Veron määräaika 15. huhtikuuta on alle viikon päässä, ja se on myös viimeinen päivä tehdä vuoden 2025 IRA-maksu. Fidelity Investments huomauttaa virheestä, joka saa säästäjät kiinni joka vuosi viime hetken talletusten kiireen aikana.
Keskimääräiset IRA-maksut kasvoivat 18 prosenttia maaliskuun 20. päivänä päättyneiden kahden viikon aikana verrattuna viiteen viikkoon, CNBC:n mainitsemat Fidelity-tiedot osoittavat. Lähes kolme neljäsosaa talletuksista virtasi Rothin IRA:lle verojen jälkeen, joissa tulokelpoisuussäännöt ovat tiukat ja anteeksiantamattomat.
Ongelmana on, että monet veronmaksajat eivät ymmärrä lukua, joka määrittää, voivatko he maksaa laillisesti. Se, että teet sen väärin, ei yksinkertaisesti mitätöi talletustasi. laukaisee toistuvan verorangaistuksen, joka pahenee joka vuosi, kun virhe jätetään huomiotta.
Jos aiot suorittaa 2025 IRA-osuuden ennen määräaikaa, sinun on suoritettava laskelma ennen dollarin siirtämistä.
Fidelity sanoo, että useimmat säästäjät jättävät huomiotta tämän IRA-kelpoisuusnumeron
Trap Fidelity varoittaa keskittyvistä modifioituihin oikaistuihin bruttotuloihin (MAGI), verolaskelmaan, jonka useimmat ihmiset ymmärtävät väärin tai ohittavat sen kokonaan.
Kelpoisuutesi Roth IRA -maksuihin riippuu MAGI:sta, ja monet sijoittajat yliarvioivat, kuinka paljon he voivat tallettaa. “Tunne numerosi” ennen osallistumista, Rita Assaf, Fidelity Investmentsin eläketarjouksista vastaava varajohtaja, kertoi CNBC:lle.
Osa taistelua on se, että kelpoisuus riippuu MAGI:sta, jonka laskenta on hämmentävää, Assaf selitti samassa haastattelussa. MAGI alkaa veroilmoituksesi rivillä 11a olevista oikaistuista bruttotuloistasi ja lisää sitten vähennykset, kuten opintolainan korot. Lopullinen luku määrittää tarkalleen, kuinka paljon voit laillisesti maksaa Roth IRA:lle verovuonna 2025.
Yksittäisten veronmaksajien osalta he voivat maksaa 7 000 dollaria kokonaan tai 8 000 dollaria, jos he ovat 50-vuotiaita tai vanhempia, vain, jos heidän MAGInsa jää alle 150 000 dollariin. Maksuraja pienenee vähitellen tulojen kasvaessa ja katoaa kokonaan 165 000 dollariin IRS:n mukaan. Yhdessä hakemuksen jättäneet avioparit kohtaavat asteittain 236 000–246 000 dollarin verovuoden 2025 verovuoden.
6 %:n rangaistus, joka osuu sinuun joka vuosi, kunnes korjaat sen
Jos maksat Roth IRA:lle yli kelvollisen summan, ylimääräisestä summasta peritään 6 % valmistevero, eikä tämä ole kertaluonteinen maksu. IRS veloittaa tämän sakon joka vuosi, jos tilillesi jää ylimääräisiä varoja, mikä tarkoittaa, että ongelman huomiotta jättäminen tekee siitä vain kalliimman.
Ajatellaanpa yhtä veronmaksajaa, joka talletti 7 000 dollaria Roth IRA:han, mutta ansaitsi MAGI:n, joka oli yli 165 000 dollaria verovuonna 2025. Koko maksua käsiteltäisiin ylimääräisenä, mikä johtaisi 420 dollarin sakkoon ensimmäisenä vuonna ja uudelleen joka vuosi sen jälkeen.
Sinulla on veroilmoitusten määräaikaan asti, mukaan lukien pidennykset, poistaa ylimääräiset maksut ja kaikki näiden varojen tuottamat tulot, Vanguard sanoo. Nämä tulot on ilmoitettava tuloina veroilmoituksessasi ja olet todennäköisesti velkaa niistä veroja.
Jos ohitat korjausmääräajan, saatat joutua jättämään muutetun ilmoituksen ja jatkamaan 6 %:n sakkomaksun maksamista, kunnes ongelma on ratkaistu, Fidelity varoittaa.
