Miljoonat amerikkalaiset ovat eläkkeellä tai valmistautuvat eläkkeelle, ja monet suunnittelevat aktiivisesti taloudellisten tarpeidensa hoitamista pyrkiessään toteuttamaan eläkkeelle jäämisen unelmiaan.
Jean Chatzky, henkilökohtaisen rahoituksen myydyin kirjailija ja entinen NBC:n “Today”-ohjelman taloustoimittaja, näkee yksilön matkan löytää tämä herkkä tasapaino konkreettisena ymmärryksenä asioista, joita hän haluaa, koska ne eroavat siitä, mitä hän todella tarvitsee.
Aiheeseen liittyvä: AARP:lla on vahva varoitus amerikkalaisille sosiaaliturvasta
Rahoitusohjelmat ja työkalut, kuten sosiaaliturva, Medicare, 401(k) suunnitelmat ja yksilölliset eläketilit (IRA) ovat tärkeitä osia eläkkeelle jäämisestä, mutta niin on myös terve kyky ymmärtää (älyllisesti ja emotionaalisesti) ero tarpeiden ja tarpeiden välillä.
“Eläkkeelle jäämisen oletetaan olevan tarpeiden maa”, Chatzky kirjoitti HerMoneyssa. “Sen pitäisi olla se aika elämässäsi, jolloin olet tehnyt töitä, säästänyt, investoinut ja suunnitellut, jotta sinun ei tarvitse huolehtia välttämättömyyksistä ja voit tehdä, no, mitä haluat. Eikö? No, kyllä ja ei.”
Jean Chatzky sanoo, että 70-vuotias on paras ikä hakea sosiaaliturvaa
Tärkeä, mutta mieluiten ei ensisijainen eläketulon lähde useimmille amerikkalaisille perustaloudellisten tarpeidensa tyydyttämiseksi on heidän kuukausittaiset sosiaaliturvamaksunsa.
Chatzky uskoo, että 70-vuotias on paras aika kerätä sosiaaliturvaa.
Jos joku esimerkiksi haki 62-vuotiaana 1 500 dollarin kuukausittaista sosiaaliturvaetuutta, kun hän on ensimmäistä kertaa oikeutettu, hänen palkkansa olisi pysyvästi sama summa. Jos täysi eläkeikäsi on 67 vuotta (kuten useimmat), etusi tuolloin olisi noin 2 100 dollaria kuukaudessa.
Lykkäämällä sitä 70-vuotiaaksi he ansaitsisivat 8 %:n viivästyseläkehyvityksen vuosittain kolmen vuoden ajan, mikä nostaisi heidän hyödynsä noin 2 650 dollariin kuukaudessa. Tärkeää on, että 8 prosentin vuotuinen korotus koskee vain jokaista vuotta, jonka odotat täyttä eläkeikääsi, ei 62 vuoden iän jälkeen.
Chatzky suosittelee pariskunnille punnitsemista, kenen pitäisi lykätä korvausvaatimusta elinajanodotteen perusteella, mikä voi vahvistaa kotitalouden taloutta ajan myötä.
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Dave Ramsey varoittaa amerikkalaisia kriittisestä virheestä, jota Medicaren tulisi välttää. Rahoituskirjailija lähettää vahvan viestin asumiskustannuksista. Scott Galloway selittää näkemyksensä eläkkeelle ja sosiaaliturvasta.
Vielä suurempi huolenaihe on sosiaaliturvarahastojen uhkaava vaje. Jos lainsäätäjät eivät puutu asiaan, reservit voivat ehtyä vuoteen 2033 mennessä, mikä saattaa pakottaa tulevien eläkkeelle jäävien etuuksien leikkauksiin vähintään 20 prosentilla. Sosiaaliturvahallinnon (SSA) mukaan vähennys saattaa kaataa lukemattomia eläkestrategioita.
Nämä huolenaiheet ovat tärkeitä punnittaessa, kuinka paljon heidän on käytettävä perustarpeisiin.
“Siellä on peruselämäntapasi, joka sisältää kulut, jotka sinun on katettava: ruoka, apuohjelmat, kiinteistöverot, terveydenhuoltomaksut ja vastaavat”, Chatzky kirjoitti. “Koska nämä ovat tarpeita, joita sinulla todennäköisesti on eläkkeellä, et halua ottaa huomattavaa riskiä (jotkut ihmiset sanoisivat riskiä) rahoilla, joita käytät näiden kulujen maksamiseen.”
Jean Chatzky selittää, miksi 401(k)s ja IRA:t toimivat
Chatzky korostaa säästämisautomaation kriittistä roolia eläkevarallisuuden kasvattamisen kulmakivenä.
Suunnitellessaan eläkkeelle jäämistä työvuosien aikana hän suosittelee johdonmukaista säästämistä erityisesti sellaisten työkalujen avulla, kuten 401(k) -suunnitelmat, jotka nostavat maksut suoraan palkasta ennen kuin ne osuvat henkilön tilille.
Poistamalla mahdollisuuden käyttää varoja, joita ei koskaan näytä olevan saatavilla, tämä menetelmä tekee paljon helpommaksi pysyä kurinalaisena ja keskittyä pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin.
Sama periaate koskee IRA:ita.
Chatzky selitti, että 44 prosenttia amerikkalaisista kotitalouksista osallistuu aktiivisesti IRA:hin (mukaan lukien Roth IRA:t, jotka maksavat verot etukäteen, jotta heidän ei tarvitse maksaa niitä nostaessaan rahaa eläkkeellä) tärkeänä välineenä, joka auttaa ihmisiä kaventamaan eläkesäästämisvajetta.
Kun suoritat automaattisia maksuja IRA:lle jatkuvasti työskennellessäsi, sijoituksia kertyy ilman, että näet sekkitililläsi olevan rahan houkutuksena käyttää niitä.
Chatzky selittää neljä eläkeläistä
HerMoneyn perustaja lainaa Brookingsin ekonomisti Ben Harrisia, joka kuvailee neljää erillistä taloudellista ryhmää, joihin eläkeläiset kuuluvat.
Henkilöt, jotka ovat ansainneet pienet elinaikansa tulot ja joilla ei ole merkittäviä eläkesäästöjä. Matala- ja keskituloiset, jotka ovat saaneet jonkin verran taloudellista vakautta, kuten asunnon maksamista, mutta eivät ole kertyneet merkittäviä eläkesäästöjä. Keski- ja korkeatuloiset henkilöt, jotka ovat onnistuneesti keränneet huomattavan määrän eläkesäästöjä. Keski- ja korkeatuloiset, jotka eivät ole säästäneet eläkettä varten korkeammista tuloista huolimatta.
“Ensimmäinen ja toinen ryhmä pystyvät todennäköisesti säilyttämään eläkettä edeltävän elintasonsa, koska he eivät ole kuluttaneet liikaa elämänsä aikana”, Chatzky kirjoitti. “Kolmas ryhmä on säästänyt tarpeeksi kattaakseen tarpeensa ja toiveensa.”
“Se on neljäs ryhmä, joka huolestuttaa Harrisia”, Chatzky korosti. “He ovat kuluttaneet liikaa koko ajan.”
“Riippumatta siitä, mihin ryhmään kuulut, haluat laatia suunnitelman, jonka avulla voit kattaa mahdollisimman monia tarpeitasi ja toiveitasi.”
Aiheeseen liittyvä: AARP lähettää vahvan viestin sosiaaliturvasta ja lääkehoidosta