Asunnonomistajien, jotka sietävät tiettyä epävarmuutta, kannattaa harkita säädettäväkorkoista asuntolainaa keinona saada alhainen aloituskorko ennen muutosten voimaantuloa. Tämäntyyppinen laina voi olla erityisen hyvä vaihtoehto, jos tavoitteenasi on vuokrata asunto käännettäväksi tai kun tiedät muuttavasi ennen kuin laina-aika päättyy.
Lue eteenpäin, kun selitämme, kuinka ARM-järjestelmät toimivat, harkitse, milloin kannattaa harkita ARM:ää vaihtoehtona kiinteäkorkoiselle asuntolainalle, ja katso joidenkin parhaiden lainanantajien ARM-korkoja.
Edellisen arkipäivän ARM-kurssiraportin näet täältä.
ARM-asuntolainakorot parhailla lainanantajilla
Fortune tarkasteli viimeisimmät saatavilla olevat tiedot 22. lokakuuta asti. Nämä ovat laitosten toimittamia otantamääriä. Jokainen niistä perustuu tiettyihin oletuksiin hypoteettisen lainanottajan luottoprofiilista ja sijainnista. Arviot voivat sisältää oletuksen asuntolainan alennuspisteistä. Jos päätät hakea, ota huomioon, että saamasi hinta voi poiketa tässä näytetyistä näytehinnoista.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Pankki 7/6 ARMZillow Asuntolainat 7/6 ARMKorko 5,625 % 5,750 % 5,875 % 6,438 % 6,463 % 6,531 %
7/6 ARM on kiinteä korko seitsemän vuoden ajan, jonka jälkeen sopeutumisjaksot kuuden kuukauden välein.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat vs. säädettäväkorkoiset asuntolainat
Kiinteäkorkoiset asuntolainat hallitsevat amerikkalaisia kotitalouksia, ja niiden osuus kaikista asuntolainoista on noin 92 prosenttia. Toisin kuin säädettäväkorkoiset asuntolainat (ARM), jotka sallivat korkojen muuttumisen alkujakson jälkeen, kiinteäkorkoiset lainat tarjoavat johdonmukaisuutta koko laina-ajaltaan, mikä todennäköisesti selittää niiden suosion.
ARM:t voivat kuitenkin olla edullisia tietyissä olosuhteissa. Noin 8 % lainanottajista valitsee ne ainutlaatuisten etujensa vuoksi.
Milloin saatat harkita säädettäväkorkoista asuntolainaa
Kolme asunnonostajien ryhmää voivat yleensä hyötyä ARM-ratkaisuista:
Asunnonomistajat, jotka aikovat muuttaa pian: Jos he ovat varmoja, että muuttavat muutaman vuoden kuluttua, ehkä siksi, että kyseessä on aloitusasunto, ARM voi antaa heille mahdollisuuden nauttia alhaisesta esittelyhinnasta huolehtimatta tulevista muutoksista. Kiinteistösijoittajat: Asunnonomistajat, jotka ostavat vuokra-asunnon tai asunnon ostajat, jotka aikovat myydä kiinteistön nopeasti, voivat käyttää ARM:ia kuukausivuokran säätämiseen, jos korot nousevat tai myydään ennen sopeutumisajan alkamista. Ostajat korkean koron ympäristöissä: Korkeiden korkojen aikoina ARM:t voivat joskus tarjota alhaisempia korkoja johdantojakson aikana ja mahdollisuuden helpottamiseen myöhemmin, jos markkinaolosuhteet paranevat. Kuinka säädettäväkorkoiset asuntolainat toimivat
ARM:t alkavat johdanto-korolla, joka kestää usein kolme, viisi, seitsemän tai 10 vuotta ennen kuin laina tulee säätöjaksoihinsa. Se, kuinka paljon korkotasosi muuttuu sopeutumisjakson aikana, voi riippua useista tekijöistä, kuten:
Vertailuarvot, kuten SOFR: ARM-korko on yleensä sidottu vertailuarvoon, tavallisesti SOFR:iin. Tämä viitearvo kuvastaa pankkien kustannuksia lainata rahaa yön yli. Yhdysvaltain valtiovarainministeriö julkaisee päivityksen joka aamu. Marginaalit: Luotonantajat lisäävät kiinteät marginaalit vertailuarvon päälle määrittääkseen ARM-korkosi. Ne voivat usein vaihdella 2–3,5 prosentin välillä. Rajat: Säätörajat rajoittavat, kuinka paljon hinnat voivat nousta tietyin väliajoin tai ajan kuluessa. Saatat kuulla alkusäätörajoista, myöhemmistä rajoituksista ja käyttöiän rajoituksista.
Yleisiä ARM-muotoja ovat 5/1 (johdantokurssi, joka kestää viisi vuotta ja sen jälkeen vuosittaiset mukautukset) ja 10/6 (10 vuoden johdantojakso, jota seuraa säätö kuuden kuukauden välein). Muita markkinoilla olevia rakenteita ovat ARM 3/1, ARM 7/1 ja ARM 10/1.
Lue lisää: Miksi taattu yön yli -rahoituskorko voi olla tärkeä asuntolainallesi.
Katso päivittäiset kurssiraportit
ARM:n jälleenrahoitus kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi
Elämä tapahtuu. Suunnitelmat muuttuvat. Jos käy ilmi, että olet aloituskodissasi odotettua pidempään ja sait alun perin ARM:n, voit valita jälleenrahoituksen kiinteäkorkoisella lainalla.
Ensinnäkin, tiedä, että et ole yksin. Suurella osalla Millennial- ja Z-sukupolven asunnonomistajista ei ole varaa päivittää, ja he pitävät kiinni aloituskoteistaan.
Uudelleenrahoitus ARM:sta kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi prosessi on suunnilleen sama kuin jälleenrahoitus kiinteäkorkoisesta lainasta toiseen. Teet ostoksia useiden lainanantajien kanssa, toimitat tarvittavat hakemusasiakirjat todistaaksesi, että luottoprofiilisi ja tulot vastaavat lainanantajan vaatimuksia, ja maksat uudella lainalla vanhan kokonaan pois.
Säädettäväkorkoisten asuntolainojen plussat ja miinukset
Työskentele luotettavan lainanhoitajan kanssa varmistaaksesi, että valitset tarpeisiisi parhaiten sopivan asuntolainatyypin. Aluksi tässä on joitain perustekijöitä, jotka on otettava huomioon arvioitaessa, sopiiko ARM sinulle.
Mahdollisesti alhaisempi alkukorko verrattuna kiinteäkorkoisiin lainoihin. Mahdollisesti helpommat kelpoisuusvaatimukset joillekin lainaajille. Mahdollisuus säästää, jos markkinaolosuhteet paranevat ja korot laskevat. Miinukset Maksut voivat nousta oikaisujen alkamisen jälkeen. Tarjousten vertailu on monimutkaisempaa kuin tavallisten kiinteäkorkoisten lainojen kanssa. Asunnonomistajat kohtaavat enemmän arvaamattomuutta kuin kiinteäkorkoisen lainan kanssa.