Käsiraha on luultavasti yksi ensimmäisistä asioista, joita ajattelet asuntoa ostaessasi, ja se voi usein olla yksi suurimmista esteistä matkalla asunnon omistukseen. On luonnollista pohtia, voiko käsirahaa käyttää henkilökohtaisella lainalla. Suoraan asiaan pääsemiseksi vastaus on “ei”.
Voit käyttää henkilökohtaisen lainan varoja melkein mihin tahansa, mutta asuntolainanantajat eivät yleensä hyväksy sinulle asuntolainaa, jos yrität rahoittaa käsirahasi tällä tavalla. Mutta älä vaivu. Et todennäköisesti tarvitse yleisesti noteerattua 20 %:n käsirahaa, ja tietyntyyppiset asuntolainat ovat saatavilla ilman käsirahaa.
Lue eteenpäin, niin kerromme, miksi useimmat lainanantajat eivät anna sinun käyttää käsirahaa henkilökohtaista lainaa, miksi käsirahasi on niin tärkeä ja mitä vaihtoehtoja kannattaa harkita.
Miksi useimmat lainanantajat eivät salli henkilökohtaisia lainoja käsirahaa varten
On muutamia syitä, miksi lainanantajat eivät yleensä salli lainanottajien käyttää henkilökohtaista lainaa asuntolaina käsirahana.
Ensimmäinen asia, joka on tiedettävä, on, että rahoituslaitokset Fannie Mae ja Freddie Mac ostavat suurimman osan asuntolainoista Yhdysvalloissa. Ne kieltävät asiakkaita käyttämästä henkilökohtaista lainaa käsirahana.
Mutta tämän rajoituksen lisäksi lainanantajat eivät pidä ajatuksesta, koska henkilökohtainen laina lisää velka-tulosuhdetta (DTI). Velka-tulosuhde on se prosenttiosuus bruttokuukausituloistasi, jotka sijoitetaan velkojen maksamiseen, kuten autolainaan, luottokorttisaldoon jne.
Poikkeuksia lukuun ottamatta lainanantajat etsivät DTI:tä, joka on 43 prosenttia tai vähemmän. Henkilökohtaisen lainan avaaminen voi lisätä DTI:täsi ja jopa ylittää tämän määrän, mikä tekee sinusta huonon ehdokkaan asuntolainalle.
Tähän liittyen henkilökohtaisen lainan ottaminen käsirahaa varten kertoo pankille, että sinulla ei ole suuria säästöjä tälle suurelle ostolle. Ne, jotka eivät maksa käsirahaa helposti, voidaan nähdä luonnostaan riskialttiimpina asiakkaina.
Tärkeimmät asiat, jotka sinun tulee tietää käsirahasta
Ensimmäiset asiat ensin: Kuinka paljon käsirahallasi on merkitystä? Tarvitseeko sellaisen edes tehdä?
Vastaamme ensin tähän viimeiseen kysymykseen. Kyllä, sinun on luultavasti suoritettava vähintään pieni käsiraha, ellet ole ostamassa kotiasi VA-lainalla (saatavilla Yhdysvaltain armeijan jäsenille, veteraaneille ja eloon jääneille puolisoille) tai USDA-lainalla, joka on saatavilla pieni- ja kohtalatuloisille asunnon ostajille vaatimukset täyttävillä maaseutualueilla.
Sinun ei kuitenkaan välttämättä tarvitse säästää 20 % ennen kuin voit ostaa kodin. Keskimääräinen asunnon myyntihinta Yhdysvalloissa on tällä hetkellä yli 400 000 dollaria, ja 20 % 400 000 dollarin asunnon myyntihinnasta olisi 80 000 dollaria. Se on vähintäänkin paljon rahaa.
Puhumme pienimmistä käsirahamääristä myöhemmin artikkelissa. Mutta on totta, että suurempi käsiraha voi tarjota etuja, kuten:
Pienempi kuukausimaksu: Suurella käsirahalla voit pienentää lainaamasi kokonaissummaa, mikä tekee kuukausimaksuistasi järkevämpiä. Mahdollisesti alhaisemmat korot: Pankit tarjoavat joskus alhaisempia korkoja niille, joilla on merkittävä käsiraha. Paremmat hyväksymismahdollisuudet: Suuremmalla käsirahalla lainanantajat voivat suhtautua hakemukseesi edullisemmin. Vältä yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI): On tavallista, että asunnon ostajat joutuvat maksamaan asuntolainasta vähintään 20 % käsirahaa tai joutuvat maksamaan yksityisen asuntolainavakuutuksen (usein välillä 0,58–1,85 %), kunnes he ovat maksaneet pois 20 % asuntolainastaan. Erityisesti tämä tapahtuu lähes aina perinteisten lainojen kanssa. FHA-lainoissa on jotain, jota kutsutaan asuntolainavakuutusmaksuksi, ja VA- ja USDA-lainat eivät vaadi asuntolainavakuutusta, mutta ne arvioivat erityisiä maksuja tämäntyyppisille kiinnityksille. Vaihtoehtoja henkilökohtaisen lainan käyttämiselle käsirahalle
Koska henkilökohtaisen lainan avaaminen käsirahana ei todennäköisesti ole mahdollista, tässä on joitain parempia vaihtoehtoja, jotka voivat tarjota realistisen polun asunnon omistukseen.
