Kymmenen vuoden opettamisen, hoitotyön tai paikkakunnan palvelemisen pitäisi olla jotain, kun on kyse opintolainan anteeksiantamisesta. Tuhansien julkisten palvelujen työntekijöiden uhrausten vuosikymmenen piti päättyä, kun heidän liittovaltion opintolainansa loput pyyhittiin pois kongressin vuonna 2007 luoman ohjelman mukaisesti.
Mutta äskettäinen opetusministeriön politiikan muutos on kirjoittanut uudelleen laskelmat siitä, kuinka paljon olet velkaa tämän tavoitteen saavuttamiseksi. Päivitys saapui hiljaa, hautautuneena tarkistettuihin diasääntöihin, ja monet niistä 88 000 ihmisestä, joihin se suoraan vaikuttaa, eivät ole vielä saaneet tietoa siitä, mitä se tarkoittaa heidän taloutensa kannalta.
Jos haet julkisen palvelun lainan anteeksiantoa ja olet luottanut takaisinostomahdollisuuteen umpeutuaksesi maksuissasi, seuraavan tarjouskirjeesi numero voi olla kaksi tai kolme kertaa suurempi kuin suunnittelit.
Takaisinostokaava muuttui ja lainanottajat maksavat hinnan
PSLF:n takaisinosto-ohjelman avulla lainanottajat, jotka eivät ole suorittaneet maksuja lykkäyksen tai lykkäyksen aikana, voivat ostaa nämä kuukaudet takautuvasti maksamalla kertasumman. Jokainen ostettu kuukausi lasketaan mukaan 120:een oikeutettuun maksuun, jotka vaaditaan ohjelman täydelliseen lainan anteeksiantamiseen.
SAVE-suunnitelma laski kuukausimaksut perustuen vain 5 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloistasi perustutkintolainoissa ja 10 prosenttiin tutkinnon suorittaneiden lainojen osalta, joten se on edullisin takaisinmaksuvaihtoehto liittovaltion lainanottajille.
Opetusministeriö ei enää käytä tätä kaavaa takaisinostolaskelmissa edes lainanottajien kohdalla, jotka joutuivat tahattomasti SAVE-suorituskykyyn, kun tuomioistuimet estivät suunnitelman vuonna 2024.
“Tämä on toinen kerta, kun yksittäinen lainanottaja joutuu politiikan keskelle. SAVE-maksusuunnitelmaan siirtyneet lainanottajat olivat kärsivällisiä lähes kahden vuoden ajan, ja he menettivät maksuja, kun poliitikot taistelivat.” – Drew Powers, (Powers Financial Group LLC:n perustaja, rekisteröity sijoitusneuvoja)
Takaisinostosummat lasketaan nyt käyttämällä tuloperusteista takaisinmaksusuunnitelmaa, joka ottaa 10 % harkinnanvaraisista tuloista tai 15 % lainanottajien, joilla on vanhempia lainoja. Student Loan Sherpan mukaan lainanottaja, joka olisi ollut velkaa noin 4 300 dollaria SAVE-kaavan mukaan, voisi nyt joutua maksamaan lähes 12 800 dollaria IBR:n mukaan.
Yli 88 000 lainanottajaa on loukussa kasvavaan tilauskantaan
Tämä käytäntömuutos tulee pahimpaan mahdolliseen aikaan lainaajille, jotka ovat jo kuukausia odottaneet laitoksen hakemusten käsittelyä. Yli 88 000 lainanottajalla on odottavia takaisinostopyyntöjä, ja määrä on noussut tasaisesti vuoden 2024 puolivälistä lähtien CNBC:n raportoimien liittovaltion oikeuden tietojen mukaan.
Yhdysvaltain opetusministeriön mukaan noin 7,2 miljoonaa lainanottajaa oli edelleen mukana SAVE-suunnitelmassa joulukuussa 2025. Monet ovat olleet hallinnollisessa kärsivällisyydessä heinäkuusta 2024 lähtien, eivätkä ole pystyneet suorittamaan hyväksyttyjä maksuja tai saamaan kiitosta anteeksiannosta.
