Jotain epätavallista tapahtuu, kun laitat useimpien eläkeläisten eteen lauseen “takuu elinikäiseksi”. Heidän silmänsä kirkastuvat, sitten he kuulevat sanan annuiteetti ja keskustelu päättyy ennen kuin se alkaa.
Tuo reaktio on ymmärrettävää. Eläkkeet ovat viettäneet vuosikymmeniä huonon lehdistön, korkeiden maksujen ja myyntitaktiikoiden alle, joista on ollut paljon enemmän hyötyä neuvonantajille kuin asiakkaille. Mutta kaikkia annuiteetteja ei luotu tasa-arvoisiksi, ja yleinen veronkierto on maksanut joillekin eläkeläisille kymmeniä tuhansia dollareita realisoitumattomina verosäästöinä ja taattuina tuloina.
On olemassa yksi tyyppi, joka eroaa muista: pätevä pitkän iän annuiteettisopimus, joka tunnetaan paremmin nimellä QLAC. Se ei ole annuiteetti, jota välittäjäsi on tarjonnut sinulle. Se on yksinkertaisempi, halvempi ja suunniteltu erityisesti ratkaisemaan kaksi ongelmaa, jotka pitävät useimpien eläkeläisten hereillä yöllä: rahat loppuvat ja liian paljon veroja eläkkeellä.
Jos sinulla on perinteinen IRA tai 401(k), sinun on ymmärrettävä, miten se toimii. Koska kun RMD:t astuvat voimaan 73-vuotiaana, vaihtoehtosi alkavat kavettua ja QLAC:n oikean määrityksen ikkuna alkaa sulkeutua.
Mitä QLAC tekee eläketulollesi
QLAC on laskennallinen annuiteetti, joka rahoitetaan perinteisen IRA:n 401(k), 403(b) tai 457(b) varoilla. Maksat kertakorvauksen vakuutusyhtiölle tänään, ja vastineeksi vakuutuksenantaja takaa sinulle kiinteän kuukausitulon valitsemastasi tulevasta päivästä 85 ikävuoteen asti.
Se, mikä erottaa sen tavallisesta annuiteetista, on verokohtelu. IRS antaa sinun poistaa jopa 210 000 dollaria eläketilisi saldosta laskeaksesi vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD).
Tämä valtiovarainministeriön säännösten nojalla vahvistettu ja SECURE Act 2.0:lla merkittävästi laajennettu poissulkeminen voi vähentää merkittävästi verotettavaa tuloasi vuosien aikana, mahdollisesti jopa 85 vuoden ikään saakka, joka on IRS:n sääntöjen mukainen enimmäislykkäysikä. Syy on tärkeä kuukausibudjettisi kannalta. Pienemmät RMD:t tarkoittavat pienempiä oikaistuja bruttotuloja.
Pienempi oikaistu bruttotulo tarkoittaa, että voit välttää tulokynnykset, jotka johtavat korkeampiin Medicaren B- ja D-maksuihin, jotka tunnetaan IRMAA-lisämaksuina, ja voi myös vähentää liittovaltion tuloveron alaisten sosiaaliturvaetuuksien määrää.
Miksi niin monet eläkeläiset jättävät huomioimatta QLAC:t ja kuinka paljon tämä hiljaisuus maksaa heille
Annuiteettimarkkinat ovat täynnä ja hämmentäviä, ja suurin osa annuiteettimerkinnällä myydystä ei ole QLAC. Vaihtuvia annuiteetteja, jotka on täynnä matkustajia, indeksoidut annuiteetit, jotka on sidottu osakeindeksien kehitykseen, ja välittömät annuiteetit, joilla on monimutkainen maksurakenne, hallitsevat myyntiä.
QLAC:lla on sen sijaan yksinkertainen rakenne.
Lisää sosiaaliturvaa:
AARP nostaa punaisen lipun sosiaaliturvasta ja lääketiede Dave Ramsey varoittaa amerikkalaisia sosiaaliturvasta ja 401(k) Dave Ramsey varoittaa suuresta sosiaaliturvaongelmasta
Markkinasidonnaisia tuottoja ei ole. Ei ole vuosimaksuaikataulua, joka kasvaa sopimuksen mukana. Laitat rahaa, asetat aloituspäivän ja vakuutusyhtiö maksaa sinulle niin kauan kuin elät.
Ironista kyllä, tämä yksinkertaisuus tekee edistämisestä vaikeaa joillekin rahoitusneuvojille, koska jatkuvan maksun perusteleminen ei ole kovin monimutkaista.
Eläkkeenodote on eläkeläisille syvempi ongelma
Syvempi ongelma on pitkäikäisyyden lukutaito. TIAA-instituutin tutkimusartikkelissa todettiin, että vain 32 prosenttia amerikkalaisista aikuisista ymmärsi oikein nykyajan 65-vuotiaan elinajanodotteen.
Tällä väärinymmärryksellä on suora seuraus: eläkeläiset aliarvioivat rutiininomaisesti tulojensa keston ja tekevät eläkesuunnitelmia lyhyemmälle ajalle kuin todellisuus vaatii.
