Premium-luottokorttien käyttäjät ja pienet kauppiaat voivat pian tuntea vuosikymmeniä kestäneen käyttömaksujen taistelun vaikutuksen.
Hiljattain ehdotettu Visan ja Mastercardin välinen sopimus voisi muuttaa sitä, kuinka paljon kauppiaat (ja viime kädessä kuluttajat) maksavat maksuverkkojensa käytöstä, ja samalla antaa jälleenmyyjille enemmän joustavuutta käsitellä korkealaatuisia ja keskihintaisia kortteja eri tavalla.
Jos tuomioistuin hyväksyy, maksujättiläiset alentaisivat toimituspalkkioita 0,1 prosentilla seuraavien viiden vuoden aikana ja rajoittaisivat kulutusluottojen vakiokorot 1,25 prosenttiin kahdeksaksi vuodeksi. Se myös poistaisi säännön, joka edellyttää kauppiaiden hyväksyvän kaikki tietyn verkon kortit. Tämä muutos voisi avata vähittäiskauppiaille mahdollisuuden hylätä luottokorttitasot, kuten korkeammat maksut ja suuremmat palkkiot, kuten Chase Sapphire Reserve tai Capital One Venture X, tai siirtää maksut suoraan kuluttajille.
Nykyinen järjestelmä on pitkään turhauttanut kauppiaita, erityisesti pieniä yrityksiä, joiden on päätettävä, ottavatko ne nousevat pyyhkäisymaksut vai siirtävätkö kustannukset asiakkaille. National Retail Federationin mukaan Visa ja Mastercard keräsivät 111,2 miljardia dollaria luottokorttimaksuja vuonna 2024, mikä on 10 prosenttia enemmän kuin edellisenä vuonna ja neljä kertaa enemmän kuin vuonna 2009.
Uuden toimenpiteen avulla kauppiaat voisivat helpommin lisätä lisämaksuja valikoivasti ja olla vähemmän hintaherkkiä, John Cabell, JD Powerin maksutiedon johtaja, kertoi Fortunelle. Premium-kortinhaltijat, joiden vuosimaksu on yli 500 dollaria, kuluttavat keskimäärin 2 736 dollaria kuukaudessa, mikä on lähes kolme kertaa enemmän kuin halvemmilla korteilla. JD Powerin tietojen mukaan vain 22 % kortinhaltijoista ilmoittaa valinneensa vaihtoehtoisia maksutapoja, kun he kohtaavat lisämaksun. Tämä on 33 prosenttia maksuttomista kortinhaltijoista.
Mutta vaikka jotkut kauppiaat saattavat houkutella leikkaamaan kustannuksia rajoittamalla hyväksymiään kortteja, se voi karkottaa suuria kuluttajia ja häiritä kuluttajien kulutusta ohjaavaa tuottoisaa palkkioekosysteemiä.
“Jos premium-korttien käyttö myyntipisteessä tulee ajan mittaan vieläkin kalliimmaksi, tämäntyyppinen muutos voi hallita kuluttajien arvostamien palkkioiden ja etujen nousukierrettä”, Cabell lisäsi. “Suhteellisen vaatimattomienkin korttien tarjonta voi vähentyä, jos lisämaksut yleistyvät keskitason ja premium-korttiryhmissä.”
Mutta toiset väittävät, että kauppiaat harkitsevat kahdesti ennen kuin hylkäävät suuria kuluttajia. The Points Guyn perustaja Brian Kelly kertoi Fortunelle, että hän ei odottanut sopimuksen mahdollisten tulosten olevan dramaattisia, koska jos yritykset hylkäävät huipputason palkintokortit, ne todennäköisesti menettäisivät enemmän tuloja kuin säästävät toimituskuluissa.
“Jos tämä sopimus menee läpi, kauppiaat voivat jatkaa pienten maksujen lisäämistä luottokorttitapahtumiin, minkä he voivat tehdä tänään”, Kelly lisäsi.
Mastercard sanoi lausunnossaan uskovansa, että sopimus on paras ratkaisu kaikille osapuolille.
“Pienemmät kauppiaat hyötyvät tästä sopimuksesta: enemmän hyväksymisvaihtoehtoja, alhaisemmat kustannukset ja yksinkertaistetut säännöt”, yhtiö sanoi lausunnossaan. Vielä enemmän se antaa meille mahdollisuuden keskittää energiamme jatkossakin tarjota kuluttajille, pienyrityksille ja suurille kauppiaille sitä, mitä he ovat tottuneet Mastercardilta odottamaan: paremman maksukokemuksen, suuren arvon ja mielenrauhan.
Visa kertoi Fortunelle, että sopimus “tarjoaisi merkittävää helpotusta, lisää joustavuutta ja vaihtoehtoja hallita, kuinka he hyväksyvät maksuja asiakkailtaan”.
Kaupparyhmä väittää, että sopimus ei suojaa kauppiaita
Monet yritysryhmät kritisoivat sopimusta väittäen, ettei se mene tarpeeksi pitkälle suojelemaan kauppiaita.
“Jälleen kerran, tämä ehdotus on ikkunakoristelua eikä mitään sisältöä”, National Retail Federationin toimitusjohtaja ja lakiasiainjohtaja Stephanie Martz sanoi lausunnossaan. “Swipe-maksujen alentaminen ei riitä, ja säännön muuttaminen kaikkien korttien kunnioittamiseksi ei tuottaisi mitään. Jos tuomioistuimet eivät voi korjata tätä, kongressin on aika ryhtyä toimiin.”
National Grocers Association lisäsi, että ehdotettu sopimus ei koske “kilpailunvastaista hinnoittelua luottokorttiteollisuudessa”.
“Alle 2 prosentin nettomarginaalilla toimivat itsenäiset ruokakaupat ovat kärsineet eniten nousevista siirtomaksuista, jotka kasvavat inflaatiota nopeammin ja maksavat kuluttajille ja yrityksille yli 100 miljardia dollaria vuodessa”, kirjoitti NGA:n johtaja ja suhteiden neuvonantaja Chris Jones.
Aiempi sopimus Visan ja Mastercardin välillä evättiin aiemmin tänä vuonna, joten jää nähtäväksi, hyväksytäänkö tämä uusi ehdotus lopulta.
Lainsäätäjät ovat myös ehdottaneet uudistusta kahden puolueen luottokorttikilpailulain kautta, mikä alentaisi käyttömaksuja ja hyökkää “Visa-Mastercard duopolia” vastaan vaatimalla toissijaisia verkkoja luottokorteille. Toimenpide, joka otettiin käyttöön ensimmäisen kerran vuonna 2023 ja jota tuki silloinen Yhdysvaltain senaattori JD Vance, voi aiheuttaa lisäpaineita maksujättiläisille, jos sopimus ei tyydytä sääntelyviranomaisia (tai kauppiaita).