Perinteinen henkilökohtainen laina on suosittu tapa lainata rahaa hätäkulujen kattamiseksi, velkojen vakiinnuttamiseksi ja paljon muuta. Henkilökohtaisen lainan varat talletetaan yleensä kertasummana pankkitilillesi pian hyväksymisen jälkeen. Usein parhaat henkilökohtaiset lainat mainostavat rahoitusta päteville hakijoille heti samana arkipäivänä.
Mutta henkilökohtaiset lainat eivät aina ole hyvä idea. Tässä on henkilökohtaisten lainojen edut ja haitat, jotka sinun on tiedettävä ja kuinka arvioida, sopiiko tällainen laina tilanteeseesi.
Henkilökohtaisten lainojen edut Käytä varoja (melkein) mihin tahansa
Henkilökohtaiset lainat ovat erittäin joustavia sen suhteen, miten kuluttajat voivat käyttää niitä. Niin kauan kuin osto ei ole laitonta, voit käyttää rahasi haluamallasi tavalla sairauskuluista auton korjauksiin ja kodin kunnostukseen.
Jotkut lainanantajat kuitenkin kieltävät sinua käyttämästä varojasi tiettyihin tarkoituksiin. Esimerkiksi joskus et voi pyytää lainaa pankista vahvistaaksesi velkaa, joka sinulla on samassa pankissa. Henkilökohtaista lainaa ei myöskään yleensä voi käyttää käsirahana asuntoa ostettaessa.
Säästä korkeista korkoveloista
Henkilökohtaisilla lainoilla on yleensä edullisemmat korot kuin muilla rahoitusvaihtoehdoilla, kuten luottokorteilla. Tästä syystä henkilökohtainen laina voi olla fiksu tapa yhdistää useita luottokorttivelkoja, jotta vältytään korkealta todelliselta vuosikorolta ja autetaan maksamaan saldosi paljon nopeammin. Varmista vain, että et lisää luottokorttivelkoja sen jälkeen, kun olet maksanut korttisi lainalla; Muuten jäät loukkuun kierteeseen, josta on vaikea paeta.
Yleensä vähemmän riskialttiita kuin muut lainatyypit
Suurin osa henkilökohtaisista lainoista on vakuudettomia, joten sinun ei tarvitse tehdä minkäänlaista vakuusta tilin avaamiseksi. Jos maksat lainasi laiminlyönnistä, luottosi saattaa umpeutua, mutta kiinteistösi ei ole vaarassa, kuten voi olla esimerkiksi asuntolaina, joka käyttää asuntoasi vakuutena.
Lisäksi, kun vertaat henkilökohtaista lainaa viivästettyyn korkoon perustuvaan rahoitussuunnitelmaan, muista, että jälkimmäiseen liittyy valtava korkokulujen riski, jos et maksa velkaa kokonaisuudessaan rahoituskauden aikana. Toisin kuin todellisissa johdanto-osissa 0 % APR-tarjouksissa, jotka löytyvät joistakin luottokorteista, viivästetty korkorahoitus tarkoittaa, että sinulta voidaan veloittaa korkoa koko ostosummalle ostopäivästä alkaen, jos et ole nollannut velkaasi kampanja-ajan päättymispäivään mennessä.
Jos sinulle on koskaan tarjottu CareCredit-hakemusta lääketieteellisten tai eläinlääkintäkulujen rahoittamiseen, saatat tuntea lykkäyskorkosuunnitelmia. CareCredit-luottokortti tarjoaa usein promootiorahoitustarjouksia, joissa on teksti “Ei korkoa, jos maksetaan kokonaan”, mikä tarkoittaa viivästynyttä korkoa.
Vaikka maksat korkoa henkilökohtaisesta lainasta, korko on todennäköisesti alhaisempi kuin se, joka sinulta veloitetaan, jos sinulle aiheutuisi lykättyä korkomaksua korkealla vuosikorolla.
Paranna luottoluokitusta
Henkilökohtaisen lainan saaminen voi parantaa luottopisteitäsi useilla tavoilla.
Ensinnäkin se voi antaa sinulle enemmän mahdollisuuksia suorittaa maksuja ajoissa (tärkein tekijä luottopisteissäsi). Toinen laina tarkoittaa enemmän mahdollisuuksia osoittaa positiivisia luottotottumuksia.
