Keskimääräinen korko 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle Yhdysvalloissa on 6,200 % asuntolainatietoyhtiö Optimal Bluen saatavilla olevien tietojen mukaan. Se on noin 5 peruspistettä vähemmän kuin edellisen päivän raportti ja yhden peruspisteen korkeampi kuin viikko sitten. Lue tästä vertaillaksesi erityyppisten perinteisten ja valtion takaamien asuntolainojen keskimääräisiä korkoja ja katso, ovatko korot nousseet vai laskeneet.
Nykyiset asuntolainan korkotiedot:
Huomaa, että Fortune tarkasteli Optimal Bluen viimeisimmät saatavilla olevat tiedot 7. marraskuuta, ja luvut kuvastavat jäädytettyjä asuntolainaja 6. marraskuuta.
Mitä asuntolainojen koroilla tapahtuu nykyisillä markkinoilla?
Jos näyttää siltä, että 30 vuoden asuntolainojen korot ovat pysyneet lähellä 7 prosenttia ikuisesti, se ei ole kaukana totuudesta. Monet tarkkailijat odottivat korkojen heikkenevän, kun Federal Reserve alkoi laskea liittovaltion rahastokorkoa syyskuussa 2024, mutta niin ei tapahtunut. Ennen kokousta oli lyhyt lasku, mutta korot nousivat uudelleen sen jälkeen.
Itse asiassa tammikuussa 2025 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan keskikorko ylitti 7 % ensimmäistä kertaa viime toukokuun jälkeen Freddie Macin tietojen mukaan. Se on kaukana keskimääräisestä ennätysalhaisesta 2,65 prosentista, jonka näimme tammikuussa 2021, jolloin hallitus yritti vielä piristää taloutta ja välttää pandemian aiheuttamaa taantumaa.
Asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että emme näe elinaikanamme 2–3 prosentin vaihteluväliä, lukuun ottamatta toista massiivista katastrofia. Ja juuri nyt, kun presidentti Donald Trump harjoittaa politiikkaa, kuten tulleja ja karkotuksia, jotkut tarkkailijat pelkäävät työmarkkinoiden kiristyvän ja inflaation kiihtyvän uudelleen. Tätä taustaa vasten amerikkalaiset asunnonostajat ovat juuttuneet korkeisiin asuntolainakorkoihin, vaikka jotkut ovatkin löytäneet tapoja tehdä ostoksistaan edullisempia, kuten neuvottelemalla koronalennuksista rakentajan kanssa uusia rakennuskoteja ostaessaan.
Mutta asunnon ostajat (ja jälleenrahoitusta harkitsevat) saivat vihdoin helpotusta elokuun lopulla ja syyskuun alussa 2025. Ennen Federal Reserven 16.–17. syyskuuta pidettyä kokousta asuntolainojen korot alkoivat laskea huomattavasti odotettaessa, että keskuspankki leikkaa liittovaltion rahastokorkoa.
Itse asiassa Federal Reserve teki odotetun leikkauksen alentamalla viitekorkoaan neljänneksellä prosenttiyksiköllä – vuoden 2025 ensimmäinen leikkaus. Sitten se laski toisen saman verran lokakuun lopussa.
Joulukuussa järjestettävän toisen kokouksen myötä liittovaltion rahastokoron alentaminen ainakin vielä kerran vuoden 2025 aikana säilyy.
