Toimittajan huomautus: Daniel Kline on käsitellyt subprime-lainaa ja sen vaikutuksia talouteen vuoden 2008 asuntoalan kriisistä lähtien.
Kun kiinteistöala romahti vuonna 2008, suuri osa syytöksistä lankesi subprime-lainanantajille, jotka myönsivät lainoja, joita asiakkaat eivät pystyneet maksamaan takaisin, kun talous iski. Tämä johti suureen määrään ulosmittauksia ja useiden lainanantajien sulkemiseen.
Entinen Federal Reserven pääjohtaja Ben Bernanke puhui CNBC:lle asuntojen hintojen nousun ja saatavilla olevien luottojen puutteen aiheuttamasta heijastusvaikutuksesta kuluttajiin vuonna 2008.
Kun alhaisempi kohtuuhintaisuus alkoi lopulta lyödä veronsa asunnonostajien kysynnässä ja siten asuntojen hinnoissa, lainanottajat eivät voineet enää luottaa asunnon hinnannousuun oman pääoman rakentamisessa; Tämän seurauksena he eivät kyenneet jälleenrahoittamaan ja olivat lukittuina subprime ARM -sopimuksiinsa”, hän sanoi.
Säädettäväkorkoiset asuntolainat tai ARM-lainat säätävät korkoja, jolloin kerran edullinen laina ei ole enää elinkelpoinen kuluttajalle.
“Monien näistä lainaajista on ollut vaikea suorittaa maksuja jopa alkuperäisellä korolla, puhumattakaan korkeammasta myöhemmästä oikaisuprosentista. Tuloksena, kuten olen jo todennut, on ollut laiminlyöntien ja ulosmittausten lisääntyminen, millä on kielteisiä vaikutuksia yhteisöille ja koko taloudelle sekä itse lainaajille”, hän lisäsi.
Se oli joukko olosuhteita, jotka tuhosivat asuntomarkkinat ja jättivät monille ihmisille vaurioituneet luottotiedot eikä asuinpaikkaa. Nyt samanlaiset markkinaolosuhteet ovat vaikuttaneet subprime-autolainamarkkinoihin, ja yksi alan johtaja, Tricolor Holdings, haki luvun 7 konkurssiin syyskuussa.
Miksi subprime-autolainoja tarvitaan
Kenenkään ei tarvitse ostaa asuntoa. Voit vuokrata. Jotkut ihmiset voivat asua perheensä kanssa ja toiset voivat jakaa vuokra-asunnon useamman ihmisen kanssa kuin siellä pitäisi asua.
Kaikki nämä tilanteet eivät ole optimaalisia, mutta ne ovat vaihtoehtoja.
Useimmat amerikkalaiset suurten kaupunkien ulkopuolella luottavat autoihin liikkuakseen, käydäkseen koulua ja vastatakseen päivittäisiin tarpeisiinsa. Vaikka subprime-lainoilla on korkeammat korot ja palkkiot, ne ovat Investopedian mukaan usein ainoa vaihtoehto lainaajille, joilla on rajoitettu luottohistoria.
Auton omistaminen on välttämätöntä työnteon ja taloudellisen osallistumisen kannalta.
“Koska näissä kotitalouksissa asuvien asuntojen ja korkeakoulujen osallistumisprosentti on alhaisempi, autolaina on usein suurin laina, jonka LMI-kotitalous koskaan ottaa, ja se voi olla heidän ensisijainen yhteys rahoitusmarkkinoihin”, Chicagon keskuspankin mukaan.
Autot kirjaimellisesti auttavat ihmisiä hankkimaan elantonsa.
“Autot ovat tärkeä vaurauden lähde ja tarjoavat huomattavia taloudellisia etuja, samalla kun ne ovat suurin velkalähde pieni- ja kohtalatuloisille kotitalouksille”, Federal Reserve kertoo.
Subprime-lainat ovat ainoita lainoja joillekin amerikkalaisille
Suuri joukko amerikkalaisia luottaa subprime-autolainoihin.
“Subprime-lainojen osuus kaikista autolainoista vuoden 2024 toisella neljänneksellä (Q2) oli 16,7 prosenttia”, Experianin Autorahoitusmarkkinoiden tila -raportin mukaan.
“Subprime-lainanottajat (ne, joiden luottopisteet ovat alle 670), jotka ovat vähintään 60 päivää jäljessä autolainoistaan, on Fitch Ratingsin mukaan kaksinkertaistuneet vuodesta 2021 6,43 prosenttiin. Se on pahempi kuin kolmen viimeisen taantuman aikana: COVID-19-pandemian, suuren taantuman tai dot-comin lokakuun kriisin aikana”, CNN raportoi.
Tricolorin romahtaminen voi vaikeuttaa useamman amerikkalaisen saada lainaa auton ostamiseen.
Tricolorin romahtaminen voi heikentää amerikkalaisten mahdollisuuksia saada autolainoja.