Harkitse, voisiko vähimmäisosamaksu olla oikea sinulle: Monissa tapauksissa asunnon ostajat voivat saada asuntolainan paljon pienemmällä käsirahalla kuin paljon siteerattu 20 %. VA-lainat (saatavilla kelpoisille sotilasjäsenille ja puolisoille) ja USDA-lainat voidaan avata ilman käsirahaa; FHA-lainat vaativat vain 3,5 %:n alennuksen; Perinteiset lainat voidaan tyypillisesti avata vain 3–5 prosentin alennuksella. Käytä asuntolainaa: Jos haluat ostaa uuden asunnon ja myydä nykyisen asunnon, asuntolaina voi olla loistava tapa saada käsirahaa varten tarvitsemasi varat. Kun olet myynyt nykyisen asuntosi, voit yksinkertaisesti maksaa asuntolainasi pois. Muista, että tämä ei ehkä ole ihanteellinen, jos aiot pitää molemmat kiinteistöt, koska joudut maksamaan pois asuntolainasta kahden asuntolainasi lisäksi. Käytä eläketilejä: Eläketilien varat voivat tarjota sinulle tarvitsemasi käsirahat. Esimerkiksi ensiasunnon ostajat voivat nostaa jopa 10 000 dollaria perinteisestä IRA:staan maksamatta 10 %:n varhaisen noston sakkoa, jota IRS muuten soveltaisi alle 59½-vuotiaisiin. Käytä kelvollisia lahjoja: Joissakin tapauksissa saatat pystyä käyttämään perheen tai ystävien sinulle antamia rahoja. Rahamäärästä riippuen saatat tarvita kirjeen, jossa kuvataan lahjoitetun rahan määrä ja tiettyjä tietoja lahjoittajasta. Tarvitset myös todistuksen siitä, että sinulla ei ole velvollisuutta palauttaa rahoja. Voitko ostaa asunnon kokonaan henkilökohtaisella lainalla?
Henkilökohtaista lainaa ei yleensä voi käyttää käsirahana, mutta voiko sillä ostaa asunnon? Saatat ajatella, että tämän avulla voit välttää hankalan käsirahaongelman kokonaan, koska henkilökohtaiset lainat eivät yleensä vaadi lainanottajaa maksamaan käteistä etukäteen.
Joissakin harvinaisissa tapauksissa se voi olla mahdollista. Mutta on syitä, miksi sinun ei pitäisi.
Henkilökohtaisilla lainoilla on yleensä paljon korkeammat korot ja pienemmät lainasummat kuin asuntolainoilla. Ellet osta edullista asuntoa tai asuntoa, joka ei välttämättä täytä perinteistä asuntolainaa (ajattele asuntoautoa tai pientä taloa), henkilökohtainen laina ei ole optimaalinen tapa rahoittaa ostoksesi. Lainanantaja voi esimerkiksi rajoittaa henkilökohtaisen lainasumman 100 000 dollariin, mikä on paljon alhaisempi kuin useimpien markkinoilla olevien asuntojen hinta.
Ota myös huomioon, että henkilökohtaisilla lainoilla on tyypillisesti paljon lyhyemmät takaisinmaksuajat kuin asuntolainalla, usein jopa viisi vuotta, kun taas päinvastoin 30 vuoden laina-ajat ovat normaaleja asuntolaina-alueella.
takeaway
Vaikka henkilökohtaisen lainan avaaminen asunnon käsirahaa varten saattaa aluksi tuntua luovalta ratkaisulta, se ei ole koskaan sallittua. Mieti sen sijaan, voisitko päästä uuteen paikkaan tekemällä pieni käsiraha (usein 3–5 % asuntolainatyypistä riippuen) vai voisiko eläkerahastojen hyödyntäminen tai ystävien tai perheen lahjojen hyödyntäminen olla varteenotettava tie eteenpäin.
Usein kysytyt kysymykset Miten henkilökohtainen laina vaikuttaa asuntolainaan velkaantuneeseen tuloon?
Ottamalla henkilökohtaista lainaa käsirahaa varten velka-tulosuhde kasvaa. Tämä voi nostaa DTI:n yli tyypillisen suositellun 43 %:n kynnyksen.
Mitkä ovat hyväksyttävät rahoituslähteet käsirahalle?
Hyväksyttäviä varainlähteitä käsirahaan ovat pankkitalletustilit, eläketilit (kuten IRA), asuntolaina ja (tietyntyyppisten asuntolainojen osalta) perheeltä tai ystäviltä lahjoitetut rahat.
Voitko saada henkilökohtaista lainaa ja asuntolainaa samanaikaisesti?
Teoriassa on mahdollista avata henkilökohtainen laina ja asuntolaina melko nopeasti peräkkäin, mutta jälleen kerran, et yleensä voi käyttää henkilökohtaista lainaa kotisi käsirahana. Lisäksi asuntolainanantajat saattavat rypistää kulmiaan nähdessään äskettäisen kyselyn henkilökohtaisesta lainasta luottohistoriastasi.
Kuinka paljon tarvitset käsirahaa asunnosta?
Vaikka vaadittava tarkka käsiraha riippuu asuntolainatyypistäsi, tarvitset yleensä vähintään 3 % tavanomaiseen lainaan. 20 % käsiraha auttaa sinua välttämään yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) veloituksen.
Mitkä ovat parhaat vaihtoehdot henkilökohtaiselle käsirahalainalle?
Parhaat vaihtoehdot henkilökohtaiselle käsirahalainalle vaihtelevat tilanteestasi riippuen, mutta ne voivat sisältää käsirahaapua (valtion ja paikallisten ohjelmien tarjoama), nostot eläketileiltä, kelpoisia lahjoja perheenjäseniltä ja kotipääoman hyödyntämistä.