Kuinka saada paras mahdollinen asuntolainakorko
Vaikka taloudelliset olosuhteet eivät ole sinun hallinnassasi, taloudellisella profiilillasi hakijana on suuri vaikutus asuntolainan korkoon. Tämä mielessä pitäen yritä tehdä seuraavaa:
Varmista, että luottotietosi on erinomaisessa kunnossa. Vähimmäisluottopisteet tavanomaisen asuntolainan saamiseksi on yleensä 620 (FHA-lainojen kohdalla saatat saada pisteet 580 tai niinkin alhainen pistemäärä kuin 500 ja 10 % käsiraha). Mutta jos toivot saavasi alhaisen koron, joka voisi mahdollisesti säästää viisi tai jopa kuusi numeroa koroissa lainasi keston aikana, haluat hieman korkeamman pistemäärän. Esimerkiksi lainanantaja Blue Water Mortgage huomauttaa, että pistemäärä 740 tai korkeampi katsotaan huipputasolle. Pidä velka-tulo-suhde (DTI) alhaisena. Voit laskea DTI:n jakamalla kuukausittaiset velkamaksusi bruttokuukausituloillasi ja kertomalla sen sitten 100:lla. Esimerkiksi henkilöllä, jonka kuukausitulot ovat 3 000 dollaria ja 750 dollaria kuukausittaisissa veloissa, DTI on 25%. Yleensä asuntolainaa haettaessa on parasta, että DTI on 36 % tai vähemmän, vaikka sinulle voidaankin hyväksyä jopa 43 % DTI. Hanki esipätevyys useiden lainanantajien kanssa. Voit kokeilla suurten pankkien, paikallisten luottolaitosten ja online-lainanantajien yhdistelmää ja vertailla tarjouksia. Lisäksi yhteydenpito useiden eri instituutioiden lainaviranomaisiin voi auttaa sinua arvioimaan, mitä etsit lainanantajalta ja mikä vastaa parhaiten tarpeitasi. Varmista vain, että vertailet korkoja omenoista omenoihin: Jos yksi arvio riippuu siitä, ostatko asuntolainan alennuspisteitä ja toinen ei, on tärkeää ymmärtää, että pisteiden koron alentamisesta aiheutuu etukäteiskustannuksia.
Tutustu päivittäisiin kurssiraporteihimme
Historiallinen asuntolainan korkokaavio
Nykyiset korot näyttävät korkeilta, koska lähes kaikki muistavat viimeisten 15 vuoden aikana vallinneet erittäin alhaiset korot. Ainutlaatuinen joukko historiallisia olosuhteita ohjasi näitä markkinoita: pitkä ajanjakso, jolloin Federal Reserve piti ohjauskorkonsa nollassa toipuakseen suuresta taantumasta, mitä seurasi ennennäkemättömät politiikat maan taistellessa maailmanlaajuista Covid-19-pandemiaa vastaan.
Nyt kun normaalimmat talousolosuhteet vallitsevat, asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että on epätodennäköistä, että näin dramaattisesti alhaisia korkoja enää näkee. Pitkällä aikavälillä noin 7 prosentin korot eivät ole epätavallisen korkeita.
Harkitse tätä St. Louisin keskuspankin kaaviota, joka seuraa Freddie Macin tietoja keskimääräisestä 30 vuoden kiinteäkorkoisesta asuntolainasta. 1990-luvulla 7 prosentin korko oli enemmän tai vähemmän normi. Verrattuna 1970- ja 1980-luvun korkoihin 7 prosentin korot vaikuttavat sopimukselta. Itse asiassa syys-, loka- ja marraskuussa 1981 asuntolainojen korot olivat yli 18 prosenttia.
Historiallinen konteksti tarjoaa vain vähän mukavuutta asunnonomistajille, jotka haluavat muuttaa mutta tuntevat olevansa kerran elämässä alhaisen koron loukussa. Tämän tyyppiset tilanteet ovat niin yleisiä nykypäivän markkinoilla, että pandemian aikaisia alhaisia asuntoja, jotka pitävät asunnonomistajat kodeissaan, kun he muutoin muuttaisivat, tunnetaan “kultaisina käsiraudoina”.
Asuntolainojen korkoihin vaikuttavat tekijät
Yhdysvaltain talouden nykytila on tärkein asuntolainojen korkoihin vaikuttava tekijä. Jos lainanantajat pelkäävät inflaatiota, he nostavat asuntolainojen korkoja suojatakseen pitkän aikavälin voittojaan.
