Yli 30 vuoden talousjournalismin raportoinnin ja julkaisun aikana olen nähnyt yhden tärkeän neuvon, josta kirjoittajat ja henkilökohtaisen talouden asiantuntijat ovat yhtä mieltä: Älä luota eläketulojesi pelkästään sosiaaliturvaan.
Keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvan palkka muuttuu usein.
“Esimerkiksi arvioitu keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvaeläke tammikuussa 2026 on 2 071 dollaria”, sosiaaliturvaviranomainen (SSA) selitti.
Aiheeseen liittyvä: AARP ja SSA varoittavat eläkeläisiä lisäetujen alentamisesta
Otin tämän luvun ja kerroin sen 12:lla laskeakseni vuosittaisen 24 852 dollarin sosiaaliturvatulon.
Yhdysvaltojen terveys- ja henkilöstöministeriön mukaan kahden hengen kotitalouden köyhyystaso on 21 640 dollaria. Keskimääräinen vuotuinen sosiaaliturvaetuus on siis vain 3 212 dollaria (noin 12,9 %) köyhyysrajan yläpuolella.
Ymmärtäessään, että sosiaaliturva ei tarjoa heille heidän unelmiensa eläkkeellä olevaa elämäntapaa, amerikkalaiset työntekijät etsivät usein säästö- ja sijoitusvaihtoehtoja, jotka auttavat heitä saavuttamaan eläketulot, jotka tekevät sosiaaliturvasta vain pienen osan heidän uransa jälkeisestä taloudesta.
Suosituimmat henkilökohtaisen rahoituksen kirjailija Dave Ramsey ja iäkkäiden amerikkalaisten etujärjestö AARP selittävät tärkeitä yksityiskohtia suositusta ja usein menestyksekkäästä strategiasta, jossa käytetään 401(k)-suunnitelmia ja yksilöllisiä eläketilejä (IRA) mukavaan eläkkeelle jäämiseen.
Shutterstock
Dave Ramsey suosittelee 401(k) suunnitelmia
A 401(k) on työnantajan tukema ohjelma, joka on suunniteltu auttamaan työntekijöitä keräämään säästöjä tulevaisuutta varten.
Valitset, kuinka suuren palkastasi haluat maksaa (joko kiinteän dollarimäärän tai prosenttiosuuden palkastasi), ja tämä osa vähennetään automaattisesti ja siirretään eläketilillesi.
“National Millionaire Studyn mukaan kahdeksan kymmenestä miljonääristä rakensi vaurautensa yrityksensä 401(k)-suunnitelman kautta”, Ramsey kirjoitti. “Jos kaikki nuo ihmiset käyttivät tylsää vanhaa 401(k)-suunnitelmaa tullakseen miljonääreiksi, sinäkin pystyt siihen!”
401(k)-maksurajoitusten käytön edut nousevat vuonna 2026, mikä mahdollistaa jopa 24 500 dollarin vuotuisen maksun 401(k):lle. 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat lahjoittaa 8 000 dollaria lisää, mikä nostaa heidän mahdollisen yhteissummansa 32 500 dollariin. (Lähde: Internal Revenue Service) Monet työnantajat tarjoavat vastaavia maksuja, jotka voivat käytännössä kaksinkertaistaa maksamasi osuuden täsmäytysrajaan asti. Ottelu on työnantajille valinnainen, mutta kun se on saatavilla, se tarjoaa välittömän ja merkittävän lisäsäästön säästöihin. (Lähde: Ramsey Solutions) Perinteiset 401(k)-maksut maksetaan dollareilla ennen veroja, mikä vähentää verotettavaa tuloasi vuodelta ja saattaa pienentää velkaa veroilmoituksen yhteydessä. (Lähde: Internal Revenue Service) Kaikki 401(k)-tilillesi maksamasi varat kuuluvat sinulle, ja voit siirtää saldosi IRA:lle, jos vaihdat työpaikkaa tai työnantajasi lopettaa toimintansa. (Lähde: Ramsey Solutions) AARP selittää Roth IRA:n edut
Monet neuvonantajat suosivat Roth IRA:ita, koska ne tarjoavat verovapaita nostoja eläkkeellä. Se on houkutteleva etu.
