Olemme kaikki nähneet numerot. Kasvava dislokaatio kuluttajien maksamien ja vakuutusyhtiöiden kulujen välillä. Edullisten vakuutusratkaisujen saatavuuden haasteita. Floridan ja Louisianan kuluttajat maksavat paljon enemmän vakuutuksista. Korvausmateriaalit kärsivät rehottavasta inflaatiosta. Mutta älä mene lankaan; Nämä lausunnot viittaavat autovakuutukseen, eivät kotivakuutukseen.
Joten miksi ei ole kansallista autovakuutuskriisiä? Osittain siksi, että noin 50 vuotta sitten autovakuutusala loi riskienhallintakehyksen, joka alkoi tiedoista ja päättyi turvallisuusstandardeihin. Niiden välissä oli tiettyjä hallituksen toimeksiantoja, erityisiä valtion riskirahastoja ja tarpeeksi kuluttajien kysyntää, jotta jopa lauantai-iltapäivän kuorma-automainokset ovat täynnä viittauksia 4 tähden vakuutusturvaluokituksiin.
Jos toivomme välttävämme asuntokriisin Yhdysvalloissa, meidän on tehtävä se uudelleen maastopalojen, hurrikaanien, äärimmäisen kuumuuden ja tulvien aiheuttamien nopeasti kasvavien riskien vuoksi.
Ensimmäinen askel – jälleen – olisi luoda luotettava, julkisesti todennettavissa oleva tietolähde, joka syventää yhteistä ymmärrystämme riskeistä. Toisin sanoen tarvitsemme kotitalouksille, yhteisöille ja vesistöille testinuken tiedottamaan ja parantamaan paikallista päätöksentekoa. Kun meillä on tämä tieto yhteisön tasolla, voimme vahvistaa perustetta laajentaa dramaattisesti kodin turvallisuusstandardien, kuten IBHS:n (Institut for Business and Home Safety) vahvistamien tai valmisteltujen asuntonimikkeiden tehokasta, vaikkakin alamittakaavaa, täytäntöönpanoa.
Hallituksen, erityisesti valtion tasolla – missä vakuutus on säännelty – tulisi käyttää samoja tietoja ohjatakseen erilaisia pääomamuotoja sopivaan kestävään infrastruktuuriin. Niiden pitäisi omaksua innovaatio sen kaikissa muodoissa. Ja niiden pitäisi vain vaarantaa veronmaksajien varat todellisten markkinahäiriöiden korjaamiseksi, ei halpoja pääomamuotoja.
Mutta suurin muutos, jota tarvitsemme, on kulttuurinen. Meidän on juurrutettava kuluttajiin kodin turvallisuuden vaatimus, joka on vähintään yhtä tehokas kuin autojen.
Ilmastolukutaito
Kulttuurin muuttaminen alkaa tietoisuuden lisäämisestä. Esimerkiksi tulvavakuutuksista on olemassa merkittävä tietovaje: 96 prosentilla yhdysvaltalaisista asunnonomistajista ei ole tulvaturvaa joko siksi, että se on jätetty tavallisten asunnonomistajien vakuutusten ulkopuolelle tai koska tulvavyöhykkeiden binaarisuus antaa vaarassa oleville asunnonomistajille väärän turvallisuuden tunteen. Tämän seurauksena monet kuluttajat ymmärtävät, että tulvavahingot korvataan vasta tapahtuman jälkeen.
Otetaan esimerkiksi äskettäiset tulvat Texasissa. FEMA arvioi, että vain 4 prosentilla asunnonomistajista valtakunnallisesti on tulvavakuutus, jopa vaarallisilla alueilla. Kerrin piirikunnassa, tulvien pahiten kärsineellä alueella, tulvavakuutuksen saaneiden asunnonomistajien osuus oli vielä pienempi. Vain 2,2 prosentilla oli voimassa vakuutus. Monet Texasissa ajattelivat, että tulvavakuutus oli tarpeeton meno, tai he huomasivat kattavuuden puutteen vasta tulvaveden väistyessä.
