistamalla luottotyyppejä. Päivittää Credit Bureau -valuutat ja pysyä ajan tasalla pisteytysmallien muutoksista. Konsultti Financial Advisors räätälöityjen luottojen rakennussuunnitelmien suhteen.
Aiheeseen liittyvät: Naisista evättiin asuntolainat korkeammalla kuin miehillä