Toinen tärkeä tekijä on valtionvelka. Kun liittohallituksella on suuria alijäämiä ja sen on otettava lainaa eron kompensoimiseksi, se voi aiheuttaa korkojen nousupaineita.
Asuntolainojen kysyntä on avainasemassa. Jos lainojen kysyntä on vähäistä, lainanantajat voivat laskea korkoja houkutellakseen lisää lainaajia. Toisaalta suuri kysyntä tarkoittaa, että lainanantajat voivat päättää nostaa korkoja kattaakseen suuremman lainamäärän käsittelykulut.
Ja tietysti meidän on harkittava Federal Reserven toimia. Federal Reserve voi vaikuttaa rahoitustuotteiden, kuten asuntolainojen, korkoihin sekä päätöksellä nostaa tai laskea liittovaltion rahastojen korkoa että toimenpiteillä, joihin se päättää ryhtyä suhteessa taseeseensa.
Liittovaltion rahastokorko saa merkittävää huomiota tiedotusvälineissä, koska tämän vertailukoron (joka on korko, jonka pankit veloittavat toisiltaan lainatakseen rahaa yön yli) nousu tai lasku osuu usein samaan aikaan asuntolainojen ja muiden luottomuotojen korkojen nousun tai laskun kanssa. Federal Reserve ei kuitenkaan aseta suoraan korkoja asuntolainoille tai muille luottotuotteille, eivätkä tällaiset korot aina täysin vastaa liittovaltion rahastojen korkoja.
Toinen tapa, jolla Federal Reserve vaikuttaa asuntolainojen korkoihin, on taseensa kautta. Taloudellisten vaikeuksien aikana keskuspankki ostaa rahoitusvaroja ja pitää niitä taseessaan, mikä lisää talouteen likviditeettiä. Kiinnitysvakuudelliset arvopaperit (MBS) ovat keskeinen omaisuuslaji Federal Reserve:lle tällaisissa tilanteissa.
Federal Reserve on kuitenkin vähentänyt tasettaan, mikä mahdollistaa omaisuuden erääntymisen ostamatta uusia tilalle, jotka ovat jo vanhentuneet. Tämä luo nousupaineita asuntolainojen korkoihin. Toisin sanoen, vaikka paljon huomiota kiinnitetään siihen, milloin keskuspankki päättää leikata tai nostaa liittovaltion rahastojen korkoa, se, mitä Fed tekee tasellaan, voi olla vielä tärkeämpää niille, jotka toivovat saavansa alhaisemman asuntolainakoron.
Miksi asuntolainojen korkojen vertailu on tärkeää
Erityyppisten lainojen korkojen vertailu ja ostosten tekeminen eri lainanantajien kanssa ovat tärkeitä vaiheita parhaan asuntolainan saamiseksi tilanteeseesi.
Jos luottosi on erinomaisessa kunnossa, perinteisen asuntolainan valitseminen voi olla sinulle paras vaihtoehto. Mutta jos pistemääräsi on alle 600, FHA-laina voi antaa sinulle mahdollisuuden, jota perinteinen laina ei välttämättä.
Kun verrataan hintoja eri pankkien, luottoyhtiöiden ja verkkolainanantajien kanssa, se voi vaikuttaa tuntuvasti maksamiseen. Freddie Mac -tutkimukset osoittavat, että korkeakorkoisilla markkinoilla asunnon ostajat voivat säästää 600–1 200 dollaria vuodessa hakemalla asuntolainaa useilta lainanantajilta.
Fortune Brainstorm AI palaa San Franciscoon 8.–9. joulukuuta tuodakseen yhteen älykkäimmät tuntemamme ihmiset – teknikot, yrittäjät, Fortune Global 500:n johtajat, sijoittajat, päättäjät ja nerokkaat mielet siltä väliltä – tutkimaan ja kyselemään tekoälyä koskevia kiireellisimpiä kysymyksiä toisella tärkeällä hetkellä. Rekisteröidy tästä.