Olet todennäköisesti menettänyt rahaa ainakin yhdessä sijoituksessa viime vuonna. Ehkä osake laski tai ehkä rahasto tuotti heikommin. Useimmat ihmiset näkevät nämä menetykset ja ovat turhautuneita.
Mutta Fidelity Investments sanoo, että nämä tappiot voivat tehdä sinulle jotain arvokasta juuri nyt. Välitysjätti julkaisi verostrategiaoppaan ja korostaa IRS-koodiin sisäänrakennettua katkosta.
Se ei vaadi erittelyä eikä taloudellista neuvonantajaa. Sinun tarvitsee vain tietää, että sääntö on olemassa.
Palkkio ei ole abstrakti; Fidelity havaitsi, että sen keskimääräinen hallinnoitu tiliasiakas, joka käytti älykkäitä verostrategioita, säästi 4 126 dollaria vuodessa veroissa.
Yksi palapelin pala alkaa yhdestä numerosta: 3 000 dollaria.
3 000 dollarin pääomatappiovähennys, jonka luultavasti missasit
Jos myyt sijoituksen halvemmalla kuin maksoit, kärsit pääomatappiosta. Voit käyttää tätä tappiota korvaamaan kyseisenä vuonna tekemäsi pääomavoitot.
Jos tappiosi ylittävät voittosi, IRS sallii sinun vähentää enintään 3 000 dollaria jäljellä olevasta tappiosta tavallisista tuloistasi. Jos olet naimisissa erikseen, raja on 1 500 dollaria.
Tämän ylittävät käyttämättömät tappiot siirretään tuleville verovuosille. Vanhenemispäivää ei ole, joten voit jatkaa sen käyttöä, kunnes jokainen tappion dollari on käytetty.
Fidelity sanoo, että verot tyhjentävät hiljaa 2 prosenttia tuotoistasi joka vuosi
3 000 dollarin sääntö on vain yksi osa laajempaa strategiaa, jota Fidelity kutsuu taloudellisesti älykkääksi sijoittamiseksi. Fidelity lainaa Morningstarin tietoja 98 vuoden ajalta vuosina 1926–2023. Verot alensivat osaketuottoa 10,3 prosentista 8,3 prosenttiin vuosittain ja joukkovelkakirjalainojen tuotto laski 5,1 prosentista 3,0 prosenttiin.
Tämä 2 %:n vuotuinen vastus yhdistyy ajan myötä ja 30 vuoden sijoitusuran aikana voi merkitä eroa mukavan eläkkeelle jäämisen ja tavoitteiden saavuttamatta jättämisen välillä.
Verotappioiden korjuu on strategian perusta
Se myy sijoituksia tappiolla ja korvaa ne vastaavilla omistuksilla. Tämä laukaisee vähennyskelpoisen tappion muuttamatta salkun kokonaisallokaatiota.
On kriittinen ongelma: IRS soveltaa pesumyyntisääntöä. Et voi ostaa olennaisesti samanlaista arvopaperia 30 päivän kuluessa myynnistä.
Jos myyt S&P 500 -indeksirahaston, et voi ostaa samaa rahastoa uudelleen kyseisen ajanjakson aikana. Voit ostaa toisen rahaston, joka seuraa samanlaista indeksiä. Koko osakemarkkinarahasto pitää positionsa ennallaan ja noudattaa vaatimuksia.
HSA:n maksut ovat verovähennyskelpoisia ja kasvu on verovapaata.
KATSO lehdistö/Getty Images
Kolme Fidelity-siirtoa, jotka pienentävät verotettavaa tuloasi sadonkorjuun jälkeen
3 000 dollarin vähennys saattaa herättää eniten huomiota, mutta Fidelityn opas esittelee täydellisen pelikirjan, jolla voit pitää enemmän rahaa.
Maksimoi veroetuiset tilisi vuonna 2026
IRS nosti 401(k):n maksurajan 24 500 dollariin vuonna 2026. Se on 1 000 dollaria enemmän kuin vuonna 2025. 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat lisätä 8 000 dollaria kiinnijäämismaksuja.