Jotkut lainanottajat pyysivät takaisinostoa yli vuosi sitten, eivätkä ole vielä saaneet vastausta osastolta. “Tällä hetkellä kukaan tiimistämme ei ole nähnyt onnistuneen takaisinostopyynnön suoritettua”, Carolina Rodríguez, New Yorkin Education Debt Consumer Assistance -ohjelman johtaja, kertoi CNBC:lle.
Yli 88 000 lainanottajaa kohtaa kasvavia maksurästejä, jotka ovat jumissa maksurästiissä, kun taas miljoonat SAVE-järjestelmään kuuluvat ihmiset ovat epävarmassa ilman edistystä tai helpotusta.
Iryna Imago / Getty Images
Korkeammat takaisinostokustannukset voivat tehdä lainan anteeksiantamisesta täysin ulottumattomissa
Ydinongelma on yksinkertainen, mutta taloudellisesti tuhoisa lainanottajien kannalta, jotka tienaavat vaatimattomia palkkoja julkishallinnossa. Kun SAVE-suunnitelma oli takaisinostolaskelmien perusta, kertakorvaukset olivat hallittavissa useimmille opettajille, sairaanhoitajille ja valtion työntekijöille.
Laskelman muuttaminen IBR:ksi voi kaksin- tai kolminkertaistaa kokonaissumman, joka sinun on maksettava etukäteen menetetyistä kuukausista, jotta ne lasketaan anteeksiantoon. EDCAP-asiakkaalla olisi ollut tuloistaan riippuen noin 30 000 dollaria IBR-suunnitelman mukaisia maksuja, mikä olisi tehnyt takaisinostosta taloudellisesti mahdotonta.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Neljän prosentin sääntöä noudattavat eläkeläiset jättävät tuhansia pöydälle. Fidelity sanoo, että 500 dollarin vakuutus voisi suojata koko nettovarallisuuttasi. Fidelityn 4 Roth-strategiaa voivat säästää perheellesi omaisuuksia veroissa.
“Suurten maksujen suorittaminen saattaa estää ihmisiä käyttämästä takaisinostoa tai joutumasta sukeltamaan säästöihin tai jopa lainaamaan perheeltä tai ystäviltä maksaakseen sen”, Rodriguez sanoi CNBC:lle. Monet näistä lainanottajista valitsivat huonommin palkatun uran nimenomaan siksi, että he lupasivat, että heidän opintolainansa annettaisiin lopulta anteeksi kymmenen vuoden kuluttua.
Opettajat, sosiaalityöntekijät ja sairaanhoitajat hyväksyivät alennetut korvaukset koko uransa ajan vastineeksi mahdollisesta velkahuojennuksesta. Takaisinostokustannusten korottaminen horjuttaa perussopimusta, joka toi heidät alun perin julkiseen palvelukseen.
Uudet kelpoisuusrajoitukset lisäävät julkisen palvelun työntekijöiden epävarmuutta
Kongressi loi PSLF:n vuonna 2007, eikä Trumpin hallinnolla ole valtuuksia poistaa ohjelmaa kokonaan. Liittovaltion opintolainasi jäljellä oleva saldo maksetaan pois, kun suoritat 120 pätevää kuukausimaksua työskennellessäsi kokopäiväisesti tukikelpoisen valtion viraston tai voittoa tavoittelemattoman työnantajan palveluksessa Federal Student Aidin mukaan.
30.10.2025 julkaistut lopulliset määräykset tulevat voimaan 1.7.2026 ja antavat osastolle valtuudet hylätä työnantajat, joilla on “olennainen laiton tarkoitus”. NPR:n mukaan useat valtion syyttäjien ja American Federation of Teachers -järjestön kanteet haastavat nämä muutokset.
SAVE-suunnitelman romahtaminen pakottaa lainanottajat valitsemaan kalliimpia takaisinmaksuvaihtoehtoja
SAVE-suunnitelman päättyminen on taustana jokaiselle haasteelle, jota kohtaat lainanottajana juuri nyt. Liittovaltion muutoksenhakutuomioistuin esti suunnitelman virallisesti maaliskuussa 2026, ja opetusministeriö määräsi kaikki 7,5 miljoonaa lainanottajaa poistumaan ja valitsemaan uusi maksusuunnitelma 90 päivän kuluessa siitä, kun he saivat ilmoituksen palveluntarjoajalta.
