Miljoonat liittovaltion opintolainan ottajat voivat pian kohdata korkeammat kuukausimaksut ja vähemmän maksusuojaa.
Opetusministeriö on ehdottanut laajoja muutoksia Reimagine and Improve Student Education eli RISE -säännön alle. Jos muutokset saadaan päätökseen, ne poistaisivat Graduate PLUS -lainat, rajoittaisivat Parent PLUS:n takaisinmaksuvaihtoehtoja ja tiukentaisivat lykkäyssääntöjä.
Vanhempainlainaajat voivat menettää tuloperusteisen takaisinmaksun jo heinäkuussa. Jatko-opiskelijoille asetetaan tiukat lainarajat vuodesta 2026 alkaen. SAVE-ohjelmaan ilmoittautuneet lainanottajat saattavat joutua muuttamaan takaisinmaksuaikatauluja seuraavan vuoden aikana.
Kotitalouksille, joilla on opiskelijavelkaa, tämä ei ole teoreettista, Focus Financial Wealthin varallisuusneuvoja Becca Craig sanoi haastattelussa. Se vaikuttaa siihen, mitä voit lainata, mitä sinun on maksettava ja kuinka joustava lainasi on taloudellisten vaikeuksien aikana.
Alla on selkeyden ja lyhyyden vuoksi muokattu pöytäkirja tuosta haastattelusta.
Lainanottajien tulisi saada kiinni Yhdysvaltain opetusministeriön ehdottamiin opintolainoja koskeviin sääntöihin.
Pang Yuhao Unsplashissa
Ehdotetut muutokset liittovaltion opintolainoihin, joita sinun ei pitäisi jättää huomiotta
Robert Powell: Opetusministeriö julkaisi äskettäin ehdotetut säännöt, jotka voivat vaikuttaa merkittävästi liittovaltion opintolainoihin. Lainaajien ei pidä jättää niitä huomiotta.
Focus Partners Wealthin varallisuusneuvoja Becca Craig selittää, mikä saattaa olla muuttumassa, miksi sillä on merkitystä ja mitä toimia lainanottajien tulisi harkita. Becca, tervetuloa.
Becca Craig: Kiitos, että sain minut, Bob. Olen iloinen voidessani olla täällä.
Mikä on RISE-ehdotus?
Robert Powell: Ennen kuin menemme yksityiskohtiin, voitko kattaa pöydän? Nämä ehdotetut säännöt liittyvät niin kutsuttuun RISE-lakiin tai RISE-sääntöihin.
Becca Craig: Kyllä. Opintolainojen kanssa tapahtuu aina paljon, mutta nykyisten ja tulevien lainanottajien on kiinnitettävä huomiota juuri nyt, ehdotettu RISE-sääntö, joka tarkoittaa opiskelijakoulutuksen uudelleen kuvittelemista ja parantamista.
Kannattaa myös lukea
Eläkeläiset saattavat haluta tasapainottaa, kun markkinat laajenevat ja volatiliteetti lisääntyy. Miksi ”aamiainen” sosiaaliturvasta on väärä tavoite 83 250 dollarin salaisuus, joka jokaisen yksittäisen yrittäjän on tiedettävä vuoteen 2026 mennessä Medicaren virheet, jotka eläkeläiset toivovat, että he tiesivät ennen kuin Elon Musk sanoo lopettavansa säästämisen eläkkeelle jäämistä varten: Asiantuntijat kutsuvat sitä “paskaksi” sosiaaliturvaetuiksi207
Se on käynyt läpi komitean arvioinnin ja on nyt avoin yleisölle. Kun ikkuna sulkeutuu, katsomme lopullisia sääntöjä. Toistaiseksi tämä ehdotus toimii barometrina siitä, mihin opetusministeriö on menossa.
Se antaa lainanottajalle mahdollisuuden suunnitella etukäteen, maksavatpa he lainoja nyt tai harkitsevat uuden lainan ottamista itselleen tai huollettavalle.
Vanhemman PLUS -lainat ja tuloihin perustuva takaisinmaksu
Robert Powell: Yksi tärkeimmistä muutoksista liittyy Parent PLUS -lainoihin. Mitä siellä tapahtuu?
Becca Craig: Ehdotettu sääntö on lähes 100 sivua pitkä. Mutta yksi tärkeimmistä säännöksistä vaikuttaa nykyisiin lainanottajiin, joilla on liittovaltion Parent PLUS -lainat.
Vanhempi PLUS -lainaa hakee vanhempi huollettavan puolesta. Historiallisesti näillä lainoilla on ollut korkeammat korot ja vähemmän edulliset takaisinmaksuvaihtoehdot.
Ehdotuksen mukaan Parent PLUS -lainanottajat eivät enää olisi oikeutettuja tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin.
Se on erittäin tärkeä asia.
Monille lainanottajille, erityisesti kiinteätuloisille eläkeläisille, tuloperusteisen takaisinmaksun menettäminen voi tarkoittaa, että heidän kuukausimaksunsa kaksinkertaistuu tai jopa kolminkertaistuu. Ilman IDR:ää he eivät noudattaisi vakiomaksusuunnitelmaa.
Lainanottajat, jotka yhdistävät Parent PLUS -lainansa suoraksi yhdistämislainaksi ennen voimaantulopäivää, voivat säilyttää pääsyn tuloihin perustuviin takaisinmaksuvaihtoehtoihin. Konsolidointi kestää yleensä neljästä kuuteen viikkoa.