Harkitse sosiaaliturvahallinnon lukuja: 65-vuotias mies voi odottaa elävänsä noin 84-vuotiaaksi ja 65-vuotias nainen voi odottaa elävänsä noin 86-vuotiaaksi.
Aiheeseen liittyvä: Onko Ohio veroystävällinen osavaltio eläkeläisille?
Society of Actuaries arvioi, että 65-vuotiaalla pariskunnalla on 50 prosentin todennäköisyys, että toinen puolisoista elää 93-vuotiaaksi. Tämä tarkoittaa eläkkeelle jääneelle vähintään 28 vuotta.
QLAC on suunniteltu nimenomaan tuolle pyrstöriskille, joka on eläkkeelle jäämisen viimeinen vuosikymmen, jolloin sosiaaliturva ja hupenevat säästöt eivät välttämättä riitä kattamaan asumis-, terveydenhuolto- ja pitkäaikaishoitokustannuksia, jotka vain kiihtyvät iän myötä.
Kuinka numerot toimivat: realistinen skenaario
Tässä on konkreettinen esimerkki, joka ilmaisee tämän selkeästi. Oletetaan, että olet 65-vuotias ja sinulla on miljoona dollaria perinteinen IRA. Päätät varata 200 000 dollaria QLAC:lle ja asetat tulojen alkamispäiväksi 80 vuoden iän. Näiden 15 vuoden aikana QLAC-varat jätetään kokonaan pois RMD-laskelmistasi.
Financial Planning Associationin julkaiseman mallin mukaan 65-vuotias, joka jakaa 200 000 dollaria QLAC:lle maksujen alkaessa 80-vuotiaana, voisi saada noin 44 000 dollaria vuodessa loppuelämänsä ajan elinikäisenä annuiteettina.
Jos he elivät 95-vuotiaaksi, se tarkoittaa noin 660 000 dollarin kokonaistuloa 200 000 dollarin alkumaksusta. Tämä ei ole markkinoiden kannalta taattua kasvua. Se on taattu tulovirta, joka on pohjimmiltaan erilainen työkalu, joka palvelee täysin eri tarkoitusta.
Et yritä päihittää S&P 500:aa. Yrität varmistaa, että välttämättömät menosi, kuten ruoka, asuminen ja terveydenhuolto, pysyvät katettuina riippumatta siitä, mitä markkinat tekevät 80-vuotiaana.
Tärkeimmät QLAC-rajat, jotka sinun on tiedettävä Maksimimaksu on 210 000 dollaria henkilöä kohden kaikilla kelvollisilla eläketileillä. Tukikelpoisia tilejä ovat perinteinen IRA, 401(k), 403(b), 457(b); Roth IRA:t eivät kelpaa. Verohallinnon sääntöjen mukaan tulon tulee alkaa viimeistään 85 vuoden iässä. Avioparit voivat kukin maksaa enintään 210 000 dollaria erikseen. 210 000 dollarin raja indeksoidaan vuosittain inflaation mukaan SECURE Act 2.0:n mukaisesti. Saatavilla on palkkion palautusvaihtoehto, jolloin perilliset saavat käyttämättömät varat.
210 000 dollarin rajaa laajennettiin merkittävästi vuoden 2022 SECURE 2.0 -lain nojalla, joka poisti aiemman 25 prosentin rajoituksen tilin saldosta.
Tämä muutos teki QLAC:ista itse asiassa laajemman eläkeläisten saatavuuden, ei vain niille, joilla on erittäin suuri tilisaldo.
Eläkeläiset luopuvat usein elinkoroista liian nopeasti jättäen huomiotta yksinkertaisemmat vaihtoehdot, kuten QLAC:t, jotka voivat alentaa veroja ja taata tulevat tulot.
Peláez/Getty Images
Missä QLAC sopii eläketulosuunnitelmaasi
QLAC ei ole täysi eläkkeelle jäävä ratkaisu. Se on erityinen työkalu tiettyyn kuiluun: tuloriskiin, joka on olemassa 80 vuoden iän jälkeen, kun muut tulolähteet ovat vähentyneet tai kadonneet kokonaan.
Vuoden 2024 terveystilastokeskuksen raportin mukaan yli puolet pitkäaikaishoidon asukkaista on yli 85-vuotiaita.
Aiheeseen liittyvä: Yleisimmät odottamattomat eläkekustannukset (ja ratkaisut)
Allianz Lifen erillisessä tutkimuksessa todettiin, että lähes kaksi kolmesta amerikkalaisesta aikuisesta sanoi olevansa enemmän huolissaan rahan loppumisesta eläkkeellä kuin kuolemasta. QLAC käsittelee tätä pelkoa suoraan sopimustakuulla, ei projektiolla tai Monte Carlo -simulaatiolla.
Ajattele sitä pohjana myöhäiseläkebudjetillesi. Jäsennät loput salkustasi, mukaan lukien sosiaaliturva, RMD-tulot muusta IRA:stasi ja verotettavat sijoitukset, kattamaan sinut eläkkeelle jäämisestä 70-vuotiaaksi. QLAC aktivoidaan juuri silloin, kun muut lähteet saattavat olla vähissä.