Käsitys “kerran sadassa vuodessa” on harha. Liian monet perheet uskovat virheellisesti, että yhdestä luonnonkatastrofista selviytyminen tarkoittaa, että heidän mahdollisuudet kohdata toinen on vähäiset. Todellisuus on paljon monimutkaisempi. Katastrofien lähihistoriasta huolimatta jokainen tapahtuma on nähtävä tärkeänä tilaisuutena rakentaa takaisin vahvempana ja älykkäämpänä.
Kun me kaikki ymmärrämme nykyisen ankaran ilmaston todellisen uhan, pystymme laatimaan tehokkaamman yhteisen toimintasuunnitelman.
Riskien vähentäminen
Monissa tapauksissa paras hyökkäys on puolustus. Natural Hazards Mitigation Savings -raportti osoittaa, että riskin pienentäminen on kuusi kertaa kustannustehokkaampaa kuin sen palauttaminen tapahtuman jälkeen.
IBHS-standardien mittakaavassa tapahtuvan jälleenrakennuksen helpottaminen auttaa talon omistajia ja yhteisöjä kestämään luonnonkatastrofit, kuten metsäpalot ja hurrikaanit, mikä parantaa niiden taloudellista vakautta. Ensimmäinen puolustuslinjamme tulee aina olemaan hyväksi havaittuja rakenteellisia vahvistustekniikoita, jotka ovat suhteellisen edullisia, mutta tehokkaita, kuten suojattujen tilojen luominen kotien ympärille, kattojen uusiminen, iskunkestävän ikkunan asentaminen, varageneraattoreiden lisääminen ja matalan lämpötilan antureiden käyttöönotto.
Ja kuten autoissa, myös nykyaikaisten tekniikoiden aalto on arvioitava, laajennettava ja otettava käyttöön (teollisuus- ja kuluttajamarkkinoilla) samanlaisessa 3–5 vuoden markkinasegmentissä, jossa peruutuskamerat ja kuolleen kulman näytöt otettiin käyttöön vakiovarusteina.
Julkisen ja yksityisen sektorin kumppanuus
Vakuutuskelpoisuus vastaa kohtuuhintaisuutta, ja kohtuuhintaisuus tarjoaa mielenrauhaa ja taloudellista vakautta yksilöille ja perheille, jotka muodostavat laajemmat yhteisömme. Yhteisöille, jotka eivät pysty sopeutumaan, taloudelliset seuraukset ovat laajalle levinneitä ja syvällisiä.
Loppujen lopuksi meidän on toistettava arvoketjun lähestymistapa, joka teki autojen turvallisuuskehyksestä niin onnistuneen. Rakentajien, kuten entisten OEM-valmistajien, on otettava turvallisuus asiakkaiden perusvaatimuksena. Arkkitehtien, rakennesuunnittelijoiden ja kehittäjien, kuten autonosien toimittajien ympäri maailmaa, on tehtävä joustavasta suunnittelusta standardi, ei räätälöity. Ja kiinteistönvälittäjien, kuten uusimpia turvaominaisuuksia kehittävien autokauppiaiden, on ymmärrettävä, kuinka navigoida eri analyyttisten työkalujen ja tiedonantomenetelmien välillä pyrkiessään lisäämään riskien ja hintojen avoimuutta.
Olemme nähneet tämän tyyppisen julkisen ja yksityisen sektorin kumppanuuden toimivan energiatehokkuusalueella. Yritykset tekevät yhteistyötä yhteisöjen kanssa tarkastaakseen koteja, ja yhteisöt kannustavat asunnonomistajia toteuttamaan nämä neuvot alennuksilla. Sama voisi toimia joustavuuden kannalta. Kuvittele joustavuustarkastuksia, jotka toteutettuina eivät vain alenna asunnonomistajien vakuutusmaksuja, vaan tekevät koko naapurustosta turvallisemman ja vakuuttavamman.
Kaikkein tärkeintä on kuitenkin se, että meidän on toistettava turvallisuus ennen kaikkea -mentaliteetti, jonka autonvalmistajat ja vakuutusyhtiöt loivat 1970-luvulla. Jos saamme kuorma-auton omistajat vaatimaan 4 tähden turvallisuusluokitusta, voimme tehdä sen uudelleen asunnonomistajille.
Fortune.comin kommenteissa ilmaistut mielipiteet ovat yksinomaan niiden kirjoittajien näkemyksiä, eivätkä ne välttämättä heijasta Fortunen mielipiteitä ja uskomuksia.