Robert Powell: Ja tämä on edelleen liittovaltion laina, ei yksityinen jälleenrahoitus?
Becca Craig: Aivan. Konsolidointi on täysin riippumaton jälleenrahoituksesta. Jälleenrahoitus siirtää liittovaltion lainan yksityisille markkinoille. Konsolidointi pitää lainan liittovaltion järjestelmässä.
Graduate PLUS -lainat eliminoitu uusille lainaajille
Robert Powell: Entä Graduate PLUS -lainat?
Becca Craig: Ehdotus poistaisi Graduate PLUS -lainat uusilta lainaajille 1. heinäkuuta 2026 alkaen.
Sen sijaan lainaamista rajoitettaisiin suoralainaohjelman kautta tiukoilla vuosi- ja elinikärajoilla.
Jatko-opiskelijoiden vuosiraja on 20 500 dollaria ja elinikäinen 100 000 dollaria. Ammattiopiskelijoille, kuten lääketieteen tai lakialan opiskelijoille, olisi 50 000 dollarin vuosiraja ja 200 000 dollarin elinikäinen raja.
Jatko- ja ammatilliset ohjelmat voivat olla erittäin kalliita. Graduate PLUS kattoi historiallisesti kaikki osallistumiskustannukset muun avun lisäksi.
Ilman sitä monet lainanottajat saattavat joutua turvautumaan yksityisiin lainoihin, työnantajatukeen, perheapuun tai halvempiin ohjelmavaihtoehtoihin.
Uusi määritelmä “ammattiopiskelijalle”
Ehdotuksessa otetaan käyttöön myös suppeampi määritelmä “ammattiopiskelijalle”, jolloin korkeammat lainarajat rajoitetaan 11 nimettyyn ammattitutkinto-ohjelmaan.
Jos ohjelmaa ei uuden määritelmän mukaan luokitella ammattimaiseksi, opiskelijoilla voi olla alhaisemmat lainarajat.
Tämä luokittelu voi vaikuttaa merkittävästi käytettävissä olevien liittovaltion varojen määrään ja siihen, tulevatko yksityiset lainat tarpeellisiksi.
SAVE-suunnitelman peruutus
Robert Powell: Monet SAVE-suunnitelmaan ilmoittautuneet lainanottajat ihmettelevät, mitä tapahtuu seuraavaksi.
Becca Craig: Tämä on kysymys, jota kaikki kysyvät.
SAVE suunniteltiin anteliaammaksi tuloperusteiseksi takaisinmaksusuunnitelmaksi pienemmillä maksuilla ja korkotuella. Se on kuitenkin kohdannut oikeudellisia haasteita, ja nyt se kumotaan.
SAVE-tilassa olevien lainanottajien on valittava toinen maksusuunnitelma.
Vaihtoehtoja ovat edelleen saatavilla:
Tuloihin perustuva takaisinmaksu (IBR) tuloperusteinen takaisinmaksu (ICR) ansaitsemalla maksettava takaisinmaksu (PAYE), vaikka tästä ollaankin luopumassa
Myös tulevasta RAP-suunnitelmasta keskustellaan, mutta lainanottaja ei voi vielä valita sitä.
Minun neuvoni: kirjaudu sisään osoitteessa StudentAid.gov, tarkista lainasi ja käytä maksulaskijoita. Vertaa vaihtoehtojasi nyt sen sijaan, että odotat mahdollisia palveluviiveitä tai viivästyksiä.
Turvaverkot voidaan kiristää
Robert Powell: Ehdotus vaikuttaa myös lykkäys- ja lykkäysvaihtoehtoihin. Mitä lainanottajien tulee tietää?
Becca Craig: Lainoista, jotka on maksettu 1. heinäkuuta 2027 tai sen jälkeen, ehdotus poistaisi lykkäyksiä työttömyyden ja taloudellisten vaikeuksien vuoksi. Se myös rajoittaisi tietyt viivytykset yhdeksään kuukauteen 24 kuukauden aikana.
Se on tärkeää, koska lainasuunnittelussa ei ole kyse vain siitä, että kaikki saadaan oikein. Nämä ovat lomautuksia, sairauksia, hoitotyötä, liiketoiminnan hidastumista – tosielämän tapahtumia.
Lainaajat voivat myös päätyä jaettuun kelpoisuuteen, jos heillä on lainoja eri ajanjaksoilta.
Suunnittelu on välttämätöntä
Robert Powell: Mikä on lopputulos?
Becca Craig: Lainanottajien tulisi tarkastella koko taloudellista kuvaansa.
Rakenna tai vahvista hätäsäästöjäsi. Ymmärrä maksuvaihtoehtosi. Ja tarvittaessa työskentele opintolainasuunnittelua ymmärtävän talousalan ammattilaisen kanssa.
Tämä ehdotus siirtää enemmän vastuuta korkea-asteen koulutuksen rahoittamisesta ja suunnittelusta perheille ja lainanottajille. Tämä tarkoittaa tutkinnon arvon, ohjelman kustannusten ja pitkän aikavälin maksuvaikutusten arvioimista.
On myös sertifioituja opintolainaammattilaisia, jotka ovat erikoistuneet sisällyttämään takaisinmaksusuunnittelun laajempaan rahoitussuunnitelmaan.
Sinun ei tarvitse navigoida tässä yksin.
Aiheeseen liittyvä: Helpompi tapa siirtää talosi ilman testamenttia