Kuten olen raportoinut amerikkalaisten henkilökohtaisista taloudellisista huolenaiheista vuosia, työnantajan tukemat 401(k)-suunnitelmat ovat tärkeä osa eläkesäästöjä.
Tämä on erityisen tärkeää ottaen huomioon, että sosiaaliturvahallinnon (SSA) mukaan keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvaeläke on vain 2 071 dollaria.
Useimmille ihmisille se ei riitä ylläpitämään haluamaansa elämäntapaa uransa päätyttyä.
Mutta AARP (50-vuotiaille ja sitä vanhemmille suunnattu edunvalvontaryhmä) ja rahoituspalveluyritys Fidelity varoittavat amerikkalaisia, että joitakin tärkeitä 401(k)-suunnitelman yksityiskohtia on pidettävä mielessä.
Ensinnäkin varhaisella vetäytymisellä on seurauksia.
“Vaikka on olemassa tapoja päästä käsiksi 401(k)-varoihin ennen eläkkeelle siirtymistä, siitä voi tulla kustannuksia”, Fidelity kirjoitti. “Tämä sisältää verot, ennenaikaisen noston sakot ja potentiaalisen kasvun menetyksen veroetuisella tilillä.”
“Kun nostat 401(k) ennen 59½ ikää, saatat olla velkaa tavallista tuloveroa sekä 10 prosentin sakkoa, mikä tarkoittaa, että saatat menettää 25-35 prosenttia siitä, mitä nostat”, BetterWalletin Marc Russell sanoi AARP:n mukaan.
“Käännös: 20 000 dollarin kotiuttaminen voisi tuoda sinulle vain 12 000 – 14 000 dollaria verojen ja sakkojen jälkeen”, AARP lisäsi.
Fidelity kuvaa 401(k):n haittoja
Kaikki sijoitustilit sisältävät näkökohtia, jotka on otettava huomioon. Fidelity luettelee muutamia muita varhaisen peruutusrangaistuksen lisäksi:
Perinteiset 401(k)-säännökset edellyttävät vähimmäisjakoa 73-vuotiaasta alkaen, vaikka tilin omistaja ei tarvitsisi rahaa, ja nämä nostot lasketaan veronalaiseksi tuloksi, mikä voi työntää jonkun korkeampaan veroluokkaan. Roth 401(k)s ei vaadi vähimmäisjakoa, mikä mahdollistaa rahan kasvun edelleen verovapaasti ilman vaadittuja nostoja. Vuotuiset maksurajoitukset koskevat 401 (k) -suunnitelmia, jotka rajoittavat kuinka paljon henkilö voi säästää vuosittain, kun taas tavallisilla välitystileillä ei ole maksua. rajoituksia, vaikka niillä ei ole samoja veroetuja. Kaikkiin sijoitustileihin liittyy markkinariski, mikä tarkoittaa, että sijoitusten arvo saattaa laskea, vaikka S&P 500 on historiallisesti tuottanut keskimäärin noin 10 prosentin vuosituottoa, ja ymmärtää, että aiempi tuotto ei takaa tulevaa tulosta. hallinto- ja kirjanpitomaksut sekä perustana olevat sijoituskulut, jotka voivat vähentää kokonaistuottoa.
(Lähde: Fidelity)
AARP selittää 401(k)-dilemman, jonka monet amerikkalaiset kohtaavat
Eräs kiusaus amerikkalaisten työntekijöiden kanssa, joilla on 401(k)-suunnitelmat, on käyttää eläketilille säästämänsä rahat raskaiden luottokorttivelkojen maksamiseen.
“Katsot 401(k)-lausuntoa ja näet vakaan saldon istumassa siellä. Sitten katsot luottokorttilaskuasi ja näet 20+ prosentin koron laskevan yhteen”, AARP kirjoitti. “Saatat olla houkutus ajatella: miksi et käyttäisi joitain säästöjä velkojen poistamiseen?”
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Vaikka AARP tunnustaa, että eläkesäästöjen hyödyntäminen luottokorttivelkojen maksamiseksi ei ole usein suositeltavaa, organisaatio ehdottaa myös, että joskus 401(k) laina voi olla järkevää.
“Lainaus 401(k):stä on pohjimmiltaan erilaista kuin jakelun ottaminen”, AARP kirjoitti. “Sen sijaan, että huijaat säästöjäsi pysyvästi, lainaat rahaa ja maksat sen takaisin korkoineen omalle tilillesi.”
“Ei ole veroseuraamuksia, ei luottotarkistuksia, ja korot menevät sinulle, ei pankille.”
Vaikka 401 (k) -suunnitelmat ovat olennainen osa amerikkalaisten eläkesäästöjä, on tärkeää, että henkilöt ovat tietoisia useista keskeisistä seikoista.
Shutterstock
AARP kuvaa 401(k) lainaskenaariota
Tämä on tilanne, joka on otettava huomioon, kun ajatellaan 401 (k) -lainoja AARP:n mukaan.
20 000 dollarin luottokorttivelan kantaminen 21 prosentin korolla johtaa erittäin hitaaseen takaisinmaksuun, kun maksat vähintään 400 dollaria kuukaudessa, mikä pidentää takaisinmaksuaikaa yli kymmeneen vuoteen. Tuolla maksuhorisontilla kokonaiskorkokulusi ylittävät 29 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että maksat enemmän korkoa kuin alkuperäinen saldo. 401(k) laina antaa sinun lainata jopa 50 % oikeutetusta saldostasi tai 50 000 dollaria sen mukaan, kumpi on pienempi, IRS:n sääntöjen mukaan. 401(k) lainan korko on tyypillisesti prime-korko plus yksi tai kaksi prosenttiyksikköä, mikä tekee siitä huomattavasti alhaisemman kuin tyypilliset luottokorttikorot. Lainaamalla 20 000 dollaria 401(k) lainasta 7,75 prosentin korolla ja maksamalla sen pois viiden vuoden aikana, kuukausierä pysyy lähellä 400 dollaria. Tuon viiden vuoden aikana maksettu kokonaiskorko olisi noin 4 200 dollaria, ja jokainen koron dollari talletetaan takaisin omalle eläketilillesi lainanantajan sijaan.
(Lähde: AARP)
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey hälyttää sosiaaliturvasta ja 401(k) -suunnitelmista