Jos et valitse uutta suunnitelmaa kyseisen ajanjakson aikana, sinut liitetään automaattisesti vakiomaksusuunnitelmaan tai uuteen porrastettuun vakiosopimukseen. Uusi maksuavustussuunnitelma (RAP) käynnistyy 1. heinäkuuta ja sen arvioiden mukaan maksut ovat 1–10 % mukautetusta bruttotulostasi, ja se annetaan anteeksi 30 vuoden kuluttua.
Toimenpiteet ennen heinäkuun 1. päivän määräaikaa Muokkaa vaihtoehtosi
Määräajan lähestyessä on tärkeää ottaa oikeat askeleet nyt.
Tärkeimmät toimet PSL:ää hakeville lainaajille Kirjaudu sisään StudentAid.goviin ja lainanhoitajasi verkkosivustoon tänään: Varmista, että maksumääräsi, työllisyystodistuksesi tila ja yhteystietosi ovat ajan tasalla ja oikein ennen 1. heinäkuuta siirtymäpäivää. Poistu SAVE-suunnitelmasta välittömästi: Jokainen SAVE-toleranssissa oleskelusi kuukausi on kuukausi, jolloin et saa hyvitystä 120 hyväksyttyyn maksuun, eikä menetettyä aikaa voida automaattisesti korvata. Pyydä takaisinostoa, vaikka kustannukset olisivat korkeammat: “Vaikka takaisinostotarjoukset ovat nyt todennäköisesti kalliimpia, ei ole haittaa pyytää niitä ja saada vaihtoehto”, korkeakoulujen asiantuntija Mark Kantrowitz sanoi CNBC:lle. Vertaa takaisinostokuluja meneillään oleviin kuukausimaksuihin: Jos lasketut kuukausimaksusi hyväksytyn suunnitelman mukaisesti ovat pienempiä kuin takaisinostosumma, säännöllisten maksujen suorittaminen 120 euroon asti voi säästää tuhansia dollareita ajan myötä. Yhdistele lainasi ennen 1. heinäkuuta 2026, jos aiot tehdä niin: Yhdistäminen tämän päivämäärän jälkeen sulkee sinut pois vanhoista tuloperusteisista sopimuksista, kuten IBR, PAYE ja ICR, jolloin RAP jää ainoaksi tuloperusteiseksi vaihtoehdoksi. Tutki maksujen lykkäystä, jos maksujen maksamiseen ei ole tällä hetkellä varaa: Työttömyys ja vaikeudet voivat tarjota tilapäistä helpotusta, kun arvioit strategiaasi ilman, että anteeksiantamisen aikataulu suistuu. Bottom line lainanottajien, jotka luottavat julkisen palvelun lainojen anteeksiannon
PSLF ei katoa, mutta anteeksiannon tie tulee kalliimmaksi ja epävarmemmaksi jokaisen opetusministeriön politiikan muutoksen myötä. Jos olet työskennellyt julkishallinnossa ja luotat tähän ohjelmaan, pahinta mitä voit tehdä, on odottaa selkeyttä, jota ei ehkä koskaan tule.
“Viimeiset vuodet ovat olleet kaoottisimpia opintolainaalalla, mikä on vaikeuttanut lainanottajien asioita”, Betsy Mayotte, Opintolainaneuvojien instituutin presidentti kertoi Mirror Indylle. Hänen voittoa tavoittelematon järjestönsä tarjoaa maksutonta opastusta osoitteeseen tisla@freestudentloanadvice.org lainanottajille, jotka tekevät takaisinmaksupäätöksiä.
Olet ansainnut palveluvuotesi ja ansaitset selkeän polun sinulle luvatussa helpotuksessa. Tarkista tilisi, ymmärrä uusi takaisinostokustannusrakenne ja ota maksustrategiasi hallintaan ennen 1. heinäkuuta.
Aiheeseen liittyvä: Suurin muutos opintolainoissa 45 vuoteen on täällä