Tämä 6 %:n Roth IRA -rangaistus kertyy edelleen joka vuosi, mikä muuttaa pienen virheen kasvavaksi kustannuksiksi, kunnes ylimääräinen maksu on korjattu.
Anciens Huang/Getty Images
Perinteiset IRA-vähennykset kohtaavat omia tulorajoituksiaan
Roth IRA ei ole ainoa tili, jolla on MAGI-pohjaisia rajoituksia, jotka saavat ihmiset kiinni ennen veropäivän saapumista. Perinteiset IRA-maksut ovat kaikkien ansiotulojen saajien saatavilla, mutta verovähennys riippuu tuloistasi ja osallistumisestasi työnantajan suunnitelmaan.
Jos osallistut työnantajan tukemaan suunnitelmaan, kuten 401(k), perinteinen IRA-vähennys poistuu asteittain alkaen 79 000 dollarista yksittäisiltä hakejilta.
Vähennys katoaa kokonaan 89 000 dollarilla, ja yhdessä jättäneet avioparit kohtaavat 126 000 ja 146 000 dollarin välisen asteittaisen lopettamisen, kun maksavalla puolisolla on työnantajasuunnitelma Fidelityn maksurajoitusoppaan mukaan.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Neljän prosentin sääntöä noudattavat eläkeläiset jättävät tuhansia pöydälle. Fidelity sanoo, että 500 dollarin vakuutus voisi suojata koko nettovarallisuuttasi. Fidelityn 4 Roth-strategiaa voivat säästää perheellesi omaisuuksia veroissa.
Jos puolisosi osallistuu työpaikkasuunnitelmaan, mutta sinä et, voit silti vaatia täyden perinteisen IRA-vähennyksen alle 236 000 dollarin yhteisen MAGI:n. Vähennys poistuu asteittain 236 000–246 000 dollarista, ja se poistuu tämän rajan ylittäviltä yhteishakijoilta verovuoden 2025 aikana.
Voit silti suorittaa vähennyskelvottoman maksun, vaikka tulot ylittävät vähennysrajan, mutta sinun on ilmoitettava siitä IRS-lomakkeella 8606. Tämän lomakkeen jättäminen voi aiheuttaa sekaannusta, kun suoritat jaon, ja seurauksena voi olla 50 dollarin sakko per tapahtuma.
IRA:n käytännön määräaika on 15. huhtikuuta mennessä
15. huhtikuuta on virallinen määräaika, mutta talousalan ammattilaiset suosittelevat, että IRA:n maksujen varsinainen määräaika on 1. huhtikuuta. “Kerron ihmisille, että käytännön määräaika on 1. huhtikuuta”, Rob Burnette, Outlook Financial Centerin sijoitusneuvoja ja verovalvoja, kertoi CNBC:lle.
Hän korosti, että kahden viikon puskurin jättäminen varmistaa, että tapahtumasi selvitetään ja säilytetään asianmukaisesti. Tämän vuoden 1. tammikuuta ja 15. huhtikuuta välisenä aikana suoritettuja maksuja voi soveltaa oman harkintansa mukaan verovuodelle 2025 tai 2026.
Sinun on ilmoitettava selvästi vuosi, jota talletus koskee, kun suoritat maksua rahoituslaitoksellesi.
“Roth IRA:t tarjoavat enemmän mahdollisuuksia… Sinulla on Roth 401(k)s, sinulla on jopa 529:t Rothille, Roth Sepille, Roth Simplelle, Roth Matchingille ja Rothille.
Jos ohitat tämän vaiheen, omaisuudenhoitajasi ei todennäköisesti maksa maksuja vuoteen 2026 asti, mikä voi maksaa sinulle kokonaisen vuoden taannehtivia veroetuja. “Jos kirjoitat shekkiä, muista kirjoittaa muistioruutuun, että se on maksu kyseiseltä verovuodelta”, Burnette kertoi CNBC:lle.
Hän lisäsi, että sinun on tämän jälkeen kirjauduttava tilillesi ja vahvistettava, että omaisuudenhoitajasi on hyvittänyt maksun oikealle verovuodelle.
Jos omaisuudenhoitaja tekee virheen, se on ratkaistava ennen 15. huhtikuuta asetettua määräaikaa tai ikkuna sulkeutuu pysyvästi vuoden 2025 maksuille. Veropidennyksen jättäminen viivästyttää hakemuksen jättämisen määräaikaa lokakuun 15. päivään, mutta ei pidennä IRA:n maksun määräaikaa yhdelläkään päivällä.
