Toistuva kysymys, jonka olen kohdannut usein vuosien aikana, kun olen raportoinut amerikkalaisten henkilökohtaisista taloudellisista huolenaiheista (mukaan lukien eläkehuolet), on tämä: “Missä määrin voin olla riippuvainen sosiaaliturvaetuuksista työurani jälkeen?”
Valitettavasti vastaus ei ole niin paljon. Kuukausittaiset sosiaaliturvaetuudet ovat tärkeä osa eläketulon palapeliä, mutta on tärkeää pitää mielessä, että ne ovat vain yksi pala.
Yksi tapa ajatella tätä todellisuutta on ymmärtää, että sosiaaliturvahallinnon (SSA) mukaan keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvasekki oli 2 071 dollaria vuonna 2026 (se on 24 852 dollaria vuodessa).
Se on vain 3 702 dollaria enemmän kuin liittovaltion köyhyystaso, joka on 21 150 dollaria kaksihenkiselle perheelle.
“Se ei ole paras tapa viettää kultaisia vuosia”, varoitti bestseller-kirjailija Dave Ramsey.
“Siksi on tärkeää rakentaa omat eläkesäästösi sijoittamalla 15% tuloistasi kasvuosakkeiden sijoitusrahastoihin yrityksesi 401(k)-suunnitelman tai Roth IRA:n kautta”, Ramsey lisäsi.
Dave Ramsey selittää 401(k) panoksen
401(k) on työnantajan tukema suunnitelma, joka on suunniteltu auttamaan työntekijöitä keräämään eläkesäästöjä. Nämä ja muut työpaikan eläkeohjelmat mahdollistavat työntekijöiden maksujen vähentämisen automaattisesti heidän palkastaan.
Monet työpaikat tarjoavat työnantajalle sopivan.
“Periaatteessa, jos laitat rahaa eläkesuunnitelmaasi, he myös osallistuvat”, Ramsey kirjoitti. “Jos työnantajasi tarjoaa yritykselle vastineen 401(k) maksullesi, pidä sitä ilmaista rahaa.”
Perinteiset 401(k)-verovaikutukset Perinteiset 401(k)-maksut tarjoavat etukäteisveroetuja. Rahaa, jonka työntekijät laittoivat perinteiseen 401(k):hen, ei veroteta heti. Nämä maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, mikä vähentää verotettavaa tuloasi, kun teet ilmoituksen. Jokainen lahjoitettu dollari vähentää verotettavaa tuloa vuodelle, mikä johtaa pienempään verolaskuun. Verot maksetaan myöhemmin. Työntekijät maksavat verot maksuosuuksistaan, työnantajamaksuistaan ja kaikista sijoitustuloistaan, kun varat nostetaan eläkkeellä.
(Lähde: Ramsey Solutions)
Roth 401(k) -verovaikutukset Roth 401(k) -vaihtoehdon avulla työntekijät voivat hyötyä verovapaasta investointien kasvusta ja verovapaista nostoista eläkkeellä. Roth 401(k) -maksut suoritetaan verojen jälkeen, mikä tarkoittaa, että rahaa verotetaan ennen kuin se menee tilille. Työntekijät eivät saa etukäteisverohelpotusta, kuten he saisivat perinteisen 401(k) -veron yhteydessä. Koska verot maksetaan etukäteen, näistä varoista ei peritä ylimääräisiä veroja, kun ne nostetaan eläkkeellä. Tämä rakenne vaihtaa välittömän veroedun mahdollisesti suurempaan pitkän aikavälin etuun. Molemmat lähestymistavat tarjoavat merkittäviä veroetuja, mutta kun työnantaja tarjoaa Roth 401(k), monet neuvojat pitävät sitä vakaana vaihtoehtona työntekijöille.
(Lähde: Ramsey Solutions
401(k) maksurajat vuodelle 2026
Vuotuiselle summalle, jonka voi maksaa 401(k) -suunnitelmaan, on rajoituksia, ja ne ovat muuttuneet vuodelle 2026 Internal Revenue Servicen (IRS) mukaan.
Vuosittainen työntekijän maksuraja 401(k) suunnitelmille nousee 24 500 dollariin vuoteen 2026 mennessä, kun se vuonna 2025 oli 23 500 dollaria. 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat tehdä 8 000 dollaria lisämaksuna 401 (k) vuonna 2026, mikä merkitsee 7 500 dollarin lisäystä. Tämä tarkoittaa, että 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat maksaa jopa 32 500 dollaria 401(k)-arvoon vuonna 2026. Erillinen korkeampi kiinnijäämistaso koskee 60–63-vuotiaita työntekijöitä, mikä mahdollistaa jopa 11 250 dollarin kiinnijäämismaksun vuonna 2026.
(Lähde: IRS)
Dave Ramsey varoittaa amerikkalaisia olemaan luottamatta liikaa sosiaaliturvaan eläketulojen ja 401 (k) -suunnitelman maksamisen osalta.
Shutterstock
Dave Ramsey varoittaa sosiaaliturvan tulevaisuudesta
Liittovaltion sosiaaliturvaohjelmalla on lähitulevaisuudessa taloudellisia vaikeuksia.
SSA:n mukaan yhdistettyjen rahastojen, jotka auttavat eläkkeellä olevia amerikkalaisia maksamaan sosiaaliturvaetuuksia, rahat loppuvat vuonna 2034.
“Silloin ennustetut rahastovarat olisivat lopussa ja jatkuvat rahastotulot riittäisivät maksamaan 81 prosenttia suunnitelluista etuuksista”, SSA kirjoitti kesäkuussa 2025.
Hän selitti myös, että kahta rahastoa ei voitu yhdistää, ellei lakia muuteta, mutta näiden kahden rahaston yhdistettyä ennustetta käytetään usein osoittamaan sosiaaliturvaohjelman yleistä terveyttä.
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Lainsäädäntötoimia tarvitaan, jotta etuudet vältettäisiin vuonna 2034.
“Mikä on lopputulos?” Ramsey kysyi. “Nykyisessä tilassaan sosiaaliturvajärjestelmä on katastrofi, eikä sen korjaamiseen pidä luottaa osaamattoman hallituksen varaan.”
“Jos eläkkeelle jäädessäsi jonkin ihmeen kautta sosiaaliturva on olemassa, sinulla on ylimääräistä rahaa työskentelyyn”, hän lisäsi.
“Mutta ymmärrä, sinun tehtäväsi on pitää huolta itsestäsi ja perheestäsi, ei Samista.”
Aiheeseen liittyvä: Fidelity ja AARP antavat hälytyksen 401(k) -suunnitelmista, IRA:ista