Lisäksi se voi auttaa sinua poistamaan uusiutuvat lainavelat, kuten luottokorttisaldot. Koska osamaksulainoja ei oteta huomioon luoton käytössäsi, tämä voi vähentää velkaa huomattavasti. Jos luottojen käyttöaste on korkea (esimerkiksi yli 30 % luottokorteillasi), luottopisteesi voi nousta jyrkästi, kun olet siirtänyt luottokorttivelan henkilökohtaiseen lainaan kuukauden tai kaksi.
Lopuksi henkilökohtaisen lainan saaminen voi parantaa luottovalikoimaasi (profiilisi luottotilien tyyppi), joka on 10 % FICO-pisteistäsi.
Tietenkin henkilökohtaisen lainan määrä voi auttaa luottopisteissäsi vaihtelee erityisolosuhteisi ja nykyisen luottoprofiilisi mukaan. Se ei ole ensisijaisesti työkalu alhaisen luottopisteen palauttamiseen. Mutta jos sitä hoidetaan vastuullisesti, henkilökohtainen laina voi parantaa pisteitäsi pitkällä aikavälillä.
Maksa velat pois sovitun aikataulun mukaisesti
Yksi henkilökohtaisen lainan tärkeimmistä eduista on, että se on osamaksurahoitusta, ei valmiusrahoitusta. Revolving creditillä, joka tarkoittaa ensisijaisesti luottokortteja, lainaat silloin, kun tarvitset sitä ja maksat samalla tavalla. Näin velkaantuminen on helppoa.
Ja koska luottokortit antavat asiakkaille mahdollisuuden suorittaa vain vähimmäismaksun (josta suurin osa menee vain korkokulujen kattamiseen) sen sijaan, että he maksaisivat kokonaan, tämä velka voi päätyä albatrossiksi kaulassasi vuosiksi. Henkilökohtaisella lainalla on tietty maksuaikataulu, joka lainanottajan on täytettävä, eikä se salli uusien velkojen satunnaista lisäämistä.
Tästä syystä henkilökohtainen laina on luultavasti paras vaihtoehto henkilölle, joka kamppailee luottokorttinsa maksamisessa ja pyrkii tulemaan velattomaksi.
Henkilökohtaisten lainojen haitat Korot ja palkkiot
Henkilökohtaisen lainan ilmeisin haittapuoli on kenties korko, joka kertyy sitä maksaessasi. Korko on väistämätön osamaksulainoissa, koska se sisältyy kuukausimaksuun. Voit kuitenkin minimoida menettämäsi summan maksamalla lainasi pois mahdollisimman nopeasti.
Jotkut lainanantajat veloittavat myös lisämaksuja. Näitä voivat olla aloitusmaksut, hallintomaksut ja ennakkomaksut. Ennen kuin kirjaudut katkoviivalle, varmista, että tiedät kaikki mahdolliseen henkilökohtaiseen lainaasi liittyvät maksut ja sakot.
Väliaikainen luottohäiriö
Kun haet lainaa, rahoituslaitos tekee perusteellisen luottotutkimuksen selvittääkseen, oletko luottokelpoinen. Tämä johtaa väliaikaiseen luottopisteesi laskuun. Jälleen, jos hoidat lainaasi vastuullisesti, luottosi palautuu nopeasti, mutta silti kannattaa huomioida lyhyt negatiivinen vaikutus, joka syntyy henkilökohtaisen lainan avaamisesta.
Mahdollista pahentaa velkaa
Henkilökohtainen laina ei ole ratkaisu ylikulutusongelmaan. Itse asiassa se voi olla erittäin haitallista.
Jos esimerkiksi otat velan vakauslainan vähentääksesi luottokorttivelkojasi, avaat itsesi mahdollisuuden kerryttää vielä enemmän velkaa, jos et vähennä luottokorttikulujasi. Henkilökohtaista lainaa ei myöskään suositella virkistysostoksia, kuten lomaa tai kalliita, mutta ei-välttämättömiä harrastuksia varten.
Lyhyesti sanottuna henkilökohtainen laina ei välttämättä sovi sinulle, jos et ole ensin arvioinut talouttasi perusteellisesti, toteuttanut budjettia ja ryhtynyt realistisiin toimiin impulsiivisen kulutuksen hillitsemiseksi.