60–63-vuotiaat saavat SECURE 2.0 -superpalautuksen 11 250 dollarilla.
Lisää henkilökohtaista taloutta:
Miksi lapsellesi talon myyminen dollarilla voi kostaa Elon Muskin mukaan “yleisesti korkeat tulot” tulossa FTC:lle, 21 osavaltiota haastaa Uberin oikeuteen “hämärästä” tilauslaskutusta
IRA:n maksurajat nostettiin 7 500 dollariin, ja vähintään 50-vuotiaat säästäjät voivat lisätä uuden 1 100 dollarin kiinnijäämismaksun. Jokainen dollari, jonka maksat 401(k) tai perinteiseen IRA:han, vähentää verotettavaa tuloasi.
Jos olet 24 %:ssa, maksimissaan 24 500 $ säästät 5 880 dollaria pelkästään liittovaltion veroissa.
Käytä HSA:ta piilotettuna eläketilinä
Fidelity korostaa terveyssäästötilit yhtenä tehokkaimmista saatavilla olevista verotustyökaluista. IRS asetti HSA-rajat vuodelle 2026 4 400 dollariin yksityishenkilöille ja 8 750 dollariksi perheille, ja 55-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat lisätä 1 000 dollaria.
HSA:t tarjoavat kolminkertaisen veroedun; Maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia ja kasvu on verotonta. Kotiutukset ovat myös verovapaita pätevien sairaanhoitokulujen osalta.
Fidelity suosittelee nykyisten hoitolaskujen maksamista käteisellä. Anna HSA:n varojen kasvaa vuosikymmeniä ja käyttää tiliä sitten eläkkeellä, kun terveydenhuollon kustannukset ovat huipussaan.
Hallinnoi tukeasi tarkoituksella estääksesi liukastumisen
Loppuvuoden bonus, eroraha tai asunnon myynti voivat viedä sinut korkeammalle tasolle. Fidelity suosittelee harkinnanvaraisten tulojen lykkäämistä mahdollisuuksien mukaan.
Pienentuloisena vuonna harkitse Roth IRA:n muuntamista. Maksat muunnetusta summasta veroa alhaisemmalla verokannalla. Rahat sitten kasvavat ja tulevat ulos täysin verovapaasti eläkkeellä.
Fidelity Deduction Strategiat ylittävät vakiomäärän
Vuonna 2026 vakiovähennys on 16 100 dollaria yksittäisiltä hakijoilta ja 32 200 dollaria yhteishakijoilta, IRS:n mukaan. Noin 90% amerikkalaisista ottaa sen.
Mutta Fidelityn opas korostaa taktiikkaa, jota kutsutaan hyväntekeväisyystoiminnaksi. Sen sijaan, että lahjoitat 5 000 dollaria vuosittain, lahjoita 15 000 dollaria yhdessä vuodessa. Tämä nostaa kokonaisvähennyksesi normaalin vähennysrajan yläpuolelle.
Hyväntekeväisyysryhmän veroedut
Kerrot vuoden, jolle ryhmität lahjoituksesi. Teet vakiovähennyksen muina vuosina ja vaadit kolmen vuoden jakson aikana enemmän kokonaisvähennyksiä.
Lahjoittajien neuvoman rahaston avulla voit ottaa vähennyksen etukäteen ja jakaa sen hyväntekeväisyysjärjestöille ajan myötä. Arvostetun osakkeen lahjoituksella vältetään luovutetun osakkeen pääomatulovero. Sairauskulut, jotka ylittävät 7,5 % AGI:stäsi, ovat vähennyskelpoisia, jos erittelet. Seniorit saavat uuden 6 000 dollarin bonusvähennyksen vuonna 2026
One Big Beautiful Bill otti käyttöön 6 000 dollarin lisävähennyksen 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille veronmaksajille. Se on saatavilla sekä eritellyille ja tavallisille vähennysten ilmoittajille.
