Viiden vuoden säädettävien asuntolainojen nykyinen keskiarvo on 7,16%, suositun kiinteistömarkkinoiden Zillowin tietojen mukaan. Jos harkitset käsivartta kodin ostamista, soittamisesta omaan tai sijoituskiinteistöksi, lue: Tarkastelemme parin tyyppisten aseiden keskimääräisiä hintoja, näytät kuinka aseet toimivat ja selitämme, milloin tällaisen lainan harkitsemisen arvoinen on syytä harkita, vaikka kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat ylivoimaisesti suosituin vaihtoehto.
Voit tarkastella edellisen Business Day’s Arm -hintaraportin täältä.
Keskimääräiset asuntolainan korot
Huomaa, että Fortune tarkisti viimeisimmät Zillow -tiedot 10. lokakuuta mennessä.
Kiinteän asuntolainat verrattuna säädettäviin asuntolainoihin
Noin 92 prosentilla asuntolainoilla olevista kotitalouksista on kiinteät asuntolainat. Toisin kuin aseet, joissa korko voi vaihdella alkuperäisen kiinteäkorkoisen ajanjakson jälkeen, korko on sama lainan käyttöikälle, kun sinulla on kiinteäkorkoinen asuntolaina. On helppo nähdä, miksi se on suosittu valinta.
Aseilla voi kuitenkin olla järkeä tietyissä tilanteissa. Toisin sanoen, saatat olla noin 8% asuntolainan haltijoista, jotka päättävät tämän tyyppisistä lainoista, tarjoaa mahdollisuuden.
Kun harkitset säädettävää asuntolainaa
Tässä on kolme asunnon ostajien luokkaa, joille aseet voivat olla hyödyllisiä:
Väliaikaiset tai ”aloittelija” kodin ostajat. Jos olet melko varma, ettet ole kodissasi pitkään, käsivarsi voi olla strateginen valinta, koska voit hyödyntää alhaisen kiinteän jakson korkoa ja myydä sitten kodin ennen sopeutumisajan saapumista. Sijoittajat. Monet kiinteistösijoittajat pitävät aseista samanlaisesta syystä. He voivat saada alhaisen koron etukäteen, ja kun säätöjakson lähestymistapa (kolme, viisi tai seitsemän vuotta), he voivat säätää vuokraa vastaamaan uutta asuntolainan maksua tai siirtyä ylös ja ostaa seuraavan. Ostajat korkeiden korkojen aikana. Lopuksi, monet ostajat käyttävät mahdollisuutta säädettävään asuntolainaan korkean koron ajanjaksoina, koska ne tarjoavat todennäköisemmin alhaisemman koron edessä ja lopussa olettaen, että asiat rauhoittuvat, kun niiden kiinteä ajanjakso vanhenee. Kuinka säädettävät asuntolainat toimivat
Aseet alkavat tyypillisesti alhaisella, kiinteällä korolla asetetulle ajanjaksolle (esimerkiksi kolme, viisi, seitsemän tai 10 vuotta), ja kun ”kiinteä ajanjakso” päättyy, ”säätöjakso” alkaa.
Tässä asiat muuttuvat mielenkiintoisiksi. Säätöjakson aikana käsivarren korko voi vaihdella useiden avaintekijöiden perusteella, mukaan lukien:
Referenssiprosentit. Aseet johdetaan yleensä peruskorkoon vertailuarvosta, jota kutsutaan vakuutettuksi yön yli -rahoitusasteeksi (SOFR). Yhdysvaltain valtiovarainministeriö vapauttaa joka aamu uuden SoFR: n keinona kertoa pankeille ja lainanantajille “Hei, tässä on tänään rahaa lainaamisen kustannukset”. Tämä puolestaan auttaa lainanantajia asettamaan markkinoille sopivia korkoja eri tuotteille autolainoista asuntolainoihin. Marginaalit. Marginaali on kiinteä prosenttiosuus, jonka lainanantajasi lisää hakemistoon saadaksesi käsivarren koron. Joten jos sinulla on käsivarsi sidottu SOFR: ään ja SOFR on 5%, kun marginaali on 2%, käsivarren korko on 7%. Marginaalit vaihtelevat tyypillisesti 2–3,5% ja voivat vaihdella lainanantajan, lainan ja luottokelpoisuuden mukaan. Marginaalit asetetaan myös kiveen osana lainasopimusta, joten on parasta tehdä ostoksia nähdäksesi, mitkä lainanantajat voivat tarjota kilpailukykyisimmät marginaalit. Hintarajoitukset. Lopuksi korkokattot asettavat rajan, kuinka paljon korko voi nousta lainan aikana. ”Alkuperäinen” säätörajoitukset hallitsevat, kuinka paljon korko voi nousta ensimmäistä kertaa, “seuraavat” säätörajat määräävät kuinka paljon se voi kasvaa alkuperäisen rajan jälkeen, ja ”elinikäisen” säätörajat rajoittavat, kuinka paljon korko voi nousta kokonaisuudessaan.