Vaihtoehtoja henkilökohtaisille lainoille
Jos sinulla on meno, johon sinulla ei tällä hetkellä ole rahaa, henkilökohtainen laina ei ole ainoa vaihtoehto. Joissakin tilanteissa voi olla järkevää harkita seuraavia vaihtoehtoja:
Luottokortit. Vaikka luottokortilla on yleensä paljon korkeammat korot kuin henkilökohtaisilla lainoilla, voi olla järkevää tehdä ostos luottokortilla, jonka todellinen vuosikorko on 0 %. Jotkut kortit tarjoavat korottoman ikkunan jopa 24 kuukaudeksi. Sitten kun kampanjajakso päättyy, jäljellä olevalle saldolle alkaa kertyä korkoa. Laina kotisi omaa pääomaa vastaan. Jälleen asuntolainalla tai asuntopääomalainalla (HELOC) on dramaattisemmat seuraukset kuin vakuudettomalla lainalla. Mutta niihin sisältyy usein alhaisemmat korot ja pääomasummasta riippuen korkeammat lainarajat. Osta nyt ja maksa myöhemmin (BNPL). Jos voit maksaa ostoksesi muutaman kuukauden kuluessa, sinun kannattaa harkita BNPL-vaihtoehtoa Affirm-kaltaisten tarjoajien kautta. Niiden avulla voit jakaa kulut useisiin korottomiin maksuihin niin kauan kuin olet oikeutettu. Mutta muista, että jos et täytä velvoitteitasi, voit vahingoittaa luottopisteitäsi ja jopa saada viivästynyttä korkoa. On tärkeää lukea harkitsemasi BNPL-suunnitelman pieni teksti. Lainaa se ystävältä tai perheenjäseneltä. Jos ystäväsi ja perheesi luottavat implisiittisesti, voit kysyä heiltä rahan lainaamista heiltä muodollisen lainahakemuksen sijaan. Sinun ei tarvitse huolehtia luottokelpoisuudesta ja voit myös säästää korkokuluissa. Mutta muista selkeästi hahmotella odotukset siitä, milloin maksat lainaamasi takaisin, ja pidä kiinni suunnitelmasta, jotta vältyt vahingoittamasta näitä tärkeitä suhteita. takeaway
Henkilökohtaiset lainat voivat olla erittäin arvokkaita taloudellisia työkaluja satunnaisten taloudellisten ongelmien ratkaisemiseksi. Voit käyttää lainattuja varoja melkein mihin tahansa, mukaan lukien olemassa olevan korkean vuosikoron velan yhdistämiseen, kuten luottokorttisaldot, säästääksesi mahdollisesti satoja tai tuhansia dollareita koroissa, joita olisit voinut kertyä.
Huomaa vain, että henkilökohtaiset lainat eivät aina ole hyvä idea. Älä hae lainaa tarpeettomiin menoihin tai jos et ole sisällyttänyt maksua budjettisuunnitelmaasi.
Usein kysytyt kysymykset Mitä maksuja minun pitäisi odottaa henkilökohtaisesta lainasta?
Tiliä avattaessa jotkut lainanantajat veloittavat ennakkomaksuja, kuten aloitus-, hallinto- ja tilin avaamismaksut. Jotkut myös veloittavat, jos peruutat tilisi ennenaikaisesti. Tämän lisäksi voit odottaa maksavasi myöhästymismaksuja, jos et suorita maksuja ajoissa.
Kuinka nopeasti saan hyväksynnän ja varoja henkilökohtaiseen lainaan?
Kun henkilökohtainen laina on hyväksytty, saat varat yleensä muutaman päivän kuluessa. Jotkut lainanantajat mainostavat mahdollisuutta saada rahaa käsissä heti samana arkipäivänä.
Ovatko henkilökohtaiset lainat hyvä vaihtoehto hätäkuluihin?
Henkilökohtaiset lainat voivat olla hyvä vaihtoehto hätäkuluihin, jos vaihtoehtosi on luottokortin pyyhkäisy tai säästöjen ottaminen, joihin et tunne olosi mukavaksi. Henkilökohtaisilla lainoilla on tyypillisesti huomattavasti alhaisempi todellinen vuosikorko kuin korkeakorkoisilla vaihtoehdoilla, kuten luottokorteilla.
Voinko saada henkilökohtaista lainaa huonolla luottotiedolla?
On mahdollista saada henkilökohtainen laina huonolla luottotiedolla, vaikka saat todennäköisesti toivottua alhaisemmat korot ja vähemmän lainavoimaa. Jos sinulla on huono luotto ja tarvitset lainaa, paras vaihtoehtosi voi olla vakuudellinen laina, jolle sinun on annettava vakuus. Meidän on korostettava, että vakuudellista lainaa haettaessa on erityisen tärkeää tietää budjettisi ja laatia realistinen suunnitelma kaikkien maksujen suorittamiseksi ajallaan.