Tapaukset, joissa QLAC ei ehkä ole sopiva Olet huonossa kunnossa etkä odota eläväsi paljon pidempään kuin keskimääräinen elinajanodote. Tarvitaan likviditeettiä: QLAC-varat lukitaan ilman kertasumman nostoa oston jälkeen. Käytät Roth IRA:ta ensisijaisena eläkevälineenä, koska Roth-tilit eivät ole kelvollisia. Ensisijainen tavoitteesi on jättää suuri kuolinpesä, koska QLAC vähentää perillisten käytettävissä olevaa omaisuutta, ellet valitse palkkion palautusvaihtoehtoa. Hän on hyvin vähän eläkkeellä ennen veroja. säästöjä ja 210 000 dollarin raja ei ole mielekäs korvaus tilanteeseesi. Mitä sinun tulee tehdä ennen RMD-ikäsi saavuttamista
Paras aika arvioida QLAC on ennen 73 vuoden ikää, jolloin ensimmäinen RMD astuu voimaan. Kun RMD:t alkavat, voit silti ostaa QLAC:n, mutta verosuunnittelumahdollisuus on rajoitetumpi. Tavoitteesi on saada QLAC-määräraha ennen kuin IRS alkaa laskea vuotuista jakelutarpeesi.
Ihanteellinen lähestymistapa on tehdä QLAC-päätös silloin, kun olet vielä RMD-suunnittelun alkuvaiheessa, Fidelityn aktuaarin Tom Ewanichin mukaan. Sen jäsentäminen etukäteen antaa sinulle pisimmän mahdollisen lykkäysajan ja maksimoi viimeisen kuukausimaksusi. Mitä pidempi lykkäys, sitä suurempi tulovirta on maksujen alkaessa.
Käytännön vaiheita sen arvioimiseksi, sopiiko QLAC sinulle Tarkista perinteiset IRA- ja 401(k)-saldosi selvittääksesi, mikä osa voitaisiin osoittaa QLAC:lle ilman, että varhaiseläketulosuunnitelmasi häiriintyy. Laske ennustetut RMD:si IRS.gov-sivuston IRS Uniform Life Table -taulukon avulla ymmärtääksesi, kuinka 200 000 dollarin QLAC-määräraha vähentäisi vuotuisia verollisia nostojasi. Vertaa useiden vakuutusyhtiöiden tarjouksia, sillä QLAC-hinnat vaihtelevat huomattavasti palveluntarjoajien välillä ja sama vakuutus voi tuottaa erilaisia kuukausitulotakuita. Kysy premium-vaihtoehdon palautuksesta, jos kiinteistösuunnittelu on etusijalla; Kuukausitulot jäävät pienemmiksi, mutta perilliset voivat saada takaisin käyttämättömän pääoman. Ota yhteyttä maksulliseen luottamushenkilöön, joka ei ansaitse provisiota annuiteettimyynnistä, joten suositus perustuu suunnitelmaasi, ei palkkiosi.
Käytännön virhe vältettävä: 210 000 dollarin QLAC-rajan pitäminen tavoitteena eikä kattona. Todellinen määrärahasi tulisi mitoittaa siten, että se kattaa tietyn tuloeron myöhässä eläkkeelläsi, ei pelkästään maksimoimaan sallittuja investointeja.
Yliallokointi voi vähentää likviditeettiäsi niinä vuosina, jolloin tarvitset eniten saatavilla olevaa käteistä.
Eläkekorot, joita useimmat eläkeläiset tarvitsevat, mutta harvat ovat harkinneet
Yhdysvalloissa käytävän annuiteettikeskustelun ironia on, että laajimmin markkinoidut tuotteet ovat usein monimutkaisimpia ja kalliimpia. QLAC, joka on luultavasti yksinkertaisin ja suorin käyttökelpoinen pitkäikäisyysriskille, tuskin näkyy useimmissa eläkesuunnittelukeskusteluissa.
Kaikentyyppisiä annuiteetteja ei tarvitse ostaa. Et tarvitse indeksoitua annuiteettia, muuttuvaa annuiteettia tai niputettua tuotetta tuloratsastajien kanssa, joista aiheutuu jatkuvia maksuja. Mutta jos sinulla on merkittäviä eläkesäästöjä ennen veroja ja olet lähestymässä 73-vuotiasta, QLAC ansaitsee vakavan arvioinnin ennen RMD-suunnittelun viimeistelyä.
Nykyään 65-vuotiaalla pariskunnalla on 50 prosentin todennäköisyys, että toinen puolisoista elää 93-vuotiaaksi. Eli melkein kolme vuosikymmentä eläkkeellä. Ei ennustetta, ei nostoprosenttia, eikä hajautettu salkku takaa tuloja niin pitkälle tulevaisuuteen. QLAC tekee sen.
Aiheeseen liittyvä: Ennätysannuiteettimyynti peittää kasvavan pääoman huolen Yhdysvaltain henkivakuutusyhtiöille