Yleisin käsivarren termi voi olla 5/1, mikä tarkoittaa, että lainalla on kiinteä korko viiden vuoden ajan, ja sen voimassaolon päättymisen jälkeen korko alkaa muuttua vuosittain 25 vuoden ajan (useimmilla aseilla on 30 vuoden toimikautta).
Toinen yhteinen käsivarren kesto on 10/6, mikä tarkoittaa, että sinulla on 10 vuoden kiinteä ajanjakso ja 20 vuoden sopeutumisaika, jonka aikana korko muuttuu kuuden kuukauden välein. Voit myös nähdä ARM 3/1, ARM 7/1 ja ARM 10/1.
Lisätietoja: Miksi taattu yön yli tapahtuva rahoitusaste voi olla tärkeä asuntolainallesi.
Tutustu päivittäisiä hinnat -raporttejamme
Varren jälleenrahoitus kiinteään asuntolainaan
Joskus, vaikka kiinteistön ostaminen olisi hyödyllistä, huomaat lopulta, että kiinteäkorkoinen asuntolaina olisi edullinen eteenpäin. Ehkä olet ehkä päättänyt, että ensimmäinen kotisi on loppujen lopuksi pitkäaikainen koti. Et ole yksin, jos kyseessä on tilanne: Tutkimuksessa vuodelta 2024 todettiin, että huomattava määrä vuosituhansia ja Gen Z: n asunnonomistajia ei ole varaa päivittää ja asettua aloituskoteihinsa.
Erityisestä syystä riippumatta, tiedä, että on mahdollista jälleenrahoittaa käsivarresta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan. Itse asiassa se on luultavasti melko yleinen syy käsivarren haltijoille jälleenrahoittaa.
Rahoittaminen ARM-asuntolainasta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan ei ole rakettitiede, ja se toimii paljon kuin jälleenrahoitus kiinteäkorkoisesta asuntolainasta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan. Hakeudut useisiin lainanantajiin löytääksesi parhaat hinnat, antaa tarvittavat asiakirjat, sulkea uusi laina ja maksaa vanha laina kokonaisuudessaan.
Säädettävien asuntolainojen etuja ja haittoja
Kuten minkä tahansa muun tyyppiset asuntolainat, aseissa on yhdistelmä etuja ja haittoja. Vaikka lainanantajasi voi lopulta päättää, minkä tyyppinen asuntolaina sopii sinulle, perusteiden tunteminen voi auttaa sinua budjetoida ja navigoida prosessin ensimmäisissä vaiheissa:
Alhaisemman alkuperäisen koron saavuttamisen prosposipsibiliteetti. Lainanantajat tarjoavat tyypillisesti alhaisemmat aseiden korot kuin kiinteän korkojen asuntolainat alkuperäisen (tunnetaan myös nimellä kiinteä) ajanjakson aikana. Alemmat lainanottajan vaatimukset. Koska kuukausimaksut alkavat alhaisemmaksi, monet lainanantajat voivat rentouttaa käsivarren lainanottajien vaatimuksia verrattuna kiinteäkorkoisiin lainanottajiin (esimerkiksi mahdollisesti hyväksyttävät lainanottajat, joilla on 50% DTI). Kuukausittaiset maksut voivat laskea. Jos korot laskevat nyt ja kun kiinteä ajanjakso päättyy, saatat joutua maksamaan vielä pienemmän kuukausimaksun. Haitat ja kuukausittaiset maksut voivat kasvaa. Kun kiinteä korko päättyy, korko voi nousta niin paljon kuin elinikäinen korkki sallii (usein jopa 5 prosenttiyksikköä korkeampi kuin alkuperäinen korko). Esimerkiksi, jos 400 000 dollarin pääoman korko nousi 7%: sta 12 prosenttiin yön yli, kuukausimaksu nousee noin 2 661 dollarista noin 4 114 dollariin, joka on 1 453 dollaria eli 54,6 prosenttia toiselle tavalla. Hintojen arviointi on vaikeaa. Kun alennuspisteet poistetaan yhtälöstä, on suhteellisen helppoa verrata kiinteiden korkojen asuntolainan tarjouksia lainanantajilta nro 1 ja nro 2. Aseissa on kuitenkin lukuisia liikkuvia osia, ja oikean kaupan löytäminen etukäteen voi olla vaikeaa. Vähemmän rauhallisuutta. Vaikka verojen ja vakuutusten kustannukset nousevat, kiinteäkorkoisilla lainanottajilla on mielenrauha tietäen, että heidän asuntolainan maksu eivät koskaan muutu. ARM -lainanottajat saattavat nauttia alhaisemmista hinnoista etukäteen ja mahdollisesti alhaisemmat hinnat pitkällä aikavälillä, mutta he eivät nautti siitä vakauden tunteesta pitkällä aikavälillä. Fortune Global Forum palaa 26.-27. Lokakuuta 2025 Riadissa. Toimitusjohtajat ja globaalit johtajat kokoontuvat vain dynaamiseen, kutsutaan vain kutsumaan tapahtumaan, joka muovaa liiketoiminnan tulevaisuutta. Pyydä kutsu.