Vielä on aikaa saavuttaa houkuttelevia tuottoja talletustodistuksella, mutta älä viivyttele. Federal Reserven vuonna 2024 tekemän kolmen koronleikkauksen jälkeen CD-korot laskivat nopeasti. Ne vakiintuivat suurelta osin vuoden 2025 alkupuoliskolla, kun Federal Reserve keskeytti tilapäisesti lisäkoronmuutokset, mutta ovat alkaneet laskea keskuspankin syys- ja lokakuussa tekemien koronlaskujen ja uuden mahdollisen joulukuussa johdosta.
Tällä hetkellä tuottoisimmat CD-hinnat tarjoavat jopa 4,20 % APY:n. Rahoittamalla sertifikaattia nyt, voit mahdollisesti säilyttää nämä korkeat hinnat tulevina vuosina. Koska markkinat odottavat, että Federal Reserve alentaa edelleen federaation rahastojen korkoa vuoden lopussa, mikä tahansa viivästys voi johtaa tappioon.
Tämän päivän parhaat CD-hinnat: Tienaa jopa 4,20 % APY
Bread Savings tarjoaa korkeimman CD-arvon, 4,20 % kuuden kuukauden CD-levystään. Newtek Bank tarjoaa myös kuuden kuukauden CD-levyn, jonka APY on 4,20 %, mutta vaatii korkeamman vähimmäistalletuksen. Fortune seuraa Yhdysvaltain suurten rahoituslaitosten korkeimpia hintoja auttaakseen lukijoita saamaan parhaan mahdollisen tuoton CD-sijoituksilleen. Nämä ovat korkeimmat saatavilla olevat CD-hinnat:
tippiä varten
Etsitkö parasta CD-levyä investointitarpeisiisi? Katso huippulaitosten hinnat:–Wells Fargo–Capital One–Chase–Bank of America–Discover Bank–Northern Bank Direct–Ally Bank–Newtek Bank–Popular Direct–Citibank–Sallie Mae Bank
Vertaa suurten kansallisten pankkien korkoja
Monet mainituista laitoksista eivät ehkä ole sinulle tuttuja, koska sijoitustodistukset eivät yleensä tuota itsenäisesti merkittäviä tuloja suurille rahoituslaitoksille.
Vakiintuneet pankit, kuten Chase, PNC ja US Bank, haluavat houkutella asiakkaita tuottoisempien tuotteiden, kuten lainojen ja luottokorttien, avulla CD-levyjen sijaan. Tästä johtuen näiden pankkien tarjoamat CD-levyjen korot ovat tyypillisesti alhaisemmat kuin pienemmissä aluepankeissa tai verkkolaitoksissa. Lisäksi kilpailukykyisen koron turvaaminen näissä suuremmissa pankeissa saattaa edellyttää lisätalletustilien avaamista tai korkeampien vähimmäistalletusvaatimusten täyttämistä.
CD-hintauutiset 2025
Sijoittajien tulisi ymmärtää, että talletustodistusten (CD) korot liikkuvat Federal Reserven rahapoliittisten päätösten kanssa. Kun liittovaltion rahastojen korko nousee tai laskee, CD-korot seuraavat. CD-sijoittajien on tärkeää seurata keskuspankkipolitiikan muutoksia, jotta ne voivat suunnitella tehokkaasti mahdollisia koronmuutoksia.
Liittovaltion rahastojen korko on tällä hetkellä 3,75–4,00 prosenttia sen jälkeen, kun Federal Open Market Committee (FOMC) kokoontui 28. ja 29. lokakuuta ja päätti neljännesprosenttiyksikön alennuksesta. Tämä johtui vuoden 2025 ensimmäisestä liittovaltion rahaston koronlaskusta syyskuussa.
Vuonna 2024 Federal Reserve leikkasi korkoja kolme kertaa, jolloin liittovaltion rahastokorko jäi joulukuussa 4,25–4,50 prosentin alueelle. Keskuspankki leikkasi korkoja, kun inflaatio alkoi hidastua pandemiaan liittyvän piikin jälkeen. Koronlaskuilla pyrittiin tukemaan Yhdysvaltain taloutta halvemmalla lainanotolla, mikä laski CD-korot alas aiempien vuosien huipuista.
