Jos olet sellainen asunnon ostaja, joka on valmis käsittelemään pientä epävarmuutta vastineeksi mahdollisuudesta saada alhainen korko, säädettävä korkoinen asuntolaina saattaa olla oikea sinulle. Nämä voivat olla erityisen hyviä vaihtoehtoja asunnonostajille, jotka suunnittelevat sijoituskiinteistön vuokraamista tai myyntiä tai jotka tietävät muuttavansa ennen lainan alustavan kiinteäkorkoisen laina-ajan päättymistä.
Lue lisää ja keskustelemme siitä, miten ARM-järjestelmät toimivat, pohdimme, milloin ne saattavat olla harkitsemisen arvoisia paljon yleisemmän kiinteäkorkoisen asuntolainan sijaan, ja katsomme joidenkin parhaiden lainanantajien ARM-korkoja.
Edellisen arkipäivän ARM-kurssiraportin näet täältä.
ARM-asuntolainakorot parhailla lainanantajilla
Fortune tarkasteli viimeisimmät saatavilla olevat tiedot 21. lokakuuta asti. Nämä ovat instituutioiden toimittamia otantamääriä. Jokainen niistä perustuu tiettyihin oletuksiin hypoteettisen lainanottajan luottoprofiilista ja sijainnista. Arviot voivat sisältää oletuksen asuntolainan alennuspisteistä. Jos päätät hakea, ota huomioon, että saamasi hinta voi poiketa tässä näytetyistä näytehinnoista.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Pankki 7/6 ARMZillow Asuntolainat 7/6 ARM Korko 5,625 % 5,750 % 5,875 % 6,434 % 6,458 % 6,529 % korko 5,625 % 5,750 % 5,875 % APR6,434 % 6,5 % 6,5 %.
7/6 ARM on kiinteä korko seitsemän vuoden ajan, jonka jälkeen sopeutumisjaksot kuuden kuukauden välein.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat vs. säädettäväkorkoiset asuntolainat
Kiinteäkorkoisten asuntolainojen osuus kaikista amerikkalaisten kotitalouksien asuntolainoista on noin 92 prosenttia. Toisin kuin ARM:issa, joissa korot voivat nousta tai laskea alkuperäisen kiinteän ajanjakson jälkeen, kiinteäkorkoinen asuntolaina takaa saman koron koko laina-ajalle. Tämä johdonmukaisuus antaa heille ilmeisen vetovoiman.
On kuitenkin tilanteita, joissa ARM:ita kannattaa harkita. Noin 8 % lainanottajista valitsee nämä lainat, koska he näkevät ainutlaatuisia etuja.
Milloin saatat harkita säädettäväkorkoista asuntolainaa
Kolmen tyyppisen ostajan mielestä ARM:t ovat yleensä hyödyllisiä:
Ensiasunnon ostajat: Jos aiot muuttaa muutaman vuoden sisällä, ARM voi antaa sinun hyötyä alhaisesta alkukorosta ilman, että sinun tarvitsee huolehtia tulevista muutoksista, koska aiot myydä kodin ennen lukitusjakson päättymistä. Sijoittajat: Kiinteistösijoittajat, jotka haluavat vaihtaa tai vuokrata kodin, voivat käyttää ARM:ää minimoidakseen alkukustannukset ja myydäkseen kiinteistön tai säätääkseen vuokrasummaa hintojen muuttuessa. Ostajat kohtaavat korkean koron markkinat: Korkeiden korkojen aikoina ARM:t voivat tarjota alhaisempia etukäteiskustannuksia ja voivat jopa tarjota helpotusta myöhemmin, jos markkinaolosuhteet paranevat. Kuinka säädettäväkorkoiset asuntolainat toimivat
ARM:issa on tyypillisesti alhainen kiinteä korko ennalta määrätyksi ajanjaksoksi (kuten kolmeksi, viideksi, seitsemäksi tai 10 vuodeksi), jota seuraa säätöjaksot. ARM-nopeuksiin säätöjen aikana vaikuttavia tekijöitä ovat:
Vertailuarvot: ARM-hinnat on usein sidottu vertailuarvoihin, kuten SOFR. Yhdysvaltain valtiovarainministeriö julkaisee päivitetyn SOFR:n joka päivä, mikä kuvastaa pankkien yön yli -kuluja käteisen lainaamisesta. Marginaalit: Lainanantajat lisäävät marginaaleja (kiinteitä prosenttiosuuksia) vertailuarvoihin laskeessaan lopullista ARM-korkoasi. Ne voivat usein vaihdella 2 prosentin ja 3,5 prosentin välillä. Rajat: Korkokatojen raja nousee tietyin aikavälein tai koko laina-ajalle (esim. alkukorjauskatot, myöhemmät rajoitukset).
Useimmissa tapauksissa ARM:t ovat 30 vuoden lainoja. Suosittuja ARM-rakenteita ovat 5/1 ja 10/6, eli kiinteä korko viideksi vuodeksi ja sitten vuosikorjaukset, ja kiinteä korko 10 vuodeksi ja sopeutumisjaksot kuuden kuukauden välein. On myös ARM 3/1, ARM 7/1 ja ARM 10/1.
Lue lisää: Miksi taattu yön yli -rahoituskorko voi olla tärkeä asuntolainallesi.
Tutustu päivittäisiin kurssiraporteihimme
ARM:n jälleenrahoitus kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi
Jos suunnitelmasi muuttuvat, voit todennäköisesti päättää jälleenrahoittaa kiinteäkorkoisella asuntolainalla. Oletetaan esimerkiksi, että päätät jäädä kotiin pidempään kuin alun perin suunnittelit.
Et ole yksin, jos olet tällaisessa tilanteessa, sillä monilla Millennial- ja Z-sukupolven asunnonomistajilla ei ole varaa päivittää ja tyytyä alkukotiensa kanssa.
Aivan kuten jälleenrahoitus kiinteäkorkoisesta lainasta toiseen (jota tehdään usein paremman koron saamiseksi tai oman pääoman lisäämiseksi), jälleenrahoitus ARM-lainasta kiinteäkorkoiseksi lainaksi edellyttää lainaajien kanssa asioimista, asiakirjojen toimittamista, jotka osoittavat, että täytät heidän vaatimukset, ja nykyisen asuntolainasi maksamisen.
Säädettäväkorkoisten asuntolainojen plussat ja miinukset
ARM:illa on etuja ja haittoja, jotka sinun tulee punnita ennen tämäntyyppisen asuntolainan hakemista. Luotettavan lainavastaavan kanssa työskenteleminen voi auttaa sinua päättämään, onko tämä todella oikea lainatyyppi sinulle. Tässä on joitain perusasioita harkittavaksi.
ProsChance pienemmällä maksulla etukäteen. Kiinteän johdantojakson aikana ARM voi tarjota sinulle alhaisemman koron kuin voit saada kiinteäkorkoisella asuntolainalla. Mahdollisuus helpottaa luokittelua. Jotkut lainanottajat saattavat huomata, että he ovat todennäköisemmin oikeutettuja säädettäväkorkoiseen asuntolainaan kuin kiinteäkorkoiseen lainaan. Mahdollisia säästöjä tulevaisuudessa. Tätä ei taata, mutta jos markkinakorot laskevat sopeutumisjaksojen aikana, kuukausimaksusi voi pienentyä vastaavasti. Maksumahdollisuudet kasvavat. Muista, että sopeutumisajat riippuvat siitä, mitä markkinoilla tapahtuu. Aivan kuten on mahdollista, että korkotasi ja siten kuukausimaksusi voivat laskea, voi tapahtua myös päinvastoin. Hintoja on vaikea vertailla. Monimutkaiset ehdot voivat tehdä hyvän koron ostamisesta ARM:sta vaikeampaa kuin tavallisilla kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla. Vähemmän ennustettavuutta. Kun otat kiinteäkorkoisen asuntolainan, olet lukittuna siihen korkoon niin kauan kuin sinulla on lainaa. Tämä voi antaa sinulle hieman enemmän vakautta kuukausimaksun suhteen (vaikka saatat silti kohdata muutoksia asioihin, kuten asunnon vakuutus tai HOA-maksusi). ARM:ien kanssa tarvitaan tietty riskinsietokyky. Fortune Global Forum palaa 26.-27.10.2025 Riadiin. Toimitusjohtajat ja globaalit johtajat kokoontuvat dynaamiseen, vain kutsuun perustuvaan tapahtumaan, joka muokkaa liiketoiminnan tulevaisuutta. Pyydä kutsu.