Shutterstock
Tricolor Holdingsin romahdus vahingoittaa LMI:n kotitalouksia
“Tricolor Holdings, merkittävä toimija, joka keskittyi latinalaisamerikkalaisiin ja maahanmuuttajalainaajiin, haki selvitystilaan yli miljardin dollarin velat sen jälkeen, kun sen oma liiketoimintamalli romahti lisääntyvien maksuhäiriöiden ja tiukempien rahoitusehtojen vuoksi”, The Daily Overview raportoi Newsbreakissa.
Tämä epäonnistuminen, joka tuli muiden vaikeuksissa olevien lainanantajien kannoilla, osoitti, että riskialttiiden lainanottajien ja kalliin pääoman yhdistelmä oli tulossa yhä hauraammaksi, sivusto lisäsi.
Lisää konkursseja:
Tärkeimmät autonosia ja -palveluita tarjoava yritys hakee luvun 11 mukaista konkurssia. Tärkeimmät matkamerkit hakevat luvun 11 konkurssia. Itseajavia ajoneuvoja valmistava yritys hakee luvun 11 mukaista konkurssia. 35-vuotias kuluttajayritys hakeutuu luvun 11 konkurssiin.
Pienituloisille kuluttajille tämä on antanut heille vähemmän vaihtoehtoja, ja joillakin markkinoilla ei yhtään, autolainoihin. Ihmiset, joilla on Tricolorin luvun 7 konkurssin aiheuttamia lainoja, ovat nyt vaarassa, että heidän lainansa joutuvat sellaisten yritysten käsiin, jotka haluavat aggressiivisesti valvoa ehtoja, mikä voi johtaa takaisinperintään.
Tricolorin konkurssihakemus on “herättänyt kysymyksiä autorahoitussektorin terveydestä”, Financial Times sanoi.
Teksasilainen yritys oli “nopeasti kasvava lainanantaja”, jonka koko nelinkertaistui viime vuosina, antaen suurimman osan lainoistaan pienituloisille latinalaisille maahanmuuttajille ja muille “lainanottajille, joilla on rajoitettu luottohistoria”, The Week raportoi.
Tricolor Holdings Chapter 7 Konkurssi Facts Tricolor Holdings, Dallasissa toimiva subprime-autolainanantaja ja käytettyjen autojen jälleenmyyjä, haki luvun 7 konkurssiin syyskuussa 2025 Dallas Newsin mukaan. ABC News raportoi, että perustaja ja toimitusjohtaja Daniel Chu ja muut johtajat saivat liittovaltion syytteen petoksesta väitetysti lainatietojen väärentämisestä ja tuplatakuiden tarjoamisesta useille lainanantajille. Suuret pankit, mukaan lukien JPMorgan Chase, Fifth Third ja Barclays, kohtaavat satojen miljoonien mahdollisia tappioita, mikä horjuttaa luottamusta osissa subprime-autolaina- ja yksityisluottomarkkinoita, KBB.com lisäsi. Tricolorin suora luvun 7 selvitystilahakemus on Auto Remarketingin mukaan epätavallinen kokoiselle yritykselle. The Dallas Newsin mukaan Tricolor Holdings sulki äkillisesti ~60 vähittäiskauppaa ja irtisanoi noin 1 000 työntekijää hakemuksen jälkeen. Yhtiö jätti 100 000 autolainatiliä ja 10 000 ajoneuvoa selvitystilaan fidusiaarisen valvonnan alaisena, Evenflo kertoi. Kaksi entistä johtajaa, mukaan lukien talousjohtaja, on myöntänyt syyllisyytensä ja tekevät yhteistyötä liittovaltion tutkinnassa, Justice.gov raportoi. Lisälähde: PacerMonitor Tricolorin romahtamisella oli syvempiä seurauksia
“Tietenkin, jos jotain tällaista tapahtuu, jos tällä alueella tapahtuu petoksia, näiden ihmisten on vaikeampi saada autolainoja”, Yhdysvaltain asianajaja Jay Clayton kertoi Click 2 Houstonille.
Tricolor Holdingsin romahdus on vaikeuttanut joidenkin amerikkalaisten autolainan saamista.
“Federal Reserven tiedot osoittavat, että pankit määrittelevät hiljaa rajojaan uudelleen. Senior Loan Officer Opinion Surveyn mukaan, joka seuraa Yhdysvaltain suurten pankkien lainanantokäyttäytymistä, yhä useammat lainanantajat tiukentavat luottovaatimuksia auton ostajille, joilla on korkea riski luottopisteet ja nostavat vähimmäismaksuja, jotka vaaditaan, jotta ne voivat saada kelpoisuuden”, Reynolds Journals Center raportoi.
Tällä voi olla vaarallinen dominovaikutus kaikkein eniten tarvitseville.
“Tiukempi luotto voi tarkoittaa työn mahdollistavan työkalun menettämistä. Kun lainanantajat luopuvat, dominoefekti iskee eniten ihmisiin, jotka luottavat ajoneuvoihinsa elantonsa hankkimiseen”, yrityssivusto lisäsi.
Aiheeseen liittyvä: “Ajan loppu: rakastettu ravintola suljetaan 140 vuoden kuluttua