Vuosien 2022 ja 2023 erittäin korkeat CD-korot johtuivat Federal Reserven kaksi vuotta kestäneistä koronnostoista. Maaliskuun 2022 ja heinäkuun 2023 välisenä aikana FOMC nosti liittovaltion rahastokorkoa 11 kertaa ja nosti sen nollasta 5,25–5,50 prosenttiin. Keskuspankki toimi hillitäkseen inflaatiota, joka saavutti ennätyksen, jota ei ole nähty 1980-luvun jälkeen COVID-19-pandemian aiheuttamien suurten taloudellisten häiriöiden johdosta.
Kun Federal Reserve teki vuoden 2025 ensimmäisen koronlaskunsa syyskuun kokouksessaan, korot alkoivat näyttää laskun merkkejä. Ne voivat laskea entisestään, jos Federal Reserve laskee korkoja uudelleen kokoontuessaan joulukuussa. Seuraava FOMC-kokous järjestetään 9.-10. joulukuuta.
Vaikka nykyiset CD-levyjen hinnat ovat nyt alhaisemmat, ne eivät ole vieläkään liian kaukana viimeaikaisista huipuistaan. Sijoittajilla on edelleen runsaasti mahdollisuuksia saada edullisia korkoja CD-levyille sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä. Sijoittamalla suuremman kertasumman CD-tilillesi, voit hyötyä huomattavasta koron kertymisestä.
Tutustu päivittäisiin kurssiraporteihimme
Historialliset CD-hinnat
1980-luvun alussa CD-levyjen hinnat nousivat kaksinumeroisiksi, mikä on jyrkässä ristiriidassa nykyisten alhaisempien hintojen kanssa. Vuonna 2019 APY 5 vuoden CD:llä oli kuitenkin ylittänyt 3,00 %.
Viime vuosina hinnat ovat nousseet, ja parhaat tarjoukset ovat nousseet 5,00 % APY:iin 1 vuoden CD-levyille vuonna 2024. Nämä APY:t alkavat nyt vakiintua, emmekä näe enää monia tämän kynnyksen yläpuolella olevia hintoja vuonna 2025.
Kuinka saada hyvä CD-nopeus
“Hyvän” CD-hinnan määrittäminen edellyttää tasapainon löytämistä korkeimman saatavilla olevan koron ja halukkuutesi välillä pitää varat lukittuna tietyn ajan.
Esimerkiksi CD-levyn valitseminen 5,00 %:n APY:llä viideksi vuodeksi ei ehkä ole ihanteellinen, jos odotat tarvitsevasi varojasi aikaisemmin tai jos korot nousevat, mikä saattaa vähentää kokonaistuottoasi. Valtakunnallista keskiarvoa korkeampia hintoja pidetään yleensä edullisina.
On tärkeää vertailla eri pankkien korkoja löytääksesi parhaan vaihtoehdon, joka on räätälöity tiettyihin taloudellisiin tavoitteisiisi. Tärkeimmät tekijät, jotka on otettava huomioon CD-levyjen vertailussa, ovat:
Kauden pituus: Varmista, että se vastaa säästötavoitteitasi ja aikakehystä. APY: Korkeampia hintoja tarjotaan tyypillisesti pidemmillä ehdoilla. Minimitalletus: Varmista, että pystyt täyttämään vaaditun alkusaldon. Rangaistukset: Ymmärrä kustannukset, jotka liittyvät nostamiseen ennen eräpäivää. Talletussuoja: Varmista, että pankki on vakuuttanut Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) tai National Credit Union Administrationin (NCUA) talletusten suojaamiseksi.
Lisäksi verkkopankit tarjoavat yleensä korkeampia korkoja, mutta ota huomioon vähimmäissaldovaatimukset ja niihin liittyvät maksut. Pankin valitseminen välittäjän sijaan voi joskus auttaa välttämään tarpeettomia kuluja.
