Willie Sutton sanoi tunnetusti, että hän ryösti pankkeja “koska siellä rahat olivat”.
Kuluttajien rahoitussuojavirasto (CFPB) on omaksunut päinvastaisen lähestymistavan: mennä sinne, mistä rahat otettiin, ja palauttaa ne ihmisille, joille rahat otettiin. Tämä koskee usein vanhuksia, armeijan jäseniä tai huonommin palkattuja valtion työntekijöitä.
Se ilmeisesti on ongelma.
Trumpin hallinto on lamauttanut CFPB:tä yli vuoden ajan jäädyttämisellä ja menoleikkauksilla, mutta väittää, että virasto vahingoittaa pankkeja ylisääntelemällä niitä. Kaksikymmentäyksi osavaltiota vastasi joulukuussa oikeuteen estääkseen Trumpia jatkamasta CFPB:n purkamista.
Täysimääräinen D.C. Circuit Court of Appeals kuulee tällä viikolla suullisia väitteitä National Treasury Employees Unionin ja muiden kantajien valituksessa. Muutoksenhakutuomarit päättävät viraston kohtalosta.
Tämä ei ole abstrakti byrokraattinen kiista. Sillä on välittömiä ja konkreettisia seurauksia.
Senaattori Elizabeth Warrenin (D-MA) toimiston uusi raportti osoitti, että amerikkalaiset ovat menettäneet lähes 19 miljardia dollaria Trumpin palattua virkaan suoraan CFPB-leikkausten vuoksi.
CFPB:n tietojen mukaan viime vuoden tammi-lokakuussa peruutettiin 22 vireillä olevaa täytäntöönpanokannetta pankkeja vastaan, kun taas koko vuonna 2025 nostettiin vain yksi uusi kanne. Täytäntöönpanoa ei ole “uudistettu”; on toiminnallisesti poistettu käytöstä. Jos tämä jatkuu, CFPB ei pian pysty suojelemaan kuluttajia saalistuslainoilta, saalistusmaksuilta ja suoralta petokselta. Sitä ei korvaa vapaat markkinat, vaan osavaltioiden lakien ja vapaaehtoisen noudattamisen tilkkutäkki, järjestelmä, joka on historiallisesti maksanut kuluttajille miljardeja liiallisia maksuja, korkeampia korkoja, heikentynyttä luottoa ja vaurioituneita luottopisteitä, erityisesti niille, joilla on jo ennestään taloudellisia vaikeuksia.
CFPB:n vähemmän tunnettu osa on niin kutsuttu “pienen dollarin sääntö”, jonka tarkoituksena oli suojella lainaajia väärinkäytöksiltä palkkapäivälainakäytännöiltä, erityisesti toistuvilta yrityksiltä veloittaa pankkitilejä, jotka laukaisevat peräkkäisiä maksuja. Tuo tavoite on kiitettävä. Mutta säännön rakenteella voi olla tahattomia seurauksia. Vaadimalla lainanottajien valtuuttamaan kaikki jääneet maksut omalta pankkitililtään tai pankkikortiltaan ilman, että lainanantaja pyytää heitä tekemään niin, vaarana on, että maksuviivästykset muuttuvat hiljaisiksi maksuhäiriöiksi. Monien pienituloisten lainanottajien elämän kitka, ei vilpillisyys, estää oikea-aikaisen valtuutuksen. Seurauksena voi olla negatiivisten luottotietojen lisääntyminen ja pitkäaikaiset luottovahingot juuri niille ihmisille, joita säännön on tarkoitus suojella. Hyvä kuluttajansuojapolitiikka, kuten pienen dollarin sääntö, voi kostautua, kun se jättää huomiotta todellisen käyttäytymisen.
CFPB:n sulkeminen korjaamatta tätä rikkinäistä ekosysteemiä (ja vaatimatta pankkeja tarjoamaan halvempia vaihtoehtoja tai tukemaan vaihtoehtoja, kuten postipankkitoimintaa) vain syventää amerikkalaisten riippuvuutta korkeakorkoisista veloista. Se on kuluttajansuojaa päinvastoin.
Suuri voitto kuluttajille on ollut pankkien NSF:n tilinylitysmaksujen alentaminen. Sen jälkeen kun CFPB kiinnitti asiaan huomiota vuonna 2022, pankit ja rahoituslaitokset ovat sopineet palauttavansa asiakkaille yli 240 miljoonaa dollaria. Tämä sisältää lähes 177 miljoonaa dollaria epäoikeudenmukaisia odotettavissa olevia tilinylitysmaksuja, jotka veloitettiin tapahtumista, jotka tehtiin, kun asiakkaalla oli ostohetkellä riittävästi varoja tilillään, sekä lähes 64 miljoonan dollarin päällekkäiset NSF-maksut, jotka veloitettiin täsmälleen samasta tapahtumasta, joka jo maksoi, kun se hylättiin ensimmäisen kerran.
Center for American Progressin analyysin mukaan viisi suurinta ongelmaa, joihin kuluttajat pyysivät apua CFPB:ltä, olivat: virheelliset tiedot kuluttajan luottoilmoituksessa, kuluttajan luottoraportin tai muun henkilökohtaisen ilmoituksen sopimaton käyttö, ongelma yrityksen tutkinnassa olemassa olevasta ongelmasta, ongelma luottotietoyrityksen tutkinnassa olemassa olevasta ongelmasta ja asiakkaan velkojen periminen. Nämä luvut selittävät vihamielisyyden. Kun saalistuskäyttäytyminen tulee kalliimmaksi, voimakkaat saalistajat valittavat.
DC-tuomioistuin ei voi sallia tämän Valkoisen talon pyyhkiä pois virastoa, joka on palauttanut kymmeniä miljardeja dollareita amerikkalaisille, jotka on huijattu, huijattu tai suoraan ryöstetty.
Kun kongressi saa takaisin arvovaltansa, sen on myös tutkittava lainavaihtoehtoja, jotta kuluttajat eivät joutuisi jatkamaan lunnaiden maksamista samoille instituutioille, jotka väittävät sääntelyn olevan todellinen ongelma.
Loppujen lopuksi, kun rahaa virtaa edelleen tavallisten amerikkalaisten taskuista pankkien kassaan, ei ole vaikea nähdä, kuka hyötyy vahtikoiran katoamisesta.
Fortune.comin kommenteissa ilmaistut mielipiteet ovat yksinomaan niiden kirjoittajien näkemyksiä, eivätkä ne välttämättä heijasta Fortunen mielipiteitä ja uskomuksia.