Vuosien aikana, jolloin olen raportoinut amerikkalaisten henkilökohtaisista taloudellisista huolenaiheista, olen usein raportoinut tärkeästä varoituksesta, joka koskee 401 (k) -suunnitelmia ja henkilökohtaisia eläketilejä (IRA).
Tämä sisältää 10 %:n liittovaltion rangaistusveron, joka yleensä lasketaan tavanomaisen tuloveron lisäksi näiltä tileiltä tehdyistä nostoista.
Rahoituspalveluyritys Fidelity korostaa tätä tosiasiaa harkitessaan, valitaanko perinteinen vai Roth-eläketili. Yhtiö korostaa tarvetta ottaa joitakin tekijöitä huomioon alusta alkaen tätä päätöstä tehdessään.
“Tarvitsetko pääsyn varoihin ennen 59 ja puolen ikää?” Fidelity kysyy. “Vaikka sinun pitäisi pyrkiä säilyttämään eläkesäästösi, joskus elämä heittelee mutkia.”
“Roth IRA:n lahjoitukset, mukaan lukien Roth 401(k:stä) siirretyt, ovat käytettävissä verovapaasti ja ilman sakkoja milloin tahansa”, Fidelity lisäsi. “Jos nostat enemmän kuin lahjoituksesi, voit joutua verojen ja sakkojen alaisiksi.”
Toinen näkökohta on, että Roth IRA:iin ei sovelleta vaadittuja vähimmäisjakoja (RMD), joten henkilön rahat voivat pysyä sijoitettuna niin kauan kuin haluavat ja jatkaa kasvuaan verovapaasti koko eläkkeelle jäämisen ajan.
Sitä vastoin perinteisten IRA:iden ja 401(k)s:iden on aloitettava varojen jakaminen 73-vuotiaana.
Fidelity selittää perinteiset 401(k), IRA- ja Roth-tilit
Eläkesuunnitelmilla, kuten 401(k), 403(b) ja IRA:illa, on monia yhtäläisyyksiä. Jokainen tarjoaa veroetuja, jotka voivat auttaa säästöjä kasvamaan, joko lykättynä tai verovapaana.
Suurin ero perinteisen tilin ja Roth-version välillä johtuu siitä, kuinka ja milloin rahaa verotetaan.
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
“Perinteisellä tilillä maksusi ovat yleensä ennen veroja (401(k)) tai IRA:n verotuksessa vähennyskelpoisia”, Fidelity kirjoitti. “He yleensä vähentävät verotettavaa tuloasi ja puolestaan vähentävät verolaskuasi sinä vuonna, kun otat ne. Toisaalta maksat yleensä tuloveroa kaikista rahoista, jotka nostat 401(k), 403(b) tai perinteisestä IRA:sta eläkkeellä.”
“Roth-tili on päinvastainen”, Fidelity jatkoi. “Maksuja tehdään jo verotetuilla rahoilla (maksunne eivät vähennä verotettavaa tuloa), eikä yleensä tarvitse maksaa veroja, kun nostat rahat eläkkeellä.”
AARP varoittaa polvi-nykivistä 401(k)-päätöksistä
Osakearvojen viimeaikainen laskutrendi saa jotkut amerikkalaiset hermostumaan sijoituksistaan, mutta eläkkeelle siirtymistä edistävä ryhmä AARP nostaa punaisen lipun ihmisille, jotka ovat huolissaan 401(k)-suunnitelmistaan.
CFRA Researchin pääsijoitusstrategi Sam Stovall havaitsi, että osakemarkkinoiden 5–9,9 prosentin laskut palauttavat menetetyn jalansijan tyypillisesti noin kuudessa viikossa. Korjaukset 10 prosentista 19,9 prosenttiin palautuvat vajaassa neljässä kuukaudessa.
“Pääselvitys: älä tee 401(k):stä polvi-nykiviä päätöksiä markkinoiden kaatuessa”, AARP kirjoitti. “Pysy rauhallisena ja pysy ajan tasalla panoksesi kanssa. Tämä ei ehkä kuulosta kovin jännittävältä, mutta se on yleensä paras vaihtoehto kestävälle rikkaudelle, tutkimus osoittaa.”
Fidelity näyttää yllättävän esimerkin osakesalkusta
AARP kuvaa hypoteettista osakesalkkua, jota Fidelity käytti havainnollistamaan pitkän aikavälin sijoittamisen merkitystä.
Fidelity mallinsi, kuinka vuonna 1980 tehty 10 000 dollarin sijoitus olisi kasvanut vuoteen 2022 mennessä. Sijoittaja, joka olisi pysynyt täysin sijoittuna koko ajanjakson ajan, olisi nähnyt saldon kasvaneen noin 1 082 miljoonaan dollariin. Vain viiden vahvin markkinapäivän puuttuminen olisi laskenut lopullisen arvon 671 051 dollariin. 10 parhaan päivän ohittaminen olisi vähentänyt kokonaissummaa entisestään 483 336 dollariin. tehokkaimmat päivät olisivat jättäneet tilille vain 173 695 dollaria.
(Lähde: AARP)
“Pysyäksesi kurssilla myrskyisten aikoina, sinun on pidettävä vaistosi kurissa ja asetettava esteitä paikoilleen”, AARP kirjoitti.
Fidelity ja AARP varoittavat amerikkalaisia rangaistuksista, jotka liittyvät eläkesuunnitelmien varhaiseen vetäytymiseen.
Shutterstock
AARP sanoo, että osakkeiden ei pitäisi olla ainoa voimavara
Jos henkilön 401(k) on 100 % sijoitettu osakkeisiin, hän todennäköisemmin panikoi karhumarkkinoiden aikana.
“Yksi tapa välttää emotionaalinen reaktio on oikea varojen allokointi, jolloin salkku jakautuu eri omaisuusluokkiin”, AARP ehdotti.
“Säilytä salkussasi vakaita asioita, kuten sijoitustodistuksia, käteistä ja joukkovelkakirjoja”, sanoi Rob Williams, Schwab Center for Financial Researchin taloussuunnittelun johtaja.
“(Hajautunut salkku) tarjoaa tyynyn, joten sinulla on rahaa, jonka arvo ei vaihtele niin paljon”, Williams lisäsi. “Tämä tieto estää äärimmäisiä reaktioita.”
Markkinoiden laskut eivät koskaan ole miellyttäviä jo markkinoilla oleville sijoittajille, mutta näkymät muuttuvat aseman mukaan. Ihmisille, jotka haluavat laittaa uutta rahaa työhön, kriisit voivat luoda houkuttelevia ostomahdollisuuksia.
“Lyhytaikaiset ongelmat voivat olla ostomahdollisuuksia”, sanoi Dan Egan, sijoitusalustan Bettermentin käyttäytymisrahoituksen johtaja. “On hyvä aika laittaa tavarat myyntiin.”
“Lyhyellä aikavälillä asiat ovat pelottavia”, hän lisäsi. “Mutta nyt on itse asiassa hyvä aika hyödyntää muiden ihmisten paniikkia.”
Aiheeseen liittyvä: Jean Chatzky lähettää vahvan viestin amerikkalaisille noin 401(k) suunnitelmista ja IRA:sta