Etsi tarjouksia verkkopankeista
Verkkopankit ja fintech-yritykset tarjoavat yleensä kansallisiin pankkeihin verrattuna kilpailukykyisempiä korkoja. Suuret rahoituslaitokset saavat tuloja pääasiassa lainojen koroista, palkkioista ja arvopaperisijoituksista.
Samaan aikaan pienet pankit ja online-fintech-yritykset houkuttelevat asiakkaita tarjoamalla kilpailukykyisiä APY:itä talletustileille. Lisäksi verkkopankit toimivat yleensä pienemmillä yleiskustannuksilla, jolloin ne voivat siirtää parempia korkoja asiakkailleen.
Asenna CD-tikkaat
CD-tikkaat vetoavat säästäjiin, jotka haluavat joustavuutta sitomatta varoja pitkiksi ajoiksi. Hajauttamalla säästöjä CD-levyille, joilla on eri maturiteetti, voit tasapainottaa lyhyen aikavälin kohtuuhintaisuuden korkeampien pitkien korkojen kanssa.
Aloita esimerkiksi sijoittamalla 3 000 dollaria kolmiportaisiin CD-levyihin (1 vuoden, 2 vuoden ja 3 vuoden termit). Kun jokainen CD-levy erääntyy, sijoita varat uudelleen uuteen 3 vuoden CD-levyyn. Tämä lähestymistapa mahdollistaa vuotuisen pääsyn varoihisi samalla kun hyödyt korkeammista koroista, jotka kertyvät pidemmillä aikaväleillä.
Talletustodistusten tyypit
On olemassa useita erityyppisiä CD-levyjä, jotka on suunniteltu vastaamaan erilaisiin taloudellisiin tarpeisiin:
Vaihdettuja CD-levyjä ostetaan ja myydään välitystilien kautta eikä suoraan pankeilta tai luottoyhtiöiltä. Ne tarjoavat usein korkeampia APY:itä, koska pankit myöntävät ne ja myydään sitten välitystoimistoille. Soitettavat CD-levyt sisältävät ominaisuuden, jonka avulla myöntävä laitos voi lopettaa CD-levyn ennen sen eräpäivää. Sijoittajat saavat pääomansa ja kertyneet korkonsa ostopäivämäärään asti, jos tätä vaihtoehtoa käytetään. Step-up CD-levyjen avulla voit vaatia korkeamman APY:n, jos korot nousevat tilin avaamisen jälkeen. Voit yleensä säätää nopeutta kerran tai kahdesti CD-levyn käyttöiän aikana. Rangaistusvapaat CD-levyt eivät veloita sakkoja ennen eräpäivää tehdyistä nostoista. Tämä tyyppi on vähemmän yleinen ja voi tarjota alhaisemmat APY:t verrattuna perinteisiin CD-levyihin. Jumbo-CD-levyt vaativat huomattavan vähimmäistalletuksen, joka alkaa usein 100 000 dollarista tai enemmän. Ne tarjoavat yleensä korkeammat APY:t kuin tavalliset CD-levyt. Vaihtuvakorkoisilla CD-levyillä on APY, joka muuttuu nykyisten korkojen mukaan. Näihin CD-levyihin liittyy suurempi riski kuin perinteisiin CD-levyihin, koska korkojen lasku ennen eräpäivää voi johtaa alhaisempaan tuottoon.
Päivittäiset CD-hinnat -sarjat, jotka on luonut entinen Fortune-toimittaja Cassie Bottorff. Tämän painoksen on päivittänyt Evergreenin sisällön toimittaja Glen Luke Flanagan.
Fortune Brainstorm AI palaa San Franciscoon 8.–9. joulukuuta tuodakseen yhteen älykkäimmät tuntemamme ihmiset – teknikot, yrittäjät, Fortune Global 500:n johtajat, sijoittajat, päättäjät ja nerokkaat mielet siltä väliltä – tutkimaan ja kyselemään tekoälyä koskevia kiireellisimpiä kysymyksiä toisena ratkaisevana aikana. Rekisteröidy tästä.