Jean Chatzky haluaa sinun menestyvän pitkän aikavälin taloussuunnittelussa. Hänellä on tapa ilmaista neuvonsa ytimekkäästi.
“Mene pois omalta tieltäsi”, hän sanoo.
Monivuotisessa raportoinnissani amerikkalaisten henkilökohtaisista taloudellisista haasteista tuo suositus erottuu tylsänä mutta erittäin tärkeänä viisauden helmenä.
Täällä NBC:n “Today” -ohjelman entinen talouspäällikkö ja HerMoneyn perustaja rohkaisee amerikkalaisia säästämään eläkettä ja muita kuluja varten automatisoimaan rahatapahtumat etukäteen sen sijaan, että he muistaisivat huolehtia niistä yksilöllisesti.
Aiheeseen liittyvä: Tony Robbins antaa hälytyksen 401(k) IRA:n virheestä, joka on vältettävä
“Ihmiset ovat huonoja rahan suhteen”, hän kirjoitti. “Se ei ole täysin meidän vikamme, mutta olemme suurelta osin ohjelmoitu välittömään tyydytykseen. Tämä tekee tyydytyksen viivästymistä vaativien asioiden, kuten säästämisen ja sijoittamisen huomista varten, tekemisen vaikeaksi. Teknologia voi auttaa.”
Hän käsittelee eläkesäästämisen tärkeää tehtävää 401(k) -suunnitelmilla avainesimerkkinä.
“Syy 401(k)-suunnitelmat toimivat, koska asetat ne ja sitten rahat katoavat palkastasi ennen kuin voit nähdä, koskettaa sitä tai käyttää sitä”, Chatzky kirjoitti. “Se muuttaa ihmisen impulsiivisuutta.”
“Ja jos haluat saada nuo dollarit ennen eläkkeelle jäämistä, on ikäviä veroja ja sakkoja, jotka muistuttavat sinua miettimään, mitä aiot tehdä.”
Jean Chatzky selittää rahoitustapahtumien automatisoinnin 401(k) ulkopuolella
Chatzky myöntää, että 401(k)-suunnitelmat on tehty automatisoitaviksi, mutta ehdottaa, että on olemassa muita tapoja toistaa tämä onnistunut lähestymistapa muissa taloudellisen terveyteen liittyvissä taisteluissa.
“Jos sinulla on terveyssäästötili töissä, saatat pystyä suorittamaan samanlaisia maksuja palkkavähennyksen kautta”, hän kirjoitti. “Jos ei, voit osallistua HSA:ihin (Health Savings Accounts), IRA:hin ja 529:iin määrittämällä automaattiset siirrot shekkitileiltä.”
“Jos et ole joku, joka tasapainottaa sijoituksiasi säännöllisesti, laita rahasi kohdepäivään tai tasapainotettuun rahastoon, joka tekee työn puolestasi”, Chatzky lisäsi. “Tiettyjen laskujen automaattinen maksaminen on myös suuri apu. (Varo vain luottokorttisi viimeistä voimassaolopäivää, jos linkität maksut korttiin. Sinun on päivitettävä tietosi, kun niin tapahtuu.)”
Chatzky korostaa myös, että talousviestintä on tärkeää.
“Jos et ole yhden saari ja sinulla on puoliso tai kumppani, sinun pitäisi puhua taloudestasi melko säännöllisesti, vaikka kerran kuukaudessa”, hän kirjoitti. “Sen ei tarvitse olla muodollista, vaikka jotkut parit päättävätkin tehdä sen niin, mutta sen pitäisi sisältää: Missä olemme? Minne olemme menossa? Miten pääsemme perille? Ja, kuten mikä tahansa hyvä scrum, mitkä ovat tiellämme esteitä?”
“Jos et muista, milloin olet viimeksi keskustellut kumppanisi kanssa tällä tavalla, on hyvä ajoittaa se. Valitse aika, jolloin kumpikaan ei ole stressaantunut, kaada itsellesi lasillinen viiniä (yksi kiitos) ja juo se.”
Chatzky korostaa IRA:n roolia
HerMoney-uutiskirjeessä Chatzky huomautti yllättävän tosiasian amerikkalaisten eläketottumuksista: 44 prosenttia amerikkalaisista kotitalouksista sijoittaa tällä hetkellä rahaa yksilöllisille eläketileille (IRA).
Yhdessä näillä IRA:illa on nyt yli 16 biljoonaa dollaria, mikä edustaa lähes 40 prosenttia kaikista eläkevaroista valtakunnallisesti Investment Company Instituten lukujen mukaan.
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Chatzky käsittelee eroa perinteisten IRA:iden ja Roth IRA:iden välillä ja mainitsee keskeisen strategian Roth-vaihtoehdon hyödyntämiseksi.
Perinteinen IRA sallii verovähennyskelpoiset maksut, mutta eläkkeelle jäämisen aikana tehdyt kotiutukset ovat verollisia. Roth IRA:lla on verojen jälkeisiä maksuja, mutta nostot ovat verottomia.
Monet korkeatuloiset yrittävät järjestää taloutensa siten, että he jäävät velkaa mahdollisimman vähän veroa, kun he lopettavat työnteon.
Kun he odottavat veroprosenttinsa laskevan eläkkeellä, herää yleinen kysymys: voivatko he siirtää rahaa perinteiseltä IRA:lta Roth IRA:lle hyödyntääkseen tätä alhaisempaa verokantaa?
Kyllä. Nyt puhumme takaoven IRA:sta.
Jean Chatzky selittää eläkesäästöstrategioita.
katu
Backdoor IRA -prosessi Takaoven Roth IRA ei ole erillinen tili. Se on vaihtoehtoinen ratkaisu, jonka avulla korkeatuloiset voivat siirtää rahaa Roth IRA:lle, vaikka he ansaitsevat liian paljon maksaakseen suoraan. Koska tulorajoitukset eivät koske Roth-muunnoksia, sijoittajat voivat osallistua perinteiseen IRA:han ja muuntaa sitten nämä varat Rothiksi. Strategia alkaa tyypillisesti ei-vähennyskelpoisella, verojen jälkeisellä maksulla perinteiseen IRA:han. Joka vuosi, kun teet tämän, sinun on jätettävä lomake 8606 dokumentoidaksesi nämä vähennyskelvottomat maksut. Tarvitset myös rahoituslaitoksessa avatun Roth IRA:n. Jotkut yritykset vaativat, että sinulla on sekä perinteinen että Roth IRA muunnoksen käsittelemiseksi. Kun olet rahoittanut perinteisen IRA:n, muutat osan tai koko saldosta Roth IRA:ksi. Monet veronmaksajat suorittavat muuntamisen päätökseen pian sen jälkeen, kun he ovat osallistuneet mahdollisten investointien tuottojen verotuksen minimoimiseen. Muunnokset suoritetaan yleensä ennen 31. joulukuuta samana vuonna, jolloin vähennyskelvoton maksu suoritettiin.
(Lähde: JP Morgan)
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey toimittaa ankaran viestin Trumpin tileille