Thaimaan fintech Ascend Moneyn toinen puheenjohtaja Tanyapong Thamavaranukupt näkee kulutustottumukset (kuten aikakauslehtien tilaukset tai matkapuhelinlaskut) luottokelpoisuuden merkkinä erityisesti Kaakkois-Aasian kaltaisilla markkinoilla, joilla on paljon alipankkiväestöä ja alikehittyneitä rahoituslaitoksia.
“Emme luota perinteisiin tietoihin tehdäksemme lainapäätöksiämme”, hän kertoi Fortunelle. Sen sijaan Ascend Moneyn lainapalvelu, Ascend Nano, luottaa tietoihin yrityksen digitaalisesta lompakosta, palvelusta, jota käytetään rahan tallentamiseen ja välittämiseen sekä maksujen suorittamiseen. “Näemme, millaisia liiketoimia käyttäjät tekevät, missä he käyttävät rahojaan, minkä tyyppistä puhelinta he käyttävät”, hän selittää.
Tämä voi luoda asiakkaan riskiprofiilin, joka ei perustu perinteiseen näyttöön, kuten tilinpäätökseen, palkkalaskelmaan tai luottolaitoksen arvioon. Otetaan esimerkiksi aikakauslehden tilaus: Tanyapong ehdottaa, että julkaisua säännöllisesti lukeva käyttäjä saattaa olla hieman koulutetumpi ja siksi hänellä saattaa olla korkeammat tulot, ja siksi Ascendille saattaa olla turvallisempi lainata rahaa.
Tanyapongin arvion mukaan noin 20 miljoonalla thaimaalaisella yli 70 miljoonasta asukkaasta pitäisi saada lainaa. Maan viralliset pankit lainaavat kuitenkin vain noin 5 miljoonalle asiakkaalle. Jäljelle jää noin 15 miljoonaa thaimaalaista, jotka eivät saa rahoitusta, vaikka he olisivat maksukykyisiä. “Se ei johdu siitä, että he eivät ole päteviä”, Tanyapong sanoo. “Se johtuu yksinkertaisesti siitä, että perinteiset pelaajat… käyttävät täsmälleen samaa mallia, joka on ollut siellä viimeiset 30 vuotta.”
Mikro- ja pk-yrityksillä ei usein ole tilinpäätöstä, mikä tarkoittaa, että ne eivät pysty vakuuttamaan pankkeja tarjoamaan niille lainaa. Monet perinteiset lainanantajat luottavat myös luottotoimistoihin, jotka eivät kata monia pankkittomia henkilöitä, mikä taas estää heiltä rahoituksen.
Jos pankit eivät puutu asiaan, lainahait puuttuvat asiaan.
Rahoituksen saatavuus on alueellinen ongelma. Impact Investing and Practice -keskuksen arvioiden mukaan noin 225 miljoonalla Kaakkois-Aasiassa asuvalla ihmisellä ei ollut muodollista pankkitiliä vuonna 2021. Noin 350 miljoonaa ei voinut saada virallista rahoitusta. Lisäksi vuoden 2018 pk-rahoitusfoorumi arvioi, että yli puolet alueen pk-yrityksistä ei saanut rahoitusta.
Rahaa tarvitsevat kääntyvät epävirallisten lainanantajien puoleen, jotka voivat periä kohtuuttomia korkoja. Tanyapongin mukaan Ascend Moneyn nanolainat voivat auttaa saamaan ihmiset pois epävirallisista lainamarkkinoista, joilla lainahait voivat periä jopa 20 % korkoa kuukaudessa. (Ascend Nano, verrattuna, veloittaa vain 2 %).
Ascend ei ole ainoa Kaakkois-Aasian yritys, joka seuraa asiakastietoja riskiprofiilien luomiseksi. Grab, Kaakkois-Aasian menestynein supersovellus, on yrittänyt käyttää kyytipalveluista ja GrabPaysta saatuja tietoja luottokelpoisuuden arvioimiseen. Myös muut alueelliset alustat, kuten Filippiinien GCash ja Vietnamin Momo, käyttävät digitaalisista lompakoistaan kerättyjä tietoja auttaakseen lainojen tarjoamisessa käyttäjille.
Ascend Money on thaimaalaisen CP Groupin fintech-osasto, joka on suuri monialayhtiö, jolla on intressejä vähittäiskaupassa, maataloudessa ja teollisuudessa. Ascend aloitti maksuilla ja rahansiirroilla, mutta alhaiset marginaalit pakottivat yrityksen laajentumaan muihin rahoituspalveluihin. Ascend Nano oli yksi yrityksen ensimmäisistä aloitteista, joka tarjosi “nanorahoitusta” – pieniä lainoja, jotka voivat maksaa jopa 20 dollaria – kuluttajille ja pienyrityksille Thaimaassa.
Ascend Moneyn työ rahoittaa Thaimaan pankki- ja alipankkiväestöä auttoi fintech-yritystä pääsemään Fortunen vuoden 2025 Change the World -listalle, joka tunnustaa yrityksiä, jotka tekevät hyvää liiketoimintamalliensa kautta.
Ascend Nanon siteet laajempaan CP-ryhmään auttavat myös löytämään uusia asiakkaita. Tanyapong huomauttaa, että monet hänen asiakkaistaan, erityisesti ne, jotka pitävät pieniä katukojuja, ostavat tuotteitaan irtotavarana suuremmalta konglomeraatilta. “Heidän ostohistoriansa perusteella voimme antaa heille luottorajan ostaakseen CP Makron (CP Groupin noutotukkukauppias)”, hän selittää ja jatkaa, että asiakkaat ovat onnistuneet kasvattamaan liiketoimintaansa jopa kaksinkertaisella käyttöpääomalla.
Tanyapong vietti 15 vuotta Thaimaan rahoitusalalla, mukaan lukien työvuorot GE Capitalissa (Thaimaa) ja KrungSri Ayudhya Bankissa. Sitten hän johti vähittäispankkitoimintaa Krungthai Bankissa, joka on yksi Kaakkois-Aasian 500:n korkeimmalle sijoittuneista thaimaalaisista yrityksistä, sijalla 57. Hän liittyi Ascend Money -yritykseen sen puheenjohtajana vuonna 2016.
Pienen mittakaavan luotonanto on kilpailtu markkina. Bainin, Temasekin ja Googlen vuoden 2025 raportin mukaan 5 % palveluista kaappaa puolet alueen käyttäjistä. Loput palvelevat “pienempien, aggressiivisempien sovellusten pitkä pyrstö” markkinoilla, joilla “pikaluottojen” kysyntä on suuri. Puolet näistä palveluista sulkeutuu kahden vuoden sisällä.
Ascend tutkii myös muita “nano”-versioita rahoituspalveluista, mukaan lukien vakuutukset ja sijoitukset. “Havaitsemme usein, että asiakkaillamme ei ole edes vakuutusta”, Tanyapong sanoo. “Meillä on yli kymmenen miljoonaa moottoripyöränkuljettajaa ja he joutuvat aina onnettomuuksiin.”