Kuvan lähde: Getty Images
Self-Invested Personal Pension (SIPP) on loistava tapa säästää eläkettä varten. Sijoittajat saavat etukäteisverohelpotuksen maksuistaan, osinkotuotot ja osakekurssin nousu kertyvät verovapaasti ja 25 % rahastosta voidaan nostaa verovapaasti 55 vuoden iästä alkaen (nousu 57 vuoteen 2028).
Tämän jälkeen nostot ovat verollisia, vaikka laskua voidaan hallita tekemällä pienempiä vuosittaisia nostoja kertaluonteisen summan sijaan, joka saattaa nostaa niitä korkeammalle.
Huomaa, että verokohtelu riippuu kunkin asiakkaan yksilöllisistä olosuhteista ja saattaa muuttua tulevaisuudessa. Tämän artikkelin sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi. Sitä ei ole tarkoitettu, eikä se ole minkäänlainen veroneuvonta. Lukijat ovat vastuussa oman due diligence -tarkastuksensa suorittamisesta ja ammattiavun hankkimisesta ennen sijoituspäätösten tekemistä.
Verotehokasta eläkesäästöä
Veroedut täydentävät osakkeiden ja osakkeiden ISA:n veroetuja, joten ne toimivat hyvin yhdessä. Mutta kuinka paljon sijoittajat tarvitsevat SIPP:ssä nauttiakseen mukavuudesta ja turvallisuudesta myöhempinä vuosinaan?
Retirement Living Standards Surveyn mukaan yksittäinen ihminen tarvitsee 13 400 puntaa vuodessa varmistaakseen “minimielintason”. “Kohtalaisen” elintasonsa saavuttamiseksi he tarvitsevat 31 700 puntaa ja 43 900 puntaa “mukavaan” elintasoon.
Oletetaan, että sijoittaja saa uuden valtion täyden peruseläkkeen, jonka arvo on tällä hetkellä 12 547 puntaa vuodessa. Kohtuulliseen elintasoon he tarvitsisivat ylimääräistä 19 153 puntaa vuodessa.
Oletetaan nyt, että rakensit salkun FTSE 100 osinkoosakkeista, joiden keskimääräinen tuotto on 5 % vuodessa. Tässä skenaariossa he tarvitsisivat 383 060 puntaa SIPP:ään. Pelkäänpä, että 100 000 punnan SIPP ei salli “kohtalaista” eläkkeelle jäämistä, saati sitten “mukavasta” eläkkeestä. Tämä vaatii 627 060 puntaa. Ellei sijoittajalla ole muita tulonlähteitä, kuten ISA, vuokrattava, osa-aikainen työ jne. Tai hän voisi nostaa osan pääomastaan joka vuosi tulona.
Sopii hyvin yhteen ISA:n kanssa
Jos jollakulla on 100 000 puntaa SIPP:ään 53-vuotiaana ja hän aikoo jäädä eläkkeelle 67-vuotiaana, hän on paremmassa asemassa. Jos he investoivat 300 puntaa kuukaudessa (joka maksaa 40 %:n veronmaksajalle vain 180 puntaa kuukaudessa helpotuksella) ja heidän pottinsa kasvaa 8 % vuodessa, heillä on 387 867 puntaa jäädessään eläkkeelle.
Sijoittaminen tasapainoiseen FTSE 100 -osakkeiden jakautumiseen voi auttaa sijoittajia tuottamaan sekä kasvua että tuloja, joita he tarvitsevat eläkkeelle jäämisen rahoittamiseen. Vakuutusyhtiö ja omaisuudenhoitaja Aviva (LSE: AV) on menestynyt viime aikoina hyvin molemmilla rintamilla. Avivan osakekurssi on noussut 22 % viime vuodesta ja 55 % viidessä vuodessa. Kaikki osingot ovat ylhäällä ja tänään sen poikkeuksellinen tuotto on 6,3 %.
Aviva on vakiintunut blue-chip-yritys, joka palvelee noin 25 miljoonaa asiakasta ydinmarkkinoillaan Isossa-Britanniassa, Irlannissa ja Kanadassa. Se tarjoaa laajan valikoiman henkivakuutus-, varallisuus- ja eläkepalveluita, ja Direct Linen hankinta on vahvistanut sen yleistä vakuutustarjontaa. Maaliskuun 5. päivänä se raportoi 25 prosentin kasvun koko vuoden liikevoitossa 2,2 miljardiin puntaa. Hallitus korotti myös lopullista osinkoa 10 % ja käynnisti uuden 350 miljoonan punnan osakkeiden takaisinosto-ohjelman.
Mikään toiminta ei ole riskitöntä. Aviva oli pysähtynyt vuosia ennen äskettäistä nousua. Kanadan divisioonan on päästävä kiinni muuhun ryhmään. Laajempi osakemarkkinoiden lasku aiheuttaisi vahinkoa. Mutta mielestäni sitä kannattaa harkita pitkän aikavälin näkökulmasta, osana tasapainoista pääoman korkoeroa ISA:ssa tai SIPP:ssä tai mieluiten molemmissa.