Silti, jos olet kerännyt huomattavia säästöjä perinteisessä 401(k):ssä, kannattaa pysähtyä ennen kuin siirrät rahat Rothille. Tulevaan verovapautukseen liittyy välittömiä kustannuksia: saatat kohdata merkittävän verolaskun muuntamisen yhteydessä.
“Se ei välttämättä tarkoita, että sinun pitäisi hylätä Rothin muunnos. Varmista vain, että ymmärrät vaarat ja osaat navigoida niiden kanssa”, AARP kirjoitti.
Lisää henkilökohtaisesta taloudesta:
Zillow ennustaa suurta asuntolainamuutosta Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla AARP hälyttää suuresta sosiaaliturvaongelmasta Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401(k)-suunnitelmista
Roth IRA käyttää rahaa, josta olet jo maksanut verot, joten kun nostat varoja myöhemmin elämässä, nostot ovat verottomia ja sakkottomia, kunhan olet vähintään 59½-vuotias ja tili on ollut avoinna viisi vuotta.
Toisin kuin perinteisessä IRA:ssa, sinun ei tarvitse alkaa ottaa vähimmäisjakaumia 73-vuotiaana, jolloin saldosi voi jatkaa kasvuaan keskeytyksettä.
“Ja jos jätät omaisuuden lapsillesi, he voivat tehdä verovapaita nostoja niin kauan kuin ne tyhjentävät tilin 10 vuodessa”, AARP kirjoitti.
AARP selventää 401(k):n muuntamisen haittoja Roth-IRA:ksi. Sinun on maksettava tulovero kaikista Roth-tilille muuntamistasi dollareista ennen veroja, mikä voi tehdä strategiasta kalliiksi. Yleensä on parempi maksaa verolaskusi 401(k):n ulkopuolisilla varoilla, koska tilin rahan käyttäminen vähentää tulevaa verovapaata kasvua varten käytettävissä olevaa saldoa. Suuri muunnos voi kasvattaa verotettavaa tuloasi tarpeeksi nostaakseen sinut korkeampaan veroluokkaan ja nostaa muihin ansioihin sovellettavaa verokantaa. Rothiksi muuntaminen lisää oikaistua bruttotuloasi (AGI), mikä voi johtaa korkeampiin Medicaren B-osan vakuutusmaksuihin. Vuonna 2026 tavallinen kuukausittainen Medicare Part B -palkkio on 202,90 dollaria, mutta henkilöt, joiden AGI on yli 109 000 dollaria ja pariskunnat yli 218 000 dollaria, voivat maksaa 284,10 – 689,90 dollaria kuukaudessa. Medicaren korkean tulotason lisämaksu perustuu yleensä kahden vuoden aikaisempaan veroilmoitukseesi, mikä tarkoittaa, että tämän päivän muunnos voi lisätä vakuutusmaksujasi tulevana vuonna ilman paljon varoitusta. Rothin muuntamisesta johtuva korkeampi AGI lisää myös todennäköisyyttä, että osa sosiaaliturvaetuuksistasi on veronalaisia. IRS määrittää sosiaaliturvaverot käyttämällä “väliaikaista tuloa”, joka sisältää AGI:n, mahdolliset verovapaat korot ja puolet sosiaaliturvaetuistasi. 25 000 dollaria ja 34 000 dollaria yksittäisille hakijoille tai 32 000 dollaria ja 44 000 dollaria yhteishakijoille, jopa 50 prosenttia eduista voidaan verottaa. Jos väliaikaiset tulot ylittävät 34 000 dollaria yksityishenkilöille tai 44 000 dollaria pariskunnille, jopa 85 prosenttia etuudesta voidaan verottaa. Nostot 401(k):stä, jota käytetään Roth-muunnoksessa, lasketaan mukaan näihin tulorajoihin, ja ne voivat lisätä etujesi verotettavaa osaa.
(Lähde: AARP)
Aiheeseen liittyvä: Dave Ramsey varoittaa suoraan amerikkalaisia 401 (k) -suunnitelmista