Vuoden 2025 IRA-maksusi on oltava perillä 15. huhtikuuta 2026 mennessä riippumatta siitä, pyydätkö pidennystä veroilmoituksesi jättämiselle. Tämän erottelun puuttuminen on yksi yleisimmistä ja kalliimmista suunnitteluvirheistä, joita Fidelity näkee viime hetken hakijoissa joka kevät.
Kolme askelta ennen IRA:n määräaikaa 15. huhtikuuta
Jos aiot edelleen osallistua IRA:han verovuonna 2025, nämä vaiheet auttavat sinua välttämään yleisimmät ja kalliimmat virheet.
Toimenpiteet IRA-avustuksen suojaamiseksi: Laske vuoden 2025 MAGI ennen lahjoittamista. Käytä lähtökohtana veroilmoituksesi riviä 11a ja lisää sitten vähennykset opintolainan koroista ja IRA-maksuista. Vertaa lopullista lukuasi IRS:n tulokynnyksiin hakemuksesi tilalle vahvistaaksesi kelpoisuutesi ennen rahan tallettamista tilille. Valitse oikea tilityyppi verotilanteesi perusteella. Jos MAGIsi ylittää Roth IRA:n tulorajat, harkitse vaihtoehtona perinteistä IRA-maksua tai vähennyskelvotonta IRA:ta. Vähennyskelvoton perinteinen IRA voi toimia ensimmäisenä askeleena takaoven Rothin muuntostrategiassa, jota korkeamman tulotason työntekijät käyttävät usein Roth-etujen saamiseksi. Lähetä lahjoituksesi 1. huhtikuuta mennessä, jotta käsittelyyn jää aikaa. Ilmoita verovuonna 2025 sovellettava maksu, kun lähetät sen rahoituslaitoksellesi tai välitystilillesi. Kirjaudu sisään talletuksen selvittämisen jälkeen ja vahvista, että säilytysyhteisö on kirjannut sen oikealle vuodelle välttääksesi komplikaatioita tulevaisuudessa.
Saver’s Credit voi myös alentaa verolaskuasi, jos oikaistu bruttotulosi laskee alle 39 500 dollarin yksittäisten veronmaksajien osalta vuonna 2025. Yhdessä hakemuksen jättäneet avioparit ovat kelpoisia, jos heidän yhdistetty AGI on alle 79 000 dollaria samana verovuonna IRS:n mukaan.
Tämä hyvitys vähentää verotaakkaasi dollaria vastaan, mikä tekee siitä yhden arvokkaimmista saatavilla olevista eläkkeisiin liittyvistä verohelpotuksia.
Fidelityn varoitus merkitsee laajempaa muutosta amerikkalaisten säästämisessä eläkkeelle jäämistä varten
Viime hetken IRA-maksujen kiire kasvaa ja suosii yhä enemmän Roth-tilejä perinteisten IRA:iden sijaan, Fidelity-tutkimus osoittaa. Lähes 75 % viimeaikaisista IRA-talletuksista meni Roth IRA:lle, mikä heijastaa laajempaa siirtymistä säästäjien keskuudessa kohti verovapaita eläketuloja.
Roth IRA:n tulot kasvavat verovapaasti ja hyväksytyt nostot ovat täysin verovapaita, kun täytät 59½ ja täytät viiden vuoden omistusvaatimuksen. Toisin kuin perinteiset IRA:t, Roth-tileihin ei sovelleta vaadittuja vähimmäisjakoja alkuperäisen tilinomistajan elinkaaren aikana, mikä tekee niistä tehokkaan varallisuuden siirtotyökalun.
Verovuonna 2026 IRA:n maksuraja nousee 7 500 dollariin alle 50-vuotiailla ja 8 600 dollariin vähintään 50-vuotiailla. Myös Roth IRA:n tulojen asteittainen lopettaminen kasvaa: IRS:n mukaan yksin asuvat veronmaksajat ovat oikeutettuja alle 153 000 dollarin maksuihin ja avioparit alle 242 000 dollariin.
Voit alkaa osallistua vuoden 2026 limiitteihisi 1.1.2026 alkaen, ja määräaikaa jatketaan 15.4.2027 asti.
Aiheeseen liittyvä: Fidelity huomauttaa Roth IRA:n porsaanreikään, jota korkeatuloiset tarvitsevat