Vähennys poistuu asteittain yli 75 000 dollarin yksittäisiltä hakijoilta ja yli 150 000 dollarin yhteishakijoilta. Se on olemassa olevan ikään perustuvan vakiovähennyksen lisäksi, ja yksittäinen yli 65-vuotias ilmoittaja voi saada yhteensä yli 24 000 dollaria vähennyksiä vuonna 2026.
Verotukselliset sijoituspäätökset pitävät rahasi kasvussa. Sijoitusvalintasi vaikuttavat suoraan verolaskuun. Kaikki toimikaudet eivät aiheuta samaa taakkaa. Lyhyen aikavälin ja pitkän aikavälin hyödyt: Korkoero on valtava.
12 kuukautta tai vähemmän pidetyn omaisuuden myyminen laukaisee tavanomaisen tuloverokannan. Yhdistetty korko voi nousta 40,8 prosenttiin, kun sijoitustoiminnan nettotulovero on 3,8 prosenttia. Jos liittovaltion korko pysyy yli 12 kuukautta, se laskee 23,8 prosenttiin. Pelkästään tämä aukko on syy miettiä kahdesti ennen kuin myydään voittajille aikaisin.
Valitse verotettaville tileille verotehokkaat sijoitukset
Passiiviset indeksirahastot ja ETF:t synnyttävät vähemmän verollisia tapahtumia kuin aktiivisesti hoidetut rahastot. Kuntien joukkovelkakirjat ovat tyypillisesti vapautettuja liittovaltion veroista. Valtiokohtaisilla kuntien varoilla voidaan myös välttää valtion veroja.
Fidelity suosittelee sijoittamaan vähemmän verotehokkaita sijoituksia veroetuisille tileille. Pidä indeksirahastoja ja ETF:iä verotettavilla välitystileilläsi. Tämä ei muuta yleistä sijoitusvalikoimaasi. Sijoita jokainen osake paikkaan, jossa se aiheuttaa vähiten verovaikutuksia.
Seuraavat vaiheet saadaksesi 3 000 dollarin verovähennyksen tänä vuonna
Ei tarvitse odottaa joulukuuhun. Verotappioiden korjuu toimii parhaiten, kun tarkastelet salkkuasi ympäri vuoden.
Kätevä verosäästöjen tarkistuslista vuodelle 2026 Tarkista välitystililtäsi ostohintaasi alhaisemmat positiot. Tunnista osakkeet, joiden myynti johtaa käyttökelpoiseen tappioon. Korvaa myydyt positiot samanlaisilla, ei identtisillä varoilla säilyttääksesi allokaatiosi. Seuraa nettopääomatappiotasi saadaksesi täyden 3 000 dollarin vähennyksen. Siirrä käyttämättömät tappiot tuleville verovuosille. Varmista, että 401(k), IRA- ja HSA-maksusi ovat kunnossa vuoden 2026 rajoituksille. Milloin kannattaa harkita ammattiapua?
Fidelityn aluejohtaja Lou Gentile ilmaisee sen suoraan. Verosi vaikuttavat siihen, mitä ansaitset, mitä pidät ja kuinka paljon voit kuluttaa.
Jos sinulla on monentyyppisiä tilejä, merkittäviä tuloja tai monimutkainen verotuskuva, taloudellinen neuvonantaja tai veroammattilainen voi havaita liikkeet, jotka saatat jäädä huomaamatta. Neuvonnan kustannukset maksavat usein itsensä takaisin.
Mutta vaikka hoitaisit itse verosi, 3 000 dollarin sääntö antaa sinulle työkalun, jonka useimmat ihmiset jättävät huomiotta. Tänä vuonna sinun pitäisi käyttää sitä.
Aiheeseen liittyvä: Fidelity jakaa 5 vaihetta, joiden avulla voit rakentaa eläkkeesi uudelleen takaiskun